未承諾アプリケーションとは
未承諾申請は、保険代理店またはブローカーではなく個人が行う生命保険の請求です。 保険会社は、一般的に自己選択の可能性があるため、これらのアプリケーションを精査します。 自己選択とは、リスクの低い個人が保険の専門家ではなく自分で保険を求める確率を指します。
求められていないアプリケーションの分類
心臓病などの健康問題が疑われる、または知られている人は、その状態の治療を求める前に、生命保険を購入するための未承諾申請書を提出しようとする場合があります。 これらの申請者は、被保険者プールを悪いリスクと比較検討することができます。そのため、保険会社は、より高い料金を要求するか、補償を完全に拒否することにより、自己選択申請者を排除しようとします。
保険会社が自己選択の保険申請者を厳重に調査する理由は、自己選択バイアスと呼ばれる統計の概念にまでさかのぼります。 自己選択バイアスは、個人がグループに自分自身を選択するあらゆる状況（保険を購入するだけでなく）で発生し、非確率サンプリングでバイアスサンプルを引き起こします。 自己選択バイアスは、人々の特定の特性により、グループ内で自分自身を選択させ、グループ内に異常な状態または望ましくない状態を引き起こす状況を表します。 非応答バイアスと密接に関連しています。非応答バイアスは、応答する人々のグループが応答しない人々のグループと異なる応答をするときを説明します。
求められていない保険申請が望ましくない理由
自己選択により、原因の特定がより困難になり、保険アクチュアリーにとってリスクレベルの特定が困難になります。 自己選択のために、保険に申し込むことを選択する人々と、彼らの人生および人生の決定の過程としてそれに導かれる人々との間には多くの違いがあるかもしれません。 これらの動機はさまざまですが、自己選択は通常、保険の緊急の必要性を突然認識した後の人です。
自己選択集団と自己選択していない集団との間には大きな違いがあります。 結果として、未承諾の保険申請の提出を選択した人は、通常よりも高いリスクを持ち、これにより、リスクプールが歪められ、死亡率テーブルの精度が低下する可能性があります。 「改善」の相対的な尺度は、研究の信頼性をいくらか改善するかもしれませんが、部分的にしか改善できません。
自己選択バイアスは、統計平均が期待されるパターンに従っていない可能性がある他のフィールドでも問題を引き起こします。 たとえば、特にプログラムや製品に関する研究は、製品研究プロジェクトの一部として自己選択した人々の偏った評価を受けやすい。
