セカンドモーゲージとは？
2番目の住宅ローンは、元の住宅ローンがまだ有効である間に行われる一種の劣後住宅ローンです。 デフォルトの場合、元の住宅ローンは、すべてが返済されるまで、不動産の清算からすべての収益を受け取ります。
2番目の住宅ローンは、最初の住宅ローンが返済された場合にのみ返済を受けるため、2番目の住宅ローンに課される金利は高くなる傾向があり、借りた金額は最初の住宅ローンよりも低くなります。
2番目の住宅ローンは、ホームエクイティローンとも呼ばれます。
重要なポイント
- 2番目の住宅ローンは、住宅所有者の主要な住宅ローンに加えて行われるローンです。HELOCは多くの場合、2番目の住宅ローンとして使用されます。
セカンドモーゲージの仕組み
ほとんどの人が家や財産を購入するとき、彼らはその財産を担保として使用している貸出機関から住宅ローンを取ります。 この住宅ローンは、住宅ローン、またはより具体的には、最初の住宅ローンと呼ばれます。
借り手は、元本の一部と利息の支払いで構成される月払いでローンを返済する必要があります。 時間が経つにつれて、住宅所有者が毎月の支払いで利益を上げるにつれて、住宅の価値も経済的に高く評価されます。
住宅の現在の市場価値と残りの住宅ローンの支払いとの差は、住宅資本と呼ばれます。
住宅所有者は、他のプロジェクトや支出に資金を提供するために、自分のホームエクイティに対して借りることを決定する場合があります。 彼がホームエクイティに対してローンを引き受けることは、彼がすでに第一の住宅ローンを持っているので、第二の住宅ローンとして知られています。 2番目の住宅ローンは、ローンの開始時に借り手に支払われる一括払いです。
最初の住宅ローンと同様に、2番目の住宅ローンは、貸主と署名したローン契約に応じて、固定金利または変動金利で指定された期間にわたって返済する必要があります。 借り手がホームエクイティに対して別の住宅ローンを引き受ける前に、ローンは最初に返済されなければなりません。
一次住宅ローンは優先権を持ち、債務不履行が発生した場合に最初に支払われるため、多くの場合、二次住宅ローンはより危険です。
HELOCを2番目の住宅ローンとして使用する
一部の借り手は、住宅担保融資枠（HELOC）を2番目の住宅ローンとして使用します。 HELOCは、住宅の持ち分によって保証される回転信用枠です。 HELOCアカウントは、クレジットカードアカウントのように構成されており、所定の金額まで借りることができ、現在ローンを借りている金額に応じてアカウントで毎月の支払いを行うことができます。
ローンの残高が増えると、支払いも増えます。 ただし、一般に、HELOCおよびセカンドモーゲージの金利は、クレジットカードおよび無担保債務の金利よりも低くなっています。
最初の住宅ローンまたは購入住宅ローンは、不動産を購入するためのローンとして使用されるため、多くの人々は、融資するのが非常に難しいかもしれない大きな支出のためのローンとして2番目の住宅ローンを使用します。 たとえば、人々は子供の大学教育に資金を提供したり、新しい車両を購入したりするために、2番目の住宅ローンを引き受ける場合があります。
また、セカンドモーゲージは、セカンドモーゲージからのお金を使用して、さらに高い金利を抱えている可能性のある他の未払いの債務を返済することにより、借金を整理する方法です。
2番目の住宅ローンも最初の住宅ローンと同じ資産を担保に使用しているため、借り手が支払いをデフォルトした場合、元の住宅ローンが担保を優先します。 ローンがデフォルトになった場合、最初の住宅ローンの貸し手は、2番目の住宅ローンの貸し手よりも先に支払われます。 これは、元の住宅ローンよりもこれらの住宅ローンに高い金利を要求する貸し手にとって、第二の住宅ローンはリスクが高いことを意味します。
二次住宅ローン費用
購入住宅ローンと同様に、2番目の住宅ローンの取得に関連する費用があります。 これらの費用には、査定費用、信用調査の実施費用、およびオリジネーション費用が含まれます。
ほとんどのセカンドモーゲージレンダーはクロージングコストを請求しないと述べていますが、家でセカンドローンを借りる際の総コストに含まれているため、借り手は何らかの形でクロージングコストを支払う必要があります。
2番目のポジションの貸し手は最初のポジションの貸し手よりもリスクが高いため、すべての貸し手が2番目の住宅ローンを提供するわけではありません。 借り手がローンの支払いを行うのに適していることを保証するために、大きな措置を講じている人々。 借主のホームエクイティローンの申請を検討する際、貸し手は、不動産が最初の住宅ローン、高い信用スコア、安定した雇用歴、および低い負債対収入比で大きな持分を持っているかどうかをチェックします。
