目次
- 元の雇用主に任せる
- 新しい雇用主に移動する
- IRAにロールオーバーする
- 分布を取る
- キャッシュアウト
- ボトムライン
仕事を辞めた後、401（k）にはいくつかのオプションがあります。 アカウントをそのままにしておくことができます。 または、古い401（k）のお金を新しい雇用者の新しいアカウントにロールオーバーするか、個人の退職アカウント（IRA）にロールインすることができます。 また、お金の一部または全部を取り出すこともできますが、それには重大な税効果があります。
どのルートを取るかを決定する前に、利用可能なオプションの詳細を必ず理解してください。
重要なポイント
- 401（k）プランは、仕事中の退職を節約する素晴らしい方法ですが、仕事を辞めた場合はどうなりますか？企業を変更した場合、退職プランを新しい雇用者の401（k）または他の個人にロールオーバーできます退職口座（IRA）。退職すると、59½歳からディストリビューションの取得を開始でき、72歳になると最低引き出しを開始する必要があります。
元の雇用主に任せてください
「仕事を辞め、雇用主が管理する401（k）プランを持っている場合、以前は何もせずにお金を管理し続けるというデフォルトのオプションがあります」とCEOのスティーブンジョンカプランは言います。 、ニュージャージー州カーニーのTrue Contrarian Investments LLC「しかし、ほとんどのブローカーで利用可能なIRAサービスと比較してこれらのプランの選択肢は非常に限られているため、これは通常良いアイデアではありません。」
直接のロールオーバーを指定することは重要です。 つまり、お金は金融機関から金融機関に直接送られ、課税対象とは見なされません。
新しい雇用主に転嫁する
転職した場合は、新しい雇用主が401（k）を提供しているかどうか、そしていつ参加する資格があるかを確認してください。 多くの雇用主は、新入社員が退職貯蓄プランに登録できるようになる前に、一定の日数のサービスを提供する必要があります。
新しい雇用主のプランに登録すると、古い401（k）を簡単にロールオーバーできます。 書類を記入するだけで、古いプランの管理者にアカウントの内容を新しいプランに直接入金させることができます。 これは、カストディアンからカストディアンへの直接送金と呼ばれ、税金を支払うか期限を逃すリスクを軽減します。
または、古い口座の残高を小切手の形で分配することもできます。 ただし、残高全体に対する所得税の支払いを避けるために、60日以内に新しい401（k）に資金を入金する必要があります。 古いアカウントを清算する前に、新しい401（k）アカウントがアクティブで、寄付を受け取る準備ができていることを確認してください。
「現在の雇用主の401（k）アカウントが現在の雇用主の401（k）プログラムに統合されるのは、現在の雇用主の401（k）が適切に構成され、費用対効果が高い場合に意味があります。アリゾナ州フェニックスのStellar Capital Management LLCのマネージングパートナーであるTaddie氏。「物事をシンプルに保つことで、後継者が後の面倒を見る必要がある場合に、相続人にとっても物事がシンプルになります。」
定年に近い場合のもう1つのポイント：現在の雇用者の401（k）のお金は、必要な最小分配（RMD）の対象ではありません。他の401（k）プランおよび従来のIRAのお金は、 RMD。
現在の雇用主との401（k）の資金は、必要最小限の分配の対象ではありません。
IRAにロールオーバーする
あなたが新しい雇用主に進まない場合、またはあなたの新しい雇用主が退職プランを提供しない場合、あなたはまだ良い選択肢があります。 古い401（k）をIRAにロールできます。
選択した金融機関を通じて、自分で口座を開設します。 可能性はほとんど無限です。 つまり、雇用主が利用できるオプションに制限されることはなくなりました。
「401（k）をIRAに導入することの最大の利点は、好きな方法で、好きな場所で、好きなものに投資できることです」と、Cornerstone Investmentの創設者兼チーフ投資ストラテジストであるJohn J. RIプロビデンスのサービス「IRAのロールオーバーにはほとんど制限がありません。」
「考慮すべき項目の1つは、カリフォルニア州などの一部の州では、訴訟の最中にあるか、将来請求される可能性があると考えられる場合、401にお金を預けることです。 （k）IRAに組み込むのではなく、カリフォルニア州バークレーのTopel&DiStasi Wealth Managementの財務アドバイザーであるJarrett B. Topel氏は述べています。 IRA。 言い換えれば、債権者/原告が401（k）でお金を稼ぐことは難しく、IRAでお金を稼ぐことは困難です。」
59½
401（k）から適格な分布の取得を開始できる年齢
分布を取る
59½歳以降、新旧の401（k）から適格なディストリビューションの取得を開始できます。 つまり、早期撤退に対して10％の税制上のペナルティを支払うことなく、いくらかのお金を引き出すことができます。
退職する場合は、毎月の収入を節約するための適切な時期になるかもしれません。
72歳に達すると、401（k）から最小分布を取得する 必要 が あり ます。 RMDの金額は、予想される寿命とアカウントの残高によって決まります。 IRSには、引き出す必要がある金額を計算するのに役立つ便利なワークシートがあります。
キャッシュアウト
もちろん、現金を受け取って走ることができます。 古い401（k）を清算し、一時金の分配を受けることを妨げるものは何もありませんが、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーはそれに対して強く警告します。 それはあなたの退職貯蓄を不必要に削減し、それに加えてあなたは全額に課税されます。
「通常の所得税と55歳前に10％の税制上の罰金（少額の考慮事項ではない）を支払う以外に、すでに貯蓄された（この場合、税繰延）お金の時間的価値を考慮する人はほとんどいません」とJane B氏は言いますNowak、CFP、ファイナンシャルプランナー、SouthBridge Advisors、ジョージア州アトランタ。「完全に撤退することにより、退職のために「最初からやり直す」必要性が生まれています。 一般的に、退職口座で繰延税金を増やすためにお金を残し、引き出しを行わない方がはるかに良い考えです。」
ボトムライン
おそらく、ライリーは、元雇用主の401（k）プランであなたがお金で何をしたいのかを最もよく要約しています。
