高齢者介護の支払いを支援する戦略

目次

• エルダーケアの費用
• メディケイドとエルダーケア
• 資産保護信託
• エルダーケアの前に資産を贈与する
• 年金を設定する
• プールされた信頼
• パーソナルケア契約
• 配偶者の転勤と拒否
• ボトムライン

主に65歳以上の成人を対象とした連邦健康保険プログラムであるメディケアは、多くの高齢アメリカ人に医師と病院の請求書を支払います。 ただし、すべてを網羅しているわけではありません。 入浴、着替え、食事などの日常生活の活動を支援するための長期保管ケアは、計画の対象外です。 他にも未払いの費用があります。

計画が整っていない場合、これらは財政に打撃を与える可能性があります。 それでは、あなた自身またはあなたの家族のシニアメンバーの最も負担の大きい医療費を賄うために何をしますか？ 先に計画を立てることができる方法のいくつかを発見するために読んでください。

重要なポイント

• メディケイドの資格を得るためには、高齢者は一定の収入レベルに達し、それを下回る必要があります。高齢者は取消不能の信託を設定するか、資産を子供に贈ることができますその他のオプションには、年金、プールされた信託、またはパーソナルケア契約が含まれます。他のすべてが失敗した場合、高齢者の配偶者は配偶者の拒否に署名する場合があります。

エルダーケアの費用

多くの高齢者は最終的に高齢者介護を必要とします-おそらく身体的または精神的障害のため-そして、彼らとその家族はそれを支払う方法を見つけなければなりません。 残念ながら、それはめったに安くありません。 実際、人の命を救うことができます。 A 長期介護計画会社Genworthの介護費用に関する2019年の調査によると、米国の老人ホームのセミプライベートルームの費用は1日平均247ドル、または1か月あたり7, 513ドルです。 このサイトによると、個室は1日平均280ドル、月8, 517ドルだという。

特別養護老人ホームが提供するケアのレベルを必要としない人々のために、生活支援コミュニティの1ベッドルームのユニットは、1日あたり約133ドル、または月間4, 051ドルかかります。 自分の家にとどまることはできるが、それでもある程度の支援が必要な人のための在宅医療助手は、1時間で最大23.00ドルかかります。 もちろん、これらは単なる平均です。 ニューヨーク市などのコストの高い地域では、請求額がはるかに高くなる可能性があります。

個人で購入した介護保険は、これらの費用の一部を処理する方法の1つですが、費用が高くなる可能性があり、万人向けではありません。 また、一般的に60歳未満で購入した場合に最も費用対効果が高くなります。

メディケイドとエルダーケア

別の解決策は、連邦および州の共同プログラムであるメディケイド、および低所得者に健康関連サービスを提供する最大の全国プログラムである。 詳細は州ごとに異なりますが、メディケイドは通常、介護施設ではなく、支援を必要とするが熟練した介護を必要としない人々のためのホームベースおよびコミュニティベースのサービスをカバーしています。 米国保健福祉省によると、ほとんどの州で、メディケイドは、パーソナルケアなど、人々が自宅に留まるのを助けることができるサービスもカバーしています。

資格を得るために、高齢者は特定の金額（通常は個人で2, 000ドル、カップルで3, 000ドル）未満の合計可算資産を持っている必要がありますが、金額は州によって大きく異なります。 たとえば、ニューヨークでは、2018年のメディケイド適格レベルは、個人で15, 150ドル、カップルで22, 000ドルです。 可算資産には、銀行口座、株式および債券、生命保険契約の現金価値、場合によっては退職資産が含まれます。

メディケイドの資格を得るには、夫婦で2, 000ドルと3, 000ドル未満の可算資産が必要です。

特定のレベルを超えるホームエクイティは適格性に影響を与える可能性がありますが、個人が所有している場合、ホームは除外されます。 自宅が主たる住居ではなくなったら、リソースとしてカウントされ、メディケイドの払い戻し請求の対象になる可能性があることに注意してください。

伝統的に、人々はしばしば、家族にお金を与えるか、支出を減らすことによって、適格性の基準に達しました。 これは、彼らの資産が使い果たされるまで、彼らが自分の世話を払ったときです。 しかし、高齢者が自分自身や配偶者を困らせることなくメディケイドの資格を得るのを助けることができる法的戦略があります。 ルールは複雑ですが、詳細のいくつかは州によって異なり、知識のある弁護士のサービスが不可欠です。調査するためのいくつかのオプションがあります。

資産保護信託

適切に確立された取消不能の信頼は、メディケアの適格性に影響しない資産を保護する1つの方法です。 資産を受託者の管理に移す取消不能の信託は、資産を高齢者の管理から事実上削除します。 これは、いったん確立されると、受益者の許可なしにこの種の信頼を変更または破壊することはできないことを意味します。

これは、取り決めを変更する権利を人が保持する取消可能な信頼とは対照的です。 取消可能な信託は、取り消し可能な信託と呼ばれることもありますが、メディケイドの資格はそれらの1つではありません。

取り消せない信頼の例

Lamson&Cutner、PCの長老弁護士であるDavid A.メディケイド用。 メディケイドの地域レート12, 000ドルを使用 その地理的地域の養護老人ホームケアの月ごとに、不適格のペナルティ期間は次の方法で簡単に計算できます。 120, 000ドルの送金を12, 000ドルの地域レートで割ったものは、10か月の不適格期間に相当します。 ペナルティ期間は、その人が特別養護老人ホームにいて、メディケイドを申請し、その他の方法で給付を受ける資格があるときに開始されます。 つまり、彼または彼女の合計リソースは$ 15, 150未満です。 ニューヨークでは、ルックバック期間は養護施設にのみ適用され、生活支援や在宅ケアには適用されないことに注意してください。 他の州では、3つすべてに適用される場合があります。 だから、何をチェックすることが重要です ルールはあなたの州のためのものです。

ほとんどの場合、特別養護老人ホームの実際の費用は、メディケイドの地域料金よりも高くなっています。 その結果、ペナルティ期間中の特別養護老人ホームの自己負担費用は、ペナルティを引き起こした送金の額よりも大きくなります。 それが次の戦略の出番です。

エルダーケアの前に資産を贈与する

別のオプションは、責任のある子供または別の親toに単にお金を与えることです。 しかし、Cutnerは、ルートの方がはるかにリスクが高いと述べています。 送金されたお金は、合法的に他人に帰属します。 そのため、たとえその人が完全に信頼できるとしても、離婚、事業の失敗、訴訟、死など、自分の人生の出来事がそのお金を危険にさらす可能性があります。 代わりに信頼を作成すると、これらのリスクを回避できます。

現在、メディケイドには5年間のルックバック期間があるため、誰かが資産を信託に移し、5年以上後に養護施設に入場した場合、信託のお金はメディケイドの資格にカウントされません。 ただし、5年間の振り返り期間内に送金された場合、一定期間の適格性に影響します。

年金を設定する

5年間のルックバック期間が終了する前にメディケイドを申請する必要がある場合、連邦法に準拠した適切に起草された私的年金または約束手形を使用することにより、資産の大部分を保存することが依然として可能ですカトナーへ。

上記の例の人が60, 000ドルを信託に移し、残りの60, 000ドルを使用して、長老の法律事務所が用意した個人年金を購入したとします。 毎月の年金支払いは、その人の社会保障およびその他の収入とともに、その人が現在メディケイドの資格を失っていた5か月間、60, 000ドルを12, 000ドルで割った特別養護老人ホームの請求書の支払いに使用できます。 連邦法に基づいて年金を購入するために使用される金銭に対する振替のペナルティはないため、個人の適格性には影響しません。 さらに、信託の60, 000ドルは保存されます。

その人は、同様の残りの60, 000ドルを約束手形と引き換えに誰かに譲渡し、同様の月額12, 000ドルの返済期間を持つこともできます。 私的年金の場合と同様に、このような契約は、メディケイドの要件を満たしていることを確認するために、長老の弁護士によって構成される必要があります。

年金または約束手形戦略を使用すると、多くの人が資産の40％から50％を保護できるとCutner氏は言います。 資産が100万ドル以上ある富裕層は、利益を得られないでしょう。 たとえば、地域レートが8, 000ドルのロケールで信頼するために500, 000ドルを譲渡する場合、ペナルティ期間はルックバック期間よりも長くなり、その人の養護施設滞在よりも長くなる可能性があります。

プールされた信頼

州は、メディケイド目的で収入をどのように扱うかが異なります。 一般的に、老人ホームにいるメディケイド受給者は、介護費用を負担するために、わずかな月額手当を除いて、すべての収入を引き渡さなければなりません。 その人が在宅介護を必要とするか、継続介護退職者コミュニティに住んでいる場合、州は一定の限度を超える収入を超過または余剰とみなし、介護費用に充当することを要求する場合があります。 そのような場合、プールされた信頼はその収入の一部を保護できます。

プールされた信頼により、高齢者は慈善団体に超過収入が支払われるよう手配します。 その人はもはやお金を管理することはできませんが、支払いのために慈善団体に請求書を提出することができます。 まだ家に住んでいる人は、例えば、食べ物やユーティリティのためにそれを使用するかもしれません。 これにより、メディケイドの比較的低い限度を超える可能性のある日常生活費を負担することができます。 そのような信頼を許可している州の数は限られていることに注意してください。

パーソナルケア契約

将来のサービスのために介護者に支払われる一時金は、それが正しく構成されている場合、ペナルティ付き移籍とは見なされない場合があります。 それは多くの目的に役立ちます。 1つは、不動産のサイズを小さくすることで、その人はメディケイドの資格があります。 もう1つは、メディケイドが提供する以上のケアを高齢者に購入することです。

この種のパーソナルケア契約は、ケアを提供するために仕事をあきらめ、収入を犠牲にした子供や他の親relativeの経済的負担を軽減するのにも役立ちます。 多くの場合、介護者の負担が特定の子供に不釣り合いに下がった場合、家族の亀裂を防ぐのに役立つとカトナーは言います。 このような契約は、在宅介護サービスを提供する機関でも使用できます。

配偶者の転勤と配偶者の拒否

メディケイドでは、一方の配偶者から他方の配偶者への資産の譲渡は罰せられません。したがって、一般的な動きは、養護施設に行って資産を配偶者に引き渡す必要がある配偶者です。 それでも、配偶者は依然として他の配偶者のケアを提供する法的義務を負っており、彼らの集団資産はメディケイドの資格の対象と見なされます。 しかし、配偶者の拒否に署名することにより、健康な配偶者はその責任を放棄することができ、他の配偶者は直ちにメディケイドの資格を得ることができます。 通常、弁護士によって作成された文書は、社会福祉省に送られ、提出されます。 文書がレビューされ、メディケイドからの各要件が満たされると、州の医療プログラムは医療サービスの支払いを開始できます。

メディケイドは後日、配偶者からの払い戻しの回収を試みることができますが、カトナーは、影響を軽減する戦略が利用可能であると述べています。 メディケイドが徴収されたとしても、カップルは恩恵を受ける可能性があります。メディケイドの払い戻しは、そうでなければカップルが支払わなければならなかった民間の支払人率ではなく、特別養護老人ホームに支払う割引率に基づくためです。 このオプションは、お住まいの州では利用できない場合があります。

ボトムライン

高齢者が精神的または身体的に虚弱になったときに必要なケアに支払う資金が不足している場合、これらの方法を調査して、個人またはその配偶者を貧困に陥らせることなく請求書の支払いを支援します。 健康な高齢者は、この情報を使用して、将来必要になるかもしれないケアを事前に計画する必要があります。