緊急資金を作成するための一般的なアドバイスは過度に慎重です。 必要なのは、リスクを客観的に理解することだけです。あなたがお金を入れる場所は、あなたを豊かにできない不活性な口座よりもはるかに良い場所があることを認識するためです。
最も有名な個人金融の大御所は、常識的な金融計画の重要な部分として緊急基金を支持しているという点で、ほぼ全員一致です。
推奨事項は規模のみが異なります。3か月、6か月、おそらく8か月分の生活費で、不幸が生じたとしても十分です。 しかし、何のために？ そして、人々は本当に耳を傾けますか？
緊急資金が悪い考えである理由
計算する
まず第一に、ここで正確にいくらのお金を話していますか？
最新の統計を見ると、米国国勢調査局によると、米国の家計収入の中央値は2016年に59, 039ドルであり、経済分析局によると、可処分所得の個人貯蓄率は2017年9月に3.1％でした。
実効税率を20％と仮定し、8か月分の生活費を節約するための保守的な推奨事項を使用すると、十分な在庫の緊急基金を作成するにはほぼ38, 000ドルかかることになります。
3か月の数字を使用しても、大会の主権を通過する緊急基金には14, 000ドルが必要です。 これらの数値が高いと思われる場合、またはそうでない場合でも、米国では2016年の世帯のクレジットカードの平均債務は$ 16, 748であったことを理解してください。借り手ごとに。
言い換えれば、数学は緊急資金の解決に近づいていない。 専門家が何百万人もの人々に、予想外の状況で彼らを結びつけるためにバッファーを作成するよう全面的な勧告を発行する場合、「0％を支払うアカウントを蓄積する代わりに、またはその上にいくつかの基本ポイントがある場合は、15％の費用がかかる1つまたは2つのアカウントの閉鎖に集中する必要があります。」
借金優先
緊急資金は誰にとっても重要であると主張するのは簡単です。一方、平均的な家計の財政状況を無視します。クレジットカードの借金、学生ローンの借金、またはその両方を抱えている場合借金はあなたの心の最後のものでなければなりません。
もちろん、あなたがより経済的に生活し、より多くのお金を稼ぐほど、あなたは緊急資金を作成するためのより良い位置にいます。 しかし、これは皮肉なところです。 原則として、消費者の負債なしで生きるのに十分な勤勉な人々は通常、時間通りに請求書を支払うためです。 彼らは自分自身や彼らの子孫が大学に通うことができるように自分自身を貧しくしません、そして、彼らは浪費しません。 彼らはまた、緊急事態を最も起こしにくいため、緊急資金をほとんど必要としない人々です。
おそらく、あなたはあなたの車からトランスミッションが落ちることを心配しているので、3, 000ドルの修理が必要だと思います。 この問題の見通しが緊急基金の作成を正当化するものと感じているが、3つまたは4つの伝送交換をカバーするのに十分な負債をすでに抱えている場合、悲しいニュースはこれです：あなたの緊急事態はすでに始まっています。 それは数千ドル前に始まりました。
あなた自身またはあなた自身のリスクを最小限にしようとするなら、それ自体が名誉ある仕事です-社会はすでにそれを行うためのいくつかの方法を開発しました。 私たちはそのための健康保険を持っています（あなたの控除対象者に十分な保険があることを確認してください）。
包括的な医療計画は、規制緊急資金よりも安価であるだけでなく、前者も特定の目的のために割り当てられています。 同じことは、たとえ不合理であっても、激変する自動車事故の恐怖についても言えます。 繰り返しますが、自動車保険に加入しています。 最悪のシナリオを本当に心配しているのであれば、数ドルを費やしてカバレッジの上限を最大に引き上げることは、緊急資金にさらに数千ドルを費やすよりもはるかに理にかなっています。
しかし、仕事を失うとどうなりますか？
さて、どうしますか？ 失業保険と呼ばれるものがあります。 あなたの雇用主はそれに支払います、そしてそれはあなたの利益のためです。 また、（すべてではないにしても全体として）仕事をしたい人の約96％が仕事をしている労働力があります。 慢性的な失業、または不完全雇用は、数ヶ月間の生活費を節約するのに十分な長さの支出を延期する余裕がある人々のこのクラスの州ではありません。
緊急基金を創設するという呼びかけは、過度の恐れを呼び起こし、そのような基金の欠如が財政破綻を引き起こさなければならないことを人々に納得させます。 ある著名な金融機関であるデイブ・ラムジーはかつて、緊急資金を構築する理由として「予想外の妊娠」さえ引用し、地球上に6か月間を確保するのに十分な責任があると同時に、 b）妊娠を防ぐ方法がわからないほど責任がない。
緊急基金を既に構築している場合、それに緊急投資するべきかどうか疑問に思うかもしれません
- 有望な新しい仕事の面接のために飛行機のチケットを購入するか、死にかけている車をより信頼性の高いものに交換するか、細かく砕けている古いカーペットを取り除き、タイルで下敷きの上に横たわる、
しかし、それらは緊急事態ではないことを理解してください。 それらは単なる人生です。
ボトムライン
正の純資産を享受し、緊急事態の影響を受ける可能性を減らすための措置を講じた人口のサブセットの中にいる必要があります、おめでとうございます。 しかし、緊急資金を作成し ない 理由はそれだけであることを理解してください。 緊急基金は簡単にアクセスでき、流動的であると想定されているため、通常、推奨される手段は普通預金口座です。 普通預金口座はインフレにも追いついていません。つまり、緊急資金は長期的にはお金を失う提案です。
それ以外の場合は緊急資金に充てるお金を取り、短期預金証書（CD）と同じくらい謙虚なものに入れます。これにより、FDICの保護が得られます。 また、リスクの高い優良株または債券ファンドを選択することもできます。これによりリスクが高まりますが、必要な場合はすぐにファンドにアクセスできます。
いずれにせよ、あなたはそれが系統的に減少するのを見るのではなく、富を築くでしょう。 緊急資金を構築するために時間をかけ、その間何ヶ月も消費を控えることは、貴重で限られたリソースであるあなたのお金を驚くほど非効率的に使用することです。
