大学の学位の上昇コストは、彼らの費用をカバーするためにこれまでに借りたよりも多くの学生を持っています。 一部の学生は民間の貸し手からの融資を選択していますが、推定4, 400万人の借り手が米国教育省から融資を受けています。 そのうち、32.1百万人の借り手が連邦政府直接融資を受けています。
連邦政府直接融資は、助成される場合と助成されない場合があります。 どちらのタイプも、柔軟な返済オプション、低金利、ローンを統合するオプション、猶予および延期プログラムなど、多くの利点を提供します。
助成されたローンと助成されていないローンを比較してみましょう。
重要なポイント
- 連邦政府の学生ローンは、助成されているか、助成されていないかのどちらかです。助成されたローンの学生の資格は、財政的な必要性に基づいています。両方のタイプのローンは利子で返済されなければなりません。
連邦政府直接融資の対象者は誰ですか？
連邦政府直接融資の資格を得るために満たさなければならない要件がいくつかあります。 補助金のあるローンと補助金のないローンの両方について、借り手は以下を行う必要があります。
- 連邦直接融資プログラムに参加している学校に少なくとも半時間入学している米国市民または適格な非市民であること有効な社会保障番号を持っている満足な学業成績を維持している高校卒業または同等の資格を持っている既存の連邦政府融資のデフォルトではありません。選択的サービスシステムに登録してください（18〜25歳の男性）。
直接助成ローンは、実証された経済的ニーズがある学部生のみが利用できます。 学部生と大学院生の両方が直接非助成ローンを申請することができ、経済的な必要条件はありません。
いずれかのタイプのローンを申請するには、連邦学生援助無料申請書（FAFSA）に記入する必要があります。 このフォームでは、あなたの収入と資産、および両親の収入と資産に関する情報を求めます。 学校はFAFSAを使用して、資格のあるローンの種類と借りる資格のある金額を決定します。
あなたはいくら借りることができますか？
連邦政府直接融資プログラムには、助成ローンまたは非助成ローンを通じて年間どれだけ借りることができるかについての上限があります。 総借入限度額もあります。
1年生の学部生は、両親に経済的に依存している場合は、助成金と非助成金を合わせて5, 500ドルを借りることができます。 その金額のうち、3, 500ドルのみが助成ローンになります。 独立した学生、および親がDirect PLUSローンの資格を持たない扶養学生は、学部1年生で最大9, 500ドルを借りることができます。 繰り返しますが、助成ローンはその金額の3, 500ドルに制限されています。
借入限度は、その後の入学年ごとに増加します。 扶養学生の場合、補助金の合計融資限度は23, 000ドルで、補助金なしの融資では8, 000ドルが許可されています。 独立した学生の場合、合計限度額は57, 500ドルに引き上げられ、助成ローンの上限は23, 000ドルです。
学部生の借入を含め、大学院生および専門家の学生は、直接ローンで合計138, 500ドルの制限があり、そのうち65, 500ドルが助成されます。 ただし、2012年以降、大学院生および専門職の学生は、助成金なしのローンのみの資格を得ています。
2013年7月1日以降に初めて借りる場合、直接助成ローンを受け取ることができる学年の数には制限があります。 最大適格期間は、公開されているプログラムの長さの150％です。 つまり、4年間の学位プログラムに登録している場合、直接助成ローンを受け取ることができる最長期間は6年です。 そのような制限は、直接の非助成ローンには適用されません。
助成ローンと非助成ローンの金利
連邦政府のローンは、特に借り手に2桁のAPRを請求する民間の貸し手と比較して、利用可能な最低金利の一部で知られています。 2019-2020年の時点で、直接助成ローンと非助成ローンの両方は、学部生向けに4.53％のAPRを保有しています。 大学院生および専門学生向けの補助なしローンのAPRは6.08％です。 また、一部の個人学生ローンとは異なり、これらの料金は固定されています。つまり、ローンの存続期間にわたって変更されません。
利子について注意すべきもう1つのこと：連邦政府は、退学後の6か月間および延期期間に直接補助ローンの利子を支払いますが、補助金なしのローンを延期した場合、またはいずれかのタイプのローンを猶予します。
収入主導型の返済計画は月々の支払いを減らすことを意味しますが、今から25年後にはそれを行っているかもしれません。
助成ローンと非助成ローンの返済
ローンの返済を開始するとき、いくつかのオプションがあります。 別のオプションを貸し手に尋ねない限り、自動的に標準返済計画に登録されます。 このプランでは、返済期間を最大10年に設定し、毎月均等に支払います。 それに比べて、段階的返済計画は、支払いを低めに開始し、その後徐々に増加させます。 このプランの期間は最大10年ですが、支払いの構成方法により、標準オプションで支払うよりも多く支払うことになります。
また、毎月いくら払うかについてある程度の柔軟性が必要な学生のための、収入に基づく返済計画がいくつかあります。 たとえば、所得に基づく返済（IBR）では、支払いが毎月の裁量所得の10％〜15％に設定され、20年または25年にわたって返済を延長することができます。 収入主導型プランの利点は、毎月の支払いを削減できることです。 しかし、落とし穴があります。ローンの返済に時間がかかるほど、合計利息が増えます。 そして、あなたの計画があなたのローン残高の一部が許されることを許すなら、あなたは課税所得としてそれを報告しなければならないかもしれません。 また、これらのプランのほとんどは、民間ローンではなく、連邦学生ローンの返済にのみ利用可能であることに注意してください。
利点は、支払済みの学生ローンの利子が税控除可能であることです。 2019年時点で、資格のある学生ローンで支払われた利子で最大2, 500ドルを控除できます。この控除を得るために項目化する必要はありません。 控除により、その年の課税所得が減少します。これにより、税額が減少したり、払い戻し額が増加したりする場合があります。 年間の学生ローンの利子として600ドル以上支払った場合、税務申告に使用するフォーム1098-Eをローンサービサーから受け取ります。
ボトムライン
直接助成ローンと非助成ローンの両方が大学の支払いに役立ちます。 いずれかのタイプのローンは最終的に利子付きで返済しなければならないことを覚えておいてください。 借りる必要がある金額と、予算に最適な返済オプションを慎重に検討してください。
