可変生命保険と可変ユニバーサル生命（VUL）保険：概要
市場を見たい投資家にとって、可変生命保険商品は興味深いものです。 これらの製品により、保険料の一部を保険会社の投資ファンドに割り当てることができ、受益者に対して非課税の利益を生み出すことができます。
生命保険の適用範囲を探している投資家には、満期から終身まで、多くの選択肢があります。 人生の変化は、保険のニーズも変化することを意味します。結婚や家の購入などの主要な人生の出来事の後に財政計画を再評価することが重要です。
重要なポイント
- 変動生命保険では、ほとんどの保険料を投資口座に投資できます。 可変ユニバーサル生命保険は、可変ポリシーの利点をユニバーサル（または終身）ポリシーと組み合わせます。 両方のタイプのポリシーの主要なリスクの1つは、投資のパフォーマンスによる現金価値と死亡給付の変動です。 主な利点は、両方が税繰延ベースで成長することを許可されていることです。両方とも証券法に準拠しており、目論見書が必要です。
可変生命保険
変動生命保険では、保険料の大部分が1つ以上の個別の投資口座に投資され、確定投資、株式、投資信託、債券、マネーマーケットファンドなどの幅広い投資オプションから選択できます。 。 さらに、アカウントで得られる利息は、アカウントの現金価値とともに増加します。 リスク許容度と投資目標により、引き受けるリスクの量が決まります。
通常、保険会社には、投資を監督する専門の投資マネージャーがいます。 したがって、投資の全体的な資産のパフォーマンスは、一般的に懸念の主要なトピックです。
可変ユニバーサル生命（VUL）保険
可変ユニバーサル生命（VUL）保険は、その名前が示すように、可変生命保険とユニバーサル生命保険（つまり、柔軟な可変生命保険）を組み合わせた保険です。 これは、保険契約者に投資のオプションと保険の補償範囲を簡単に変更するオプションを提供するため、より人気のある保険の1つです。
ユニバーサル生命保険と同様に、保険契約者は、特定の制限内ではありますが、保険料支払いの金額と頻度を決定することができます。 また、一定の限度内で一括払いを行ったり、未払いの現金価値をプレミアムの支払いに使用したりすることもできます。
主な違い
リスク
変額保険は、投資ポートフォリオのパフォーマンスに応じて現金価値と死亡給付が変動する可能性があるため、非常に危険です。 したがって、基礎となる投資が良好に機能する場合、それに応じて死亡給付金と現金価値が増加する可能性があります。 投資のパフォーマンスが予想よりも悪い場合、死亡給付金と現金価値が減少する可能性があります。
可変生命保険契約は、保証された死亡給付を提供します。これは、投資された資産が大幅に切り下げられても、最低額を下回らないでしょう。 ただし、この保証された死亡給付には、より高い保険料が必要です。 死亡給付の資金調達は、通常約4％の想定金利を適用することにより行われます。 ファンドのパフォーマンスがこの想定金利を超えたり低下した場合、それに応じて死亡給付金が増減します。
VULポリシーにより、保険契約者は必要に応じて死亡給付を増減できます。 死亡給付の増加は健康の証拠を必要としますが、死亡給付の減少は降伏の罪を負う可能性があります。 死亡給付には、固定死亡給付と変動死亡給付の2つのオプションがあります。 変動死亡給付は、死亡時の現金価値に保険の額面金額を加えたものに等しい。
普遍的な生命保険とは異なり、このポリシーは優先投資ポートフォリオに投資する自由を提供します。 保険契約者は保守的または積極的な投資家になることができます。 投資オプションは保険会社によって異なりますが、ほとんどすべてのVULポリシーは、株式、債券、マネーマーケット証券、ミューチュアルファンド、さらには保証された固定金利の最も保守的なオプションへの投資で構成されています。 したがって、原資産がマイナスのリターンを提供する可能性があります。
税金
終身保険と同様に、変動生命保険の現金価値は税繰延ベースで増加します。 多くの保険会社は、累積現金価値を介して保険料の支払いを許可しています。これは保険料の支払いの削減を意味します。 ただし、投資のパフォーマンスが低い場合、現金価値からアクセスできる金額が少なくなり、ポリシーを有効に保つために、より多くのお金を支払う必要があります。
一方、VULは永続的な生命保険であるため、特定の限度内で、現金価値に対して、税繰り延べ現金価値とローンの引き出しを提供します。 通常、ポリシーローンは非課税ですが、税務上の影響は州ごとに異なる場合があるため、保険アドバイザーに確認する必要があります。
統治体
変動生命保険は証券投資リスクを扱うため、証券契約と見なされ、一般的な証券法に準拠しています。 変動生命保険に投資する前に、目論見書を注意深く読むことが義務付けられています。
変動保険と同様に、固有の証券リスクにより、VULポリシーは目論見書付きで販売されなければならず、証券法に準拠しています。 VULポリシーを購入する前に、目論見書を注意深く読む必要があります。
ボトムライン
個人の保険適用範囲のニーズは時間の経過とともに変化する可能性があり、変動生命保険商品はこれらの潜在的な変化をうまく考慮に入れています。 VUL政策と同様に、変動生命はインフレに対する完全なヘッジを形成します。 可変ライフによる投資の制御は望ましい優位性を提供するものもあれば、高いレベルの柔軟性と市場変動に対する保険契約者の寛容さからVULを好むものもあります。
