貯蓄とローン会社対商業銀行：概要
S&Lと呼ばれる貯蓄とローンは、預金、ローン、住宅ローン、小切手、デビットカードなど、商業銀行と同じサービスの多くを顧客に提供します。 ただし、S&Lは住宅ローンに重点を置いていますが、銀行は大企業との連携やクレジットカードなどの無担保クレジットサービスに集中する傾向があります。
商業銀行は、州または連邦レベルでチャーターできます。 同じことが、貯蓄銀行、貯蓄銀行、または貯蓄機関とも呼ばれるS&Lにも当てはまります。
通貨管理局（OCC）は、全国的に認可されたすべての商業銀行とS&Lの監視を担当しています。
重要なポイント
- 貯蓄とローン（S&L）および商業預金はFDICで保護されています。S&Lは、住宅ローンなどの経済的機会を中産階級が利用できるようにすることを目的としたリサイクル機関です。貸付の規則は、S&Lと商業銀行で異なります。従来、S&Lは民間企業であり、顧客が相互に所有していましたが、一部は公的に取引されています。
商業銀行
商業銀行は、株主が選択した取締役会によって所有および管理されています。 多くの商業銀行は大規模な多国籍企業です。
2018年末現在、FDICにより691の貯蓄およびローン会社が保険に加入しています。
S&Lが住宅ローンに焦点を絞り込んでいるのと対照的に、商業銀行は通常、クレジットカード、ウェルスマネジメント、投資銀行サービスなどの幅広い金融サービスを提供しています。
商業銀行は住宅ローンを提供しますが、地域、国内、および国際的な企業の建設および拡大のニーズを対象としたローンに焦点を合わせる傾向があります。 電子時代では、多くの顧客がオンラインで商業銀行サービスを利用しますが、従来の実店舗の銀行は、窓口または銀行の管理者を介してパーソナライズされた顧客サービスを提供し、ATMやセーフティボックス、コーヒーや待っている顧客への水。
貯蓄とローン会社
S&Lの本来の目的は、中流階級のアメリカ人が手頃な価格の住宅ローンで自分の家を購入できるようにすることでした。 21世紀において、これらの機関は引き続きこのサービスに注力していますが、商業銀行のような当座預金口座や普通預金口座も提供しています。
S&Lは、商業銀行とは異なる方法で所有およびチャーターされており、一般的に顧客の観点からよりローカル指向です。 S&Lは、2つの方法のいずれかで所有できます。 相互所有モデルとして知られているものでは、S&Lは預金者と借り手が所有できます。 あるいは、S&Lは、an約者の憲章によって発行された株式を管理する株主のコンソーシアムによって設立することができます。
法律により、S&Lは資産の最大20％を商業ローンに貸し付けることができ、その半分だけが中小企業ローンに使用できます。 さらに、連邦住宅ローン銀行の借入承認のために、S&Lは、資産の65％が住宅ローンやその他の消費者関連資産に投資されていることを示すことができなければなりません。 商業銀行にはこのような制限はありません。
