リサイクル銀行とは？
リサイクル銀行は、主に預金を受け入れ、住宅ローンを発行する小さな金融機関の一種です。 「貯蓄貸付協会」またはS&Lとも呼ばれます。 節約は、より高い貯蓄口座の利回りと企業への限られた貸出を提供するという点で、ウェルズ・ファーゴやバンク・オブ・アメリカなどの大規模な商業銀行と異なります。
早わかり
リサイクル銀行は、株主が所有する企業体として、または借り手と預金者の両方の顧客が所有する相互組織として構成されています。
節約者の中心的な提供は伝統的な普通預金口座と住宅ローンのオリジネーションですが、これらの機関は当座預金口座、個人ローン、自動車ローン、クレジットカードもますます提供しています。 rif約は、株主が所有する企業体として、または借り手と預金者の両方の顧客が所有する相互組織として構成されます。
Th約の誕生、別名貯蓄とローン
貯蓄銀行システムは、18世紀に英国で顧客所有の建築協会が設立されたことから始まりました。 米国の後継企業であるS&Lの推進力は、控えめに言っても、問題のある住宅ローン市場を改善することでした。
20世紀の初期の数十年間、典型的な米国の住宅ローンは5〜10年の利息のみのローンであり、期間の終わりに借り換えまたは多額のバルーン支払いで返済する必要がありました。 当然のことながら、特に大恐pressionが進行し失業率が上昇したため、住宅所有者はしばしばこれらの支払いを怠った。
1932年にフーバー政権によって可決された連邦住宅ローン銀行法は、住宅ローンの延長に使用する低コストの資金源を加盟銀行に提供することにより、住宅所有権を奨励することを目的としていました。 住宅所有権をより多くのアメリカ人にとって達成可能な目標にすることを目指した一連の法案の最初として、同法は連邦住宅ローン銀行委員会を創設し、1億2, 500万ドルで資金を提供し、住宅ローンの流通市場の発展を促進し、貯蓄を生み出しましたそして、それらの住宅ローンを発行するためのローン機関。
65％
リサイクル銀行が企業ではなく消費者への融資をコミットするために法律で義務付けられている融資ポートフォリオの量。
リサイクル銀行の影響
1944年に退役軍人局によって作成された住宅ローン保険プログラムと相まって、S&Lは退役軍人を返すことにより郊外の住宅の購入を促進しました。 古典的な1946年の映画「それは素晴らしい人生だ」 ジミー・スチュワートが演じるS&Lのリーダーであるジョージ・ベイリーのストーリーでその促進を強調し、若い家族が厳しい賃貸物件から逃げ、「ベイリーパーク」で自分の家を取得できるようにする開発に資金を提供しました。
1960年代と1970年代を通じて、ほとんどすべての住宅ローンはS&Lを通じて発行されました。 これらの機関と他のすべての連邦政府プログラムのおかげで、米国の住宅所有権は1940年の44％から1980年には64％に増加しました。1980年代の貯蓄とローンの危機の後、多くのth約が失敗し、構造の変更が行われましたリサイクル銀行と従来の銀行の区別のいくつかを曖昧にしたリサイクル銀行。
2010年に可決されたドッド・フランク法は、大手銀行に適用される規制よりも厳しい規制など、節約の主な利点を排除しました。 ただし、消費者にサービスを提供するというS&Lのコミットメントは継続しています。 リサイクル銀行は、法律により、貸付ポートフォリオの65％以上を企業ではなく消費者への貸付に充当することが義務付けられています。
