人生のどの段階にいるのか、支出と節約の習慣、仕事の安定性、キャリアの見通し、経済的義務など、多くの要因に本当に依存しています。 しかし、簡単にするために、安定した雇用があり、贅沢な習慣がなく、不動産の購入を検討していると仮定しましょう。
合理的な債務負担を計算するための適切な経験則は、28/36規則です。 この規則によれば、家計は総収入の28％以下を住宅関連費用（住宅ローンの支払い、住宅所有者の保険、固定資産税、マンション/ POA料金を含む）に費やすべきであり、総債務サービスに最大36％を費やすべきです（すなわち、住宅費+自動車ローンやクレジットカードなどのその他の債務）。
したがって、年間50, 000ドルを稼ぎ、28/36ルールに従う場合、住宅費は年間14, 000ドル、または月額約1, 167ドルを超えてはなりません。 その他の個人的な債務返済の支払いは、年間4, 000ドルまたは月額333ドルを超えないようにしてください。
さらに、4％の金利で30年間の固定金利の住宅ローンを取得できること、および毎月の住宅ローンの支払いが最大$ 900であると仮定します（保険、固定資産税、およびその他に対して$ 267を差し引くか、$ 900を差し引いた$ 1, 167を残します）住宅費）、あなたが引き受けることができる最大の住宅ローンの負債は約188, 500ドルです。
要約すると、年収50, 000ドルまたは月額4, 167ドルの収入レベルでは、合理的な負債額は、住宅ローン債務の最大しきい値である188, 500ドルと、他の個人債務（この場合は自動車ローン）の追加の17, 500ドルを下回ります。
金融機関は総所得を使用して負債比率を計算することに注意してください。これは、所得税やその他の給料控除のレベルに応じて、純所得または持ち帰り賃金が管轄によって異なるためです。 ただし、消費習慣は持ち帰り給料で決定する必要があります。これは、税金や控除後に実際に受け取る金額だからです。
したがって、上記の例では、所得税やその他の控除により総収入が25％減ると仮定すると、他の家計費を管理するために残された正味額（3, 125ドルの持ち帰り手給-または4, 167ドルの75％-および1, 500ドルの住宅費に基づく）その他の債務返済費用）は約1, 625ドルです。
もちろん、上記の債務の負荷は現在の金利水準に基づいており、現在は歴史的な最低水準に近づいています。 住宅ローンの借金と個人ローンの金利が高くなると、支払利息が月々のローン返済額の大部分を食い尽くすため、返済可能な債務の額が減ります。
個人の好みは最終的には自分が納得する負債額を決定しますが、28/36ルールは合理的な負債負荷を計算するための有用な出発点を提供します。
