目次
- 1.早期に開始
- 2.ベットをヘッジする
- 3.限界を知る
- 4.ロスIRAも資金調達
- 5.出金を計画する-またはしない
- 6.それを忘れないでください
今日、ますます多くの企業が、退職プランの一部としてRoth 401（k）オプションを提供しています。 あなたの雇用主がその中にいて、あなたがロスのルートに行くことに決めた場合、ここにあなたの利益を最大化する6つの方法があります。
重要なポイント
- キャリアの早い段階でRoth 401（k）への寄付を開始するほど、Roth 401（k）とRoth IRAの両方に資金を提供でき、独自の利点があります。Roth401（k）は、 72歳で最低限の分配が必要でしたが、Roth 401（k）のお金をRoth IRAに移動し、成長を続けることでそれを回避できます。
1.早期に開始
多くの投資と同様に、開始が早ければ早いほど、最終的な収益は向上する可能性があります。 Roth 401（k）をキャリアのできるだけ早い時期に開くことの追加の利点は、従来の401（k）または従来のIRAとは異なり、税引き後収入で資金を調達し、そのお金に今日ではなく税金を支払うことです人生の後半で、より高い限界税率の範囲に入る可能性がある場合。 税率は一般的に、若くてキャリアの初期のときに最も低くなります。 さらに進んでプロモーションと昇給を受け取ったら、おそらく税率が高くなります。
2.ベットをヘッジする
退職日が到来するまでに経済がどうなるかは誰にもわかりません。 それはあなたが考えたいことではないかもしれませんが、失業などの不利な出来事は、あなたが現在よりも低い税率に陥る可能性があります。 これらの理由から、一部のファイナンシャルアドバイザーは、クライアントがRoth 401（k）と従来の401（k）の両方に貢献することにより、賭けをヘッジすることを提案しています。
投資の世界では、ヘッジは保険のようなものです。 一定量のリスクを取り除きます。 この場合、従来の401（k）とRoth 401（k）に退職資金を分割すると、今では税の半分を、低い税率であるはずの金額で、退職時に半分を支払うことになります。高くても低くてもかまいません。
雇用者がRoth 401（k）の寄付の一部またはすべてと一致する場合、別の税引前口座でそれを行う必要があるため、いずれにしてもRothと従来の401（k）の両方が発生する可能性が高くなります。
3.限界を知る
2019年の時点で50歳未満の場合、年間最大$ 19, 000を401（k）アカウントに寄付できます。 この金額は2020年に$ 19, 500に増加します。50歳以上の場合、2019年に401（k）の6, 000ドル（最大25, 000ドル）に追いつくことができます。 2020年には、キャッチアップ貢献レベルが6, 500ドルに増加し、最大26, 000ドルが貢献します。 Rothと従来の401（k）に寄付を分割できますが、合計寄付額は最大額を超えることはできません。
雇用主の拠出も考慮する場合、401（k）sには最大合計拠出限度もあることに留意してください。 2020年には、あなたとあなたの雇用主の両方から401（k）への合計拠出額は、給与の100％（最大285, 000ドルの上限）または57, 000ドルのいずれか小さい方を超えることはできません。
4.ロスIRAも資金調達
ロスの所得制限を超えない限り、ロス401（k）と別のロスIRAの両方に貢献できます。
2020年のIRSのRoth IRAの所得資格と段階的廃止の範囲は次のとおりです。
- 独身者および世帯主に対して124, 000ドルから139, 000ドル共同で提出する結婚カップルに対して196, 000から206, 000ドル0〜10, 000ドル
最低限のしきい値を下回る所得者は、IRA拠出限度額の100％を拠出できます。 基準を超える所得者は、寄付する資格がありません。 段階的廃止の範囲内の収入には、寄与率の制限が適用されます。
Roth IRAとRoth 401（k）は両方とも、税引き後の拠出金を受け取ります。 それを超えると、2台の車両はIRAと401（k）として異なって見られます。 Roth IRAはIRA拠出制限の対象であり、Roth 401（k）は401（k）拠出制限の対象です。 IRAの寄与制限は、401（k）の制限よりはるかに低いです。 2019年と2020年には、50歳未満の場合、IRAのあらゆるタイプの寄付限度額は6, 000ドルです。50歳以上の個人は、キャッチアップ寄付として1, 000ドルを寄付できます。 6, 000ドルのIRA制限と1, 000ドルのキャッチアップ拠出制限は、貢献するすべてのタイプのIRAに包括的に適用されることに留意してください。
4月の納税期限までにRoth IRAに貢献できます。 たとえば、2021年4月15日まで2020 IRAに寄付できます。ただし、2019年のロス401（k）の寄付は2019年12月31日までに行う必要があります。
Roth IRAには、検討する価値のあるその他の利点があります。 プロバイダーによっては、雇用主が提供するよりも多くの投資オプションがある場合があり、資金を引き出すためのルールはより緩和されています。 通常、いつでも寄付を撤回することができます（ただし、収益はできません）。税金や罰金はゼロです。 それは退職口座のポイントではありませんが、緊急時にお金を引き出すことができるということは心強いかもしれません。
5.出金を計画する-またはしない
72歳に達すると、従来型とRoth 401（k）の両方から必要な最小分布（RMD）を取得し始める必要があります。 （そうしない場合、RMD額の50％のペナルティがあります。）ただし、Roth 401（k）資金をRoth IRAに移動することにより、この問題を回避できます。 Roth IRAは、アカウント所有者の存続期間中にRMDを必要としません。 生活費を賄うために現金が必要ない場合は、そのお金を引退年まで十分に成長させ、手付かずに相続人に渡すこともできます。 RMDはかつてあなたが70½を回す年に必要でしたが、2019年12月に「すべての地域社会が退職促進のために設定する（SECURE）法」の通過後、72に引き上げられました。
72歳でまだ雇用されている場合は、勤務先の会社のRothまたは従来の401（k）からRMDを取得する必要はありません。 最終的にRMDを取得する場合の1つの違い：従来の401（k）からの分配は現在の所得税率で課税されますが、Roth 401（k）のお金は課税されません（税引き後の資金から寄付されたため）。
定期的にアカウントを確認して、投資のパフォーマンスと資産配分がまだ順調に進んでいるかどうかを確認してください。
6.それを忘れないでください
雇用主が後援する退職プランは簡単に無視できます。 多くの人は、口座明細書を未開封のままにしておくだけです。 年が経つにつれて、彼らは口座残高や彼らの様々な投資がどのように実行されているかについてほとんど知識を持たないかもしれません。 彼らは何に投資しているかを正確に覚えていないかもしれません。
もちろん、退職口座は絶え間ない変化のためのものではありません。 ただし、少なくとも1年に1回選択した投資を評価するのが賢明です。 常にパフォーマンスが低下している場合は、変更する時が来るかもしれません。または、資産の配分は、あるカテゴリー（株など）には多すぎて別のカテゴリー（債券など）には少なすぎるため、手に負えないかもしれません。 投資の世界に精通していない場合は、手数料のみのファイナンシャルプランナーなど、公平な金融専門家のアドバイスを受けることをお勧めします。
