金融機関は、新しいクレジットアカウントまたはローンを申請する個人および企業の信用分析を実行することにより、借り手への貸付けのリスクを軽減しようとします。 このプロセスは、借り手の債務不履行の可能性を予測する5つの重要な要因のレビューに基づいています。 5つのクレジットと呼ばれ、容量、資本、条件、性格、および担保が含まれます。 5 Csのクレジットの使用を必要とする規制基準はありませんが、貸し手の大部分は、借り手が借金をすることを許可する前にこの情報のほとんどを確認します。
貸し手は、数値計算に必ずしも容易に役立つとは限らないため、5つのクレジットCをそれぞれ異なる方法で測定します。 各金融機関はプロセスの独自のバリエーションを使用して信用力を判断していますが、ほとんどの貸し手は借り手の能力に最大の重みを置いています。
容量
貸し手は、借り手が提案された金額と条件に基づいてローンを返済する能力を持っていることを確認しなければなりません。 ビジネスローンの申請については、金融機関は会社の過去のキャッシュフロー計算書をレビューして、運営から予想される収入を決定します。 個々の借り手は、収入と雇用の安定性に関する詳細な情報を提供します。 また、能力は、毎月予想される収入または収益の金額と比較して、借り手が現在未払いの債務の数と金額を分析することによって決定されます。
ほとんどの貸し手は、借り手の能力が許容できるかどうかを判断するために使用する特定の公式を持っています。 たとえば、住宅ローン会社は、借金と収入の比率を使用します。これは、借主の毎月の借金を彼の毎月の収入の割合として表しています。 借金と所得の比率が高いと、貸し手はリスクが高いと認識し、返済の条件が低下したり変更されたりする可能性があり、その期間はローンやクレジットラインの期間にわたって高くなります。
資本
貸し手はまた、信用力を判断する際に借り手の資本レベルを分析します。 事業融資申請の資本は、企業への個人投資、利益剰余金、および事業主が管理するその他の資産で構成されます。 個人ローンの場合、資本は普通預金または投資口座の残高で構成されます。 貸し手は、ローンがまだ返済されている間に収入や収入が中断された場合に、債務を返済する追加の手段として資本を見る。
銀行は、借り手がゲームにある程度のスキンを持っていることを意味するため、多くの資本を持つ借り手を好みます。 借り手自身のお金が関係している場合、それは彼らに所有権の感覚を与え、ローンのデフォルトをしないように追加のインセンティブを提供します。 銀行は、総投資コストの割合として資本を定量的に測定します。
条件
条件とは、ローン自体の条件、および借り手に影響を与える可能性のある経済的条件を指します。 事業者は、経済全体の強さや弱さ、ローンの目的などの条件を検討します。 運転資金、設備、または拡張のための資金調達は、ビジネスローンの申請に記載されている一般的な理由です。 この基準は企業の応募者により多く適用される傾向がありますが、個々の借り手は債務を引き受ける必要性についても分析されます。 一般的な理由には、住宅の改修、借金の整理、または主要な購入の資金調達が含まれます。
この要因は、クレジットの5つのCの中で最も主観的であり、ほとんど定性的に評価されます。 ただし、貸し手は、条件を評価するために、ローンの金利、元本、返済期間などの特定の定量的測定値も使用します。
キャラクター
性格とは、借主の財務上の評判または記録に関するものです。 過去の行動が将来の行動の最良の予測因子であるという古い格言は、貸し手が熱心に購読しているものです。 それぞれに借り手の性格、誠実さ、および信頼性を決定するための独自の公式またはアプローチがありますが、この評価には通常、定性的および定量的方法の両方が含まれます。
より主観的なものには、債務者の学歴と雇用歴の分析が含まれます。 個人またはビジネスの参照の呼び出し; 借り手との個人面接を実施します。 より客観的な方法には、申請者の信用履歴またはスコアを確認することが含まれ、信用報告機関は共通の尺度に標準化します。
これらの各要因は借り手の性格を決定する上で役割を果たしますが、貸し手は最後の2つにより重きを置いています。 借り手が過去の債務返済をうまく管理していない場合、または過去に破産した場合、その性格は信用履歴のない借り手よりも受け入れがたいと見なされます。
担保
借り手がローンの担保として差し入れた個人資産は、担保として知られています。 事業の借り手は貸付金を確保するために機器または売掛金を使用するかもしれませんが、個々の債務者はしばしば貯金、車両、または家を担保として誓約します。 借り手がローンの支払いを停止した場合、貸し手は資産を回収できるため、無担保ローンの申請よりも有担保ローンの申請のほうが好まれています。 銀行は、担保をその価値によって定量的に測定し、清算の容易さを定性的に測定します。
ボトムライン
各金融機関には、借り手の信用度を分析する独自の方法がありますが、5 Cのクレジットの使用は、個人と企業の両方のクレジットアプリケーションで一般的です。 クインテットのうち、キャパシティ（基本的には、ローンの利息と元本にサービスを提供するキャッシュフローを生成する借り手の能力）は、一般的に最も重要なものとしてランク付けされます。 しかし、各カテゴリーで高い評価を得ている申請者は、より大きなローン、より低い金利、より有利な返済条件を受け取る傾向があります。
