米国のほとんどの州政府がすべてのドライバーが自動車保険を購入することを義務付けている理由の1つは、「逆選択」の問題、または最もリスクの高い保険顧客が最もリスクの低いプロセスを強制するプロセスを回避することです。 個々のリスクに基づいて価格を調整できない場合、最も高価な保険の顧客は平均保険料を引き上げ、最もリスクの低い購入のために不経済にします。 不利な選択は、アメリカの成人が2018年度までにオバマケアを通じて健康保険の購入を義務付けられた理由でもあります。 これらの強制購入には経済的議論がありますが、実際の例では、理論と実践がしばしば異なることを示しています。
民間保険会社が不利な選択から保護する方法
有害な選択は、知識、確率、リスクの問題です。 ほとんどの場合、差別化された価格設定メカニズムでかなり簡単に克服できます。 2人の異なる個人がAllstate Corporation（NYSE：ALL）を通じて自動車保険に申し込むとします。 最初の申請者は22歳の男性であり、毎日出勤しており、スピード違反の既往歴があり、過去の事故が記録されています。 2番目の申請者は40歳の母親で、公共交通機関を頻繁に利用しており、10年以上チケットや事故に遭っていません。
保険会社の観点から、最初の申請者ははるかにリスクが高く、費用がかかる可能性がはるかに高くなります。 2番目の申請者は軽度のリスクです。 どちらがリスクが高いかを特定するために、Allstateは申請プロセス中に調査の質問をし、保険数理表も参照します。 20代の男性が最も保険料が高いことがわかります。 したがって、Allstateは、最初の申請者により高い保険料を請求することにより、余分なリスクを補うことができます。
有害な選択およびその他のソリューション
個人は、リスク保護の必要性と、リスクとリスク許容度に関する知識が異なります。 保険会社は、個々の状況に関する知識がさらに少ないかもしれません。 保険会社がリスクの高い顧客とリスクの低い顧客を区別できない場合、つまり保険会社が効果的な保険数理プロセスを実行できない場合、消費者に請求される平均保険料は非常に高く、リスクの低い顧客は市場から脱落する可能性があります。
差別的な価格設定の経済モデルが許可されていない、または実用的でない場合、逆選択の別の解決策は、リスクの低い顧客が市場から脱落するのを防ぐことです。 これは、すべての個人に保険の購入を強制することを意味し、したがって、保険会社が高リスクの支払いのコストで崩壊するのを防ぎます。 実際には、低リスクは高リスクを助成しなければなりません。
例：不利な選択と手頃な価格のケア法
一般的にACAまたはオバマケアとして知られている物議を醸す2010年の手ごろな価格のケア法は、健康保険を購入するために米国の非免除成人を必要とします。 これは「個々の委任」として知られています。 これは、ACAが発効した後、不利な選択が健康保険市場を引き継ぐのを防ぐように特別に設計されました。
ACAの2つの側面により、保険数理業務がより困難になり、保険会社と低リスクの顧客は経済的に不利な立場に置かれます。 第一に、保険会社は、すべての保険申請者に「必須健康給付」と呼ばれる同レベルの最低補償を提供しなければなりません。 第二に、保険料はコミュニティの格付けシステムを使用しており、過去の病歴や性別など、多くの個々の健康上の考慮事項に基づいてスクリーニングすることを違法にします。 代わりに、プレミアムは主に地理と年齢に設定されます。
ACAは、50人以上の従業員を抱えるすべての企業に保険の購入を強制し、個々の義務を課すことにより、これらの問題に取り組みました。 リスクに基づいて個人を選別することは非常に可能ですが、もはや合法ではないため、保険会社はリスクの高い消費者に対して補助金を受け取ります。 不利な選択の問題は、必須の基本的な健康上の利点によって生じ、理論的には個々のマンデートによって対処されますが、ほとんどの取引所は2016年7月の時点で苦労しています。
例：不利な選択と自動車保険
表面的には、自動車保険は健康保険と同じように機能します。 保険会社が効果的にスクリーニングできない場合、リスクの高いドライバーが全員の保険料を引き上げることがあります。 これにより、低リスクのドライバーが運転しないことを決定し、保険会社の収益性をさらに損なう可能性さえあります。 それは理論ですが、実際の現実は実際には反対です。
義務付けられた自動車保険は、通常、ドロップアウトする可能性のある低リスクのドライバーを対象とはしていません。 むしろ、リスクの高いドライバーを対象とし、保険の購入を強制します。 現代のアクチュアリーと保険の審査員は、危険なドライバーと安全なドライバーの特定に苦労していません。 このため、43の州政府とコロンビア特別区は、リスクの高いドライバーに助成金を支給するために、独自のスポンサー付き「残余市場」自動車保険を提供しています。 最も進歩的な州には、ノースカロライナ州とニューヨーク州が含まれます。
