iraを使用してクレジットカードの借金を返済する

目次

• 欠点
• 引き出しをする
• あなたがそれを得るとき
• 例外を探す
• 他のオプション
• フィニッシュライン
• ボトムライン

あなたはクレジットカードの借金にdrれているように感じます。 また、給与から何も絞り出すことはできませんが、個人の退職口座（IRA）にかなりの金額が残っている場合があります。 確かに、これらの資金は、引退するまで手つかずのままでいるはずです。 しかし、それは長い道のりです。 それらのすべてまたは一部を使用して、これらの高いバランスを取り戻すのが良いでしょうか？ クレジットカードの借金を返済するために退職金を使用することのマイナス面についてもっと知るために読んでください。

重要なポイント

• IRAからの資金の引き出しは、賢明な財務上の決定ではありません。59½歳までの従来のIRAからの引き出しには、税金と10％のペナルティが課されます。少なくとも5年間を考慮してください。借金を返済するために資金を使用し、借金に圧倒されないように賢明な財務上の決定を使用してください。

欠点

まず第一に、これはいくつかの理由で賢明な経済的動きではないかもしれないことを前もって認識することが重要です。 お持ちのアカウントの種類によって、引き出しに関するルールは異なる場合があります。 IRAから早期に資金を引き出すと、税金や罰金に直面する可能性が高くなります。これにより、そのお金を取り出すコストが大幅に増加する可能性があります。

従来のIRAでは、お金を入れる前に税金を支払わなかったため、取り出すときに所得税を支払う必要があります。 さらに、59½歳より前に撤回する場合は、10％の税金が課せられます。

59½歳までにIRAから資金を引き出すと、10％のペナルティが科せられます。

Roth IRAを使用すると、資金が少なくとも5年は存在すると仮定して、税なしで資金を引き出すことができます。その貢献は税引き後のドルで行われたためです。 ただし、実際に寄付した金額に制限されます。 59½歳より前に出金した場合、投資収益からの出金は課税対象となります。 これらの早期撤退も10％のペナルティの対象となります。

考慮する必要のある別の考慮事項を次に示します。 従来のIRA資金の大幅な早期撤退は、より高い税率のブラケットにぶつかる可能性があります。 同じことがRoth IRAからの収益にも当てはまり、これは課税され、撤回された年の収入と見なされます。

「IRAを使用してクレジットカードの借金を支払うと、将来の退職貯蓄が危険にさらされる」と、フロリダ州サラソタにあるSeaCure Advisors、LLCの創設者であるCarolyn Howard氏は言います。 「また、IRAの引き出しにかかる税金のために、クレジットカードの負債に対してより多くの支払いをすることになります。」

引き出しをする

さて、あなたはあなたがヒットすることを理解しています。 続行する場合は、付随的な金銭的損害を最小限に抑える計画に従うことが重要です。

最初に、すべての未払いのクレジットカードの負債を、年率（APR）の高い順に並べます。 返済する総負債の金額を決定します。

次に、IRAの現在の残高を確認します。 いくら引き出すかを計算するときは、税金と罰金、および返済したい負債の額を考慮に入れてください。 従来のアカウントとRothアカウントのルールは異なることに注意してください。

引き出したい合計金額がより高い税率の対象となるかどうかを計算します。 もしそうなら、1年と2年後に負債の一部を返済して、2税年以上にわたって撤回することを検討してください。

「できるだけ税金を意識するのが賢明です」と、フロリダ州レイクメリーにあるExcel Tax&Wealth GroupのウェルスマネージャーであるCarlos Dias Jr.は言います。 「会計士またはソフトウェアを使用して予測レポートを実行することをお勧めします（どうすればよいかを知っている場合）。

IRAを保有する金融機関に連絡し、配布フォームを要求します。 全額を引き出す必要がない場合は、部分的な引き出しが許可されていることを確認してください。 フォームを送信するときは、小切手によるものか直接預金によるものかにかかわらず、資金の受け取り方法など、必要なすべての書類を必ず含めてください。

あなたがそれを得るとき

資金が当座預金口座に入金されたら、APRが最も高い順に指定したクレジットカードを速やかに支払います。 覚えておいてください、これはwind落ではありません。 意図した目的のためにお金を使用します。

他の方法では手に入らないような高額なアイテムを手に入れるために、ちょっとした値を削ったり、予期せぬ休暇をすばやく過ごしたいと思うかもしれません。 しないでください。 クレジットカードに残高を残しておくと、支払いが完了するまで費用が追加されます。

例外を探す

死亡、障害、資格のある教育費など、IRAからの10％の早期撤退ペナルティには例外があります。

例外の完全なリストは、このIRSチャートに表示されます。 特に、規則72（t）として知られているものは、生涯にわたって少なくとも5回の実質的に均等な定期支払い（SEPP）を行うことを条件として、IRAからのペナルティなしの早期引き出しを許可します。 あなたが返済したいクレジットカードの借金の額、あなたが支払いをしたい時間枠、そしてあなたが規則72（t）の適用を介して受け取る金額に応じて、これは助けになるかもしれません。

ペナルティの免除を受ける資格がある場合でも、引き出しに対する通常の所得税は未払いです。

他のオプション

出金を行う前に、クレジットカードの借金を返済するための他のオプションを検討してください。

1つは予算の食事療法を行っています。 これは、どれだけのお金が入ってきて、いくら出ていくかをよく見ることです。 また、可能な限りカットを行うことを検討する必要があります。 これは、衛星放送やケーブルを無線テレビに落とす、仕事に行く代わりにカープールする、Amazonから本を買う代わりに図書館から本を借りる必要があるかもしれないことを意味します。 深く掘り下げて、どのようにコストを削減し、借金返済専用の資金プールを作成できるかを調べてください。

あなたの借金を攻撃するさまざまな方法があります。 多くのアプリとオンラインスプレッドシートは、最高の金利でカードを先に支払う、または債務雪玉法など、さまざまな債務削減戦略を推進しています。 この戦略では、残高が最も少ないアカウントを最初に支払い、残りの部分では最小の支払いを行います。 その後、排除された口座に貯めたお金を使って、次に低いバランスカードを返済し、借金の全額が明らかになるまで続けます。

使用する戦略に関係なく、1つのアカウントが返済された後でも、毎月同じ金額を借金を減らすために適用します。 すべての口座がゼロになるまで、残りの各残高により大きな金額を適用するだけです。

借金を返済する他の方法は次のとおりです。

• 低利のクレジットカードへの残高の移動、個人ローンの貸し出し、401（k）からの借入、破産申請 ほとんどの場合、IRAアカウントは破産手続き中に保護されます。

他のオプションを調べて、現在のパスが正しいパスであることを確認することが重要です。

「クレジットカードの負債には高い金利があるため、それを上回る投資は事実上ありません」と、ニューヨーク州オールバニにあるオランダ資産公社のカレン・ブリーン社長は述べています。 「このため、他の場所からお金を取ることは理にかなっています。」

フィニッシュライン

このすべての後、あなたはその撤退​​をすることに決め、あなたはその影響に備えて自分自身を準備し、あなたは借金を返済しました。 おめでとう。 しかし、あなたはまだ森から出ていません。 支出とクレジットカードの使用を管理してください。 そうしないと、同じ立場になってしまい、毎回IRAに頼ることはできません。 結局のところ、それはあなたが引退するまで隠されていることを意味し、現金自動預け払い機ではありません。

ボトムライン

借金から抜け出すのと同じくらい良いことですが、IRAの資金を使ってそうすることは、直接の税金や罰則だけでなく、費用がかかります。 特定の年にIRAに寄付できる金額には制限があるため、引き出した資金を効果的に交換することはできません。 既に年間全額を投入している場合、それ以上投入する方法はありません。そのため、貯蓄と利子で失われる量を「補う」ことになります。

「退職口座の利点の1つは、プリンシパルの非繰延または免税成長です。これは、退職巣の卵を成長させるためにより多くのお金が働いていることを意味します。退職貯蓄の一部を削除すると、マサチューセッツ州レキシントンのイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチショルムは、次のように述べています。

それでも、消費者の負債を返済するためにIRAを使用することが最良の選択肢です。 利用可能な最善のオプションである場合は、トラップを回避するために十分に組織化され準備されていることを確認してください。 あなたとあなたの財政へのコストを最小限に抑えるためにできる限りのことをしてください。そうすれば、あなたの手段の中で生活し、退職巣の卵を再構築するという重要なタスクをやり直すことができます。