学生ローンの猶予：長所と短所

目次

• 概要
• 一般連邦融資の寛容
• 義務的な連邦の寛容
• 民間学生ローンの寛容
• 長所と短所
• Forbearanceの代替
• ボトムライン

学生ローンの猶予は、財政的ストレスが発生している間、学生ローンの支払いを一時的に、通常は12か月以内に一時停止または引き下げる方法です。 猶予は延期ほど望ましくありません。延期では、特定の種類のローンについて延期期間中に発生する利息を支払う必要がない場合があります。 猶予期間がある場合、あなたは常に未収利息に対して責任を負います。

重要なポイント

• 忍耐は一時的な（12か月）救済のみです。 長期的な解決策ではありません。延期または所得主導の返済（IDR）計画は、どちらも寛容よりも望ましいです。連邦学生ローンの寛容は、一般と必須の2つの形式をとります。学生ローンに対して必要な支払いを続ける必要がありますデフォルトを回避するために、あなたの猶予申請が承認されました。コストを下げるには、ローンの猶予期間中に発生する利息を支払うようにしてください。

学生ローンの寛容：概要

すべての学生ローンの猶予により、あなたのローンの利息は延期期間中に発生し続け、通常、発生した利息を支払わない限り、延期期間の終わりに資本化されます（ローン金額に追加されます）。

パーキンスローンは、資本化ルールの例外です。 Perkinsローンでは、延期期間中に利息が発生しますが、資本化されません。 代わりに、発生時に支払わない限り、返済中に利息残高（元本ではない）に追加されます。 （パーキンスのローンは2017年に提供されなくなりましたが、多くの人々はこれらのローンで借りたものを返済しています。）

連邦政府学生ローンの猶予は通常、一度に12か月間付与され、直接およびFFELローンについては無期限に更新できます。 （FFEL学生ローンプログラムは2010年に廃止され、直接ローンプログラムに置き換えられましたが、FFELローンを持っている多くの人々はまだ返済しています。）Perkinsローンの延期期間は3年です。 いくつかのタイプの連邦学生ローンの猶予の条件と金額は法律で義務付けられています。 他の例では、ローンサービサーは裁量権を持っています。

民間の学生ローンの猶予は通常12か月間付与されますが、貸し手が更新を提供することはめったにありません。 民間ローンの猶予の条件と金額は、貸し手次第です。

一般連邦学生ローンの寛容

経済的な問題が続く場合は、最大12か月の新しい一般的な猶予をリクエストできます。 上記のように、パーキンスのローンは、直接および FFELローンでは、一般的な寛容のリクエストを承認できる回数に制限はありません。 ただし、ローンサービサーは、ダイレクトローンとFFELローンについて個別に最大期間を設定できます。

一般的な猶予はローンサービサーの裁量であり、通常は不測の医療費、失業、またはローンの支払いを妨げるほとんどの財政難のために付与されます。 あなたは、オンラインフォームに記入するか、ローンサービサーに電話して電話で寛容を要求することにより、一般的な寛容を要求することができます。

必須の連邦学生ローンの寛容

あなたのローンサービサーの裁量である一般的な寛容とは異なり、資格を持って要求する場合、あなたは義務的な寛容を与えられなければなりません。 強制的寛容の各タイプには、独自の形式と必要な文書があります。 資格を得る条件は次のとおりです（pdfがダウンロードされます）。

• 医療または歯科のインターンシップまたはレジデンシーへの参加（直接およびFFELローンのみ） 毎月の総収入の20％以上の学生ローン支払い総額（直接、FFEL、およびパーキンスのローン）AmeriCorpsでのサービス（直接およびFFELローンのみ）教師ローンの免除の資格（直接およびFFELローンのみ）米国国防総省の学生ローン返済プログラムに基づく学生ローン（直接およびFFELローンのみ）軍の延期を提供しない場合の州兵の活動化されたサービス（直接およびFFELローンのみ）

民間学生ローンの寛容

民間の学生ローンでのあなたの寛容なオプションは、貸し手によって異なりますが、一般的に連邦政府のローンで利用可能なものよりも柔軟性が低くなります。

多くの民間の貸し手は、あなたが学校にいる間、またはインターンシップや医療のレジデンシーに参加している間、寛容のオプションを延長します。 学校にいる間に利息のみの支払いができるものもあります。 学校での忍耐には、通常、卒業までに4年以上かかる場合に問題を引き起こす可能性がある時間制限があります。 ほとんどは、卒業後6か月の猶予期間も設けています。

一部の民間の貸し手は、あなたが失業している場合、または卒業後に支払いを行うことが困難な場合、寛容を認めます。 通常、これらは一度に2か月間、合計で12か月以内に付与されます。 猶予期間中の月ごとに追加料金が発生する場合があります。

他の種類の寛容は、現役の兵役や、自然災害の影響を受けた場合にしばしば認められます。 すべてのプライベートローンでは、利息は猶予中に発生し、発生時に支払わない限り資本化されます。

学生ローンの寛容の長所と短所

ほとんどの金融ツールと同様に、学生ローンの猶予には長所と短所があります。 たとえば、賃金の徴収または所得税の払い戻しの損失と寛容のどちらかを選択する場合、財政的および信用的に後者がより良い選択肢です。

延期中に発生した利息は、給料日または個人ローンを借りるときに支払う金利よりも低コストになる可能性が高いことに注意してください。 ただし、未収利息が資本化されるという事実は、猶予を回避できた場合よりも、ローンの全期間にわたってより多く支払うことになります。

長所

• 飾りやデフォルトよりも良い

• 給料日または個人ローンよりも低い金利

• 重要な費用を支払うことができます

• クレジットスコアに影響はありません

短所

• 長期的な解決策ではない

• 未収利息の資本化は高価です

• 更新を繰り返すと、ローンのデフォルトが発生する可能性があります

• お支払いが遅れたり遅れたりするとクレジットスコアが低下

Forbearanceは一時的な呼吸室を提供しており、住宅やユーティリティなどの重要な費用を支払うことができますが、ステータスを絶えず更新することで長期的なソリューションとして使用しようとすると非常にコストがかかります。 これにより、最終的にローンのデフォルトまたはさらに悪い結果が生じ、すべての信用不良は支払いの遅延または遅延につながります。

信用報告書には猶予が記載されていますが、支払いが遅れたり遅れたりしない限り、信用スコアは下がりません。 猶予中および猶予後の合併症や不必要な費用を回避するには、申請の処理中に支払いを続け、財政的に安定したらすぐに猶予を解除し、可能であれば発生した利息を支払います。

Forbearanceの代替

猶予を申請する前に、お持ちのローンの種類に応じて、2つの代替案を検討する必要があります。据え置きと所得主導の返済（IDR）計画です。

猶予のような据え置きでは、通常最大3年間、支払いを一時的に停止できます。 延期の資格がある場合 連邦政府の融資を助成しているため、延期中の未収利息は政府によって支払われます。 延期の終わりに借りるのは、元のローン金額だけです。

補助金のない連邦ローンの延期および民間ローンの延期は、猶予と同様に扱われます。つまり、利子が発生し、繰延期間の終わりに資本化されます。

連邦学生ローンのIDRプランには4つの形式があります。 あなたが返済計画を獲得するごとに支払う（PAYE）; 収入に基づく返済計画（IBR）; および所得に応じた返済計画（ICR）。

支払いは通常、裁量収入の割合であり、月額$ 0になります。 欠点の1つは、通常、返済に時間がかかるため、ローンの存続期間にわたってより多くの利息を支払うことです。 考えられる利点は、返済期間（20〜25年）の終わりまでにローンが完全に返済されない場合、残高がすべて免除されることです。 ここで詳細を学び、収入に基づく返済計画にサインアップできます。

ボトムライン

学生ローンの猶予はほとんどの場合最後の手段であり、最初の選択肢ではありません。 一時的な救済が必要で、延期の資格がない場合に使用します。 長期的な問題については、代わりに所得主導の返済（IDR）計画を検討してください。 可能であれば、返済を再開する際に利息に利息が支払われないように、発生した利息を支払ってください。 最後に、あなたが最初に財政上の問題を経験し始めたとき、すべての返済オプションを調べるためにあなたのローンサービサーと話してください。