目次
- 住宅ローンの役員はどのように給料を受け取る
- ローンを比較してコストを発見する
- ローンオフィサーピッチ
- 住宅ローンブローカー対銀行ローンオフィサー
- ボトムライン
無料貸し出しを提供しているのは非常に素晴らしい貸し手です。 少なくとも、それは彼らがやっているように聞こえます-少なくともそれらのインターネット広告や電子メールのすべてで、自己負担なしで超低金利でローンをトランペットします。
貸し手がこれをどのように行えるか疑問に思ったことはありますか？ 彼らがあなたに請求していない場合、お金はどこかから来なければなりません。 融資担当者がどのようにお金を稼ぐかを理解すると、物事を整理するのに役立ちます。
重要なポイント
- 融資担当者は、「前払い」（ローンの取得時に支払う手数料を介して）、および/または「後払い」の機関からの手数料（より高い金利を介して間接的に支払う）のいずれかで補償されます。貸し手は、あなたがあなたのローンのAPRを描写し、それはその総年間コストを表します。 。
住宅ローンの役員はどのように給料を受け取る
融資担当者は、「前面」および/または「背面」と呼ばれる方法で支払いを受けます。 融資担当者が前でお金を稼ぐ場合、彼らはあなたが見ることができるものに料金を請求していることを意味します-あなたのローンを処理するための雑費は、しばしば決済費用または処理手数料として分類されます。 これらの手数料は、書類に署名するときに自己負担で支払うか、ローンに組み込むことができます。
融資担当者が裏でお金を稼ぐ場合、それは融資を提出するための一種の手数料として銀行からお金を受け取っていることを意味します。 これはあなたが見ることのないお金です。 貸し手が「自己負担なし」または「無料」のローンをあなたに与えていると主張するとき、彼らはまだお金を稼いでいますが、彼らは「背部」でそれを請求しています。
それで、あなたにとってそれは良くありませんか？ 必ずしも。 銀行は現在、融資担当者に手数料を支払っていますが、お金は実際には借り手であるあなたから、より高い金利の形で来ています。 前部で料金を請求していない貸し手は、失われた料金を補うためにより高い料金を請求することができます。 実際、融資機関はこの方法でより多くのお金を稼いでいる可能性があり、彼らはおそらく30年以上にわたってより高い利子率を得ています。
ローンを比較してコストを発見する
どの取引があなたにとって最適かを確認するために、どのようにローンを比較しますか？ 年率（APR）と呼ばれるものを理解する必要があります。
ローンを申請する際、ローン担当者は誠意を持って見積書を提出する必要があります。これは、住宅ローンとその条件のプレビューです。 その見積もりには、ローンのAPRが含まれます。これは、年次ベースでローンの全コストを実証し、料金だけでなく金利も考慮に入れます。 誠実な見積もりとそのAPRを比較することにより、どの貸し手があなたに請求することを計画しているのかをよりよく知ることができます。
彼らが言うように、無料のランチのようなものはないということが、比較によってしばしば明らかになります。 すぐにお金を払っていないかもしれませんが、すぐに支払うか、最終的に後で支払うかのどちらかです。 多くの場合、30年以上にわたって高い料金を支払うよりも、今より低い料金を得るために料金を支払う方が良い取引です。
ローンオフィサーピッチ
信頼できる名前であるにもかかわらず、融資担当者は営業担当者です。 彼らはあなたに何か、具体的にはローンを売ることで支払いを受けます。 そして、彼らに最も利益をもたらすローンは、あなたの最大の利益にならないかもしれません。
たとえば、利率調整可能な住宅ローン（ARM）を販売したいローンオフィサーに注意し、同じ物件についてARMの後にARMを販売し続けます。 ARMは、特定の人々、特に自宅にあまり長く居ない、または一定期間内にローンを全額返済する予定がないことを知っている人々に適しています。 ただし、家に7年以上滞在することを計画している場合、金利は劇的に上昇する可能性があるため、ARMはあまり良い選択ではないかもしれません。
できるだけ多くの融資を行うことは役員に義務付けられています。 これを行う1つの方法は、頻繁に借り換えが必要になる可能性のあるARMに人々を参加させることです。 彼らがあなたに言っているとき、それが借り換えの良い時です－それがARMであろうと固定金利の抵当であろうと、あなたはそのローンがあなたにどれくらいの費用がかかるかを理解する必要があります。 これを行うには、ローンの利率が低い場合、およびこれらの費用を回収するのに十分な期間ローンに参加する場合に、いくらの自己負担金を支払うかを考慮する必要があります。 あなたがより低い金利を得て、料金を払っていないなら、それはあなたが現在持っているものより良い取引であるかもしれません。
住宅ローンブローカー対銀行ローンオフィサー
時には、これらの魅力的な広告の背後にいる人々は、銀行の融資担当者自身ではなく、住宅ローンブローカーです。 ブローカーは、借り手と貸し手の仲介者として機能します。 彼らは自分でローンをサービスしません。 ローンが承認された場合、住宅ローンブローカーは補償として貸し手からオリジネーション手数料を徴収します。
借り手であるブローカーを使用する利点は、ブローカーがさまざまな銀行で最低料金で買い物をすることができるのに対して、融資担当者は自分の機関が提供するレートでしか取引できないことです。 銀行を直接使用することの利点は、ブローカーに手数料を支払う必要がないことです。その費用は最終的には何らかの形でポケットから出てくるでしょう。 ブローカーがより低い金利を見つけ、手数料を請求し、それでも最も有利なローンを提供できる場合、彼らはあなたの最良の選択かもしれません。
宿題をして、誠実な見積もりを比較する必要があります。 覚えておいて、融資担当者はある程度まで稼ぎたい金額を決定します。 交渉の余地があるかもしれません。 ブローカーがあなたに彼らができる最高のレートを与えるといつも期待しないでください。 彼らは最初に提示したレートを提供することにより、バックエンドでより多くのコミッションを得ることができるため、彼らが提供できる最低レートをあなたに言っていないかもしれません。
ボトムライン
どうすれば自分を守ることができますか？ あなたの研究をしてください。 周りの買い物。 最初の誠実な見積もりを受け入れないでください。 いくつかの見積もりを取得します。 それぞれのAPRを比較します。 ブローカーとバンカーの両方にアクセスして、彼らが提供するものを確認してください。
あなたがあなたの家にどれくらい住んでいるかを尋ねないローンオフィサーに用心してください。 彼らはあなたに質問をしない場合、彼らはあなたに最適なローンを知りません。 あなたが家にいる時間をほんの10年以内にとどめることを計画しているなら、ARMを検討するかもしれません。 長期滞在する場合は、30年のローンを検討してください。 さらに良いことに、その日が来て余裕があれば、30年間のローンで毎月余分に支払い、代わりに15年で返済します。
