目次
- 悪い状況その1：あなたの年金制度は資金不足です
- 悪い状況2：雇用主が破産する
- 悪い状況3：年金は抜け穴に陥る
- PBGCはJeopardyにありますか？
- 年金を守るためにできる4つのステップ
- ボトムライン
年金についての良いニュースを最後に聞いたのはいつですか？ 代わりに、おそらく次のような驚くべき見出しを見たことがあります。
- 「彼らの年金はなくなっています。 ニューアーク大司教区が責任を負う、と訴訟は言う「「シアーズの退職者は彼らの年金を見るだろうか？」「GEの310億ドルの年金の悪夢」
民間部門の年金の人気は過去40年間で低下しています。 今日の労働者は、公的部門で働いていない限り、年金制度を提供される可能性は低い。 そして、すでに年金を利用している、または廃止された計画に祖父を引き継いでいる人々は、彼らが約束した年金収入をすべて受け取るかどうか疑問に思う正当な理由を持っています。
年金や親の年金が心配ですか？ 約束された利益を損なわないようにするための法律、それらの法律の制限、および自分を守るためにできることについて学びます。
重要なポイント
- 年金制度は、経営不振、投資収益率の低さ、雇用主の破産、その他の要因により資金不足になる可能性があります。他の多くの民間部門の労働者が行うよりも年金のセーフティネットの。
悪い状況その1：あなたの年金制度は資金不足です
米国労働省の従業員福利厚生管理局は、その資金調達状況が危機的、危機的、減少、または危険にさらされている民間年金のリストを維持しています。 2019年7月には、129が重大であり、73が重大かつ減少しており、80が危険にさらされています。 クリティカルプランの資金は65％未満であり、クリティカルで減少しているプランは15年以内に支払不能になると予想され、危険にさらされるプランの資金は80％未満です。
全体として、労働組合員と複数事業主計画としても知られる貿易専門家の年金は、最大のリスクにさらされています。 例としては、自動車産業年金制度（重大および減少）、木材産業年金制度（重要）、セメントメーソンローカルユニオン526年金制度（絶滅危））があります。 ほとんどの複数事業者計画は問題になっていませんが、かなりの数が問題になっています。
連邦政府の年金給付保証公社（PBGC）は、アメリカ人労働者の年金を保護する主要な防波堤ですが、その保護には限界があります。
あなたを守る法律
1974年従業員退職所得保障法（ERISA）は、従来の確定給付年金制度を保護しています。 この法律により、年金給付保証公社（PBGC）が設立されました。 単一の雇用者の年金プランまたは複数の雇用者の年金プランに参加するかどうかにかかわらず、連邦政府は基本的な給付を保護します。 PBGCは、ほぼ26, 000の単一雇用者および複数事業者の年金制度をカバーしており、300未満が資金不足です。 単一雇用者制度は、22, 000プランの2, 800万人の従業員を対象としています。 複数雇用者制度は、1, 400のプランで約1, 000万人の従業員を対象としています。
「現在の確定給付型年金制度のある企業は、各参加者に代わって年間定額保険料をPBGCに支払います」と、投資コンサルティング会社NEPCのパートナーでブラッドリーS.スミスは説明します。企業の確定給付年金制度。 「計画の資金が不足している場合、追加の変動金利保険料も支払います」とスミスは続けます。 「資金不足が大きければ大きいほど、変動レートのプレミアムが大きくなり、参加者ごとの年間最大額の対象となります。」
複数雇用主計画もPBGCに年間保険料を支払います。 プレミアムは、プランがカバーする参加者の数に基づいています。 参加者の年金は、単一雇用者制度か複数雇用者制度かによって異なる保証最大額まで保護されています。 複数雇用主の制限は、勤続40年の従業員の場合、年間17, 160ドル以下です。 単一雇用者が保証する最大値は、一般的にはるかに高くなります。 最初に給付金を受け取り始める年齢に基づいています。 雇用主の破産中に計画が失敗した場合、特別な規則が適用されます。
悪い状況2：雇用主が破産する
皮肉なことに、年金債務は大企業の不安定化を助長し、年金をより危険にさらしています。 シアーズはよく知られた例です。 CEOのエドワード・ランパートは、2018年9月に広く引用されたブログ投稿を書いており、2005年以来、同社が年金制度に45億ドルを拠出したため、シアーズは事業に投資し、他の大手小売業者と競争することが難しくなった巨大な年金債務。 シアーズは2018年10月に破産を宣言しました。
あなたを守る法律
ここで適用される法律は、前のセクションで説明したものと似ています。 あなたの雇用主が破産のために年金に資金を供給できないために年金制度を終了した場合、PBGCは、雇用者が上手くいくことができないと約束された年金給付を保証された最高額まで従業員に支払います。
会社の年金財政は、会社の財政とは別個のものです。 つまり、会社は破産していても年金が十分に積まれているか、または大金を稼いで年金が不足している可能性があります。 この分離は、債権者が破産会社の年金資産を請求できないことも意味します。
悪い状況3：年金は抜け穴に陥る
連邦政府が教会の地位を付与した年金は、PBGCの年金保険基金に支払う必要がないため、お金を節約できます。 ただし、これらの年金に加入している従業員はその保険の恩恵を受けず、ERISAで保護されていません。
非営利の消費者監視団体である年金権センターによると、ほとんどの教会年金制度は連邦の年金保護をオプトアウトしています。 また、教会の計画は、給付を公平に支払ったり、年金に十分な資金を提供したり、従業員に給付に関する情報を提供したり、投資を計画したりする必要はありません。
教会と国家の分離を維持するためのこの免除は、キリスト教の教会だけに当てはまりません。 すべての宗派の宗教団体に適用されます。 また、学校や病院など、これらの組織に関連する組織にも適用されます。 それが、セントジェームス病院の従業員によるニューアーク大司教区に対する従業員訴訟がある理由です。 SSM Healthが集団訴訟で労働者に6000万ドルを支払わなければならなかったのはそのためです。
あなたを守る法律
あなたが働いている宗教団体が連邦年金法の対象外であると選択した場合、州法が適用されます。 年金権センターによると、州法は「一般に、教会計画を運営する受託者は、計画参加者の利益のためだけに、賢明かつ慎重に行動しなければならないことを要求しています」
訴訟を起こすことに加えて、年金権センターは、問題のある教会計画の労働者が伝統的およびソーシャルメディアを通じて注意を喚起し、議会のメンバーに連絡して意識を高め、助けを得るよう勧めています。
539億ドル
2018会計年度時点でのPBGCの複数事業主プログラムの赤字額。
PBGCはJeopardyにありますか？
明らかに、PBGCは年金の保護に役立ちます。 残念ながら、現在は財政状態が不安定です。 2018年度末の単一雇用者プログラムの黒字は24億ドルでしたが、複数雇用者プログラムの赤字は539億ドルでした。 複数事業主プログラムは、2025年度に支払不能になると予測されています。
PBGCの財務状況が将来どのようになるかを予測することは困難です。 計画投資はどのように実行されますか？ いくつの追加計画が失敗しますか？ PBGCは、これらの計画の失敗に対して年金受給者にいくら借りていますか？ PBGCの政府による救済は可能ですが、保証されていません。
年金を守るためにできる4つのステップ
あなたの年金保障は雇用主がいつでも消すことができるちらつきの炎ですか？ たぶん、煙を嗅いでPBGCの保護を要求する前に、あなた自身を守るためにできることがあるでしょう。
もちろん、古い三本足のスツールがあります。 社会保障、年金、個人貯金など、複数の退職所得源を計画します。 それでも、2本の脚のみを備えたスツールは、快適に座れるものではありません。 それはアンバランスで不安定です。 そして、あなたはあなたが権利を与えられている利益を追求することを簡単にgiveめるべきではありません。 これらの手順を実行して、あなたの好意でオッズを傾けてください。
1.情報を正確に保つ
年金コンサルタントであるスミス氏は、最初にすべきことは、連絡先情報が正確であり、年金給付を負っている会社の最新情報を確認することだと言います。 元雇用者があなたに連絡する方法を知っていることを確認することが重要です。
信じがたいかもしれませんが、PBGCによれば、80, 000人以上の労働者が4億ドル以上の未請求年金を持っています。 労働者は、引っ越したり、買収されたり、閉鎖されたりした元雇用主を追跡できなくなります。 PBGCブックレット「Finding a Lost Pension」は、未払いのお金を追跡するのに役立ちます。
2.レコードを確認して保存する
「次にすべきことは、会社からの年次開示を確認し、記録にコピーを保存することです」とスミスは言います。 「退職したら、記録を確認し、給与と勤続年数が正確であることを確認してください。」
年金権センターは、労働者が自分の収入履歴、計画からの給付金明細書、計画通知、および計画概要の概要などの公式計画文書を証明するために、W-2フォームを保持することを推奨しています。 雇用主が記録に誤りを犯した場合、または記録を失った場合、あなたはあなたが未払いであるものを証明するためのバックアップを持っています。
3.ヘルプを得る
労働者は、Pension Rights Centerの一部であるPensionHelp Americaにアクセスすることもできます。 このリソースは、年金について質問がある場合や、給付に関するサポートが必要な場合に、カウンセリングサービスと法的支援を提供します。 さらに、連邦政府の従業員福利厚生管理局には、あなたの権利を把握し、行方不明の計画を見つけ、年金管理者に代わって介入することができる福利厚生アドバイザーがいます。
4.苦情を申し立てる
ボトムライン
資金不足、経営不振、破産、法的免除など、多くの状況があなたの年金を危険にさらす可能性があります。 そのような状況であなたを保護する法律が存在しますが、他の法律よりも優れた保護を提供する法律もあります。
残念ながら、約束された年金給付を受け取っていない、または決して受け取れないかもしれない不運な従業員の中に自分を見つけられないという保証はありません。 それにもかかわらず、あなたは戦いなしであなたが負っているお金をgiveめるべきではありません。 助けが必要な場合は、議員、ニュースメディア、法制度、政府に手を差し伸べてください。 手助けをしたい、そうする経験をしたい人がいます。
