ピアツーピア融資とは何ですか？
ピアツーピア（P2P）融資により、個人は他の個人から直接融資を受けることができ、仲介者としての金融機関を排除します。 ピアツーピア融資を促進するウェブサイトは、資金調達の代替方法としての採用を大幅に増やしました。
P2P融資は、ソーシャルレンディングまたはクラウドレンディングとも呼ばれます。 2005年から存在しているだけですが、多くの競合他社にはすでにProsper、Lending Club、Peerform、Upstart、StreetSharesが含まれています。
重要なポイント
- P2P融資Webサイトは、借り手と投資家を直接結び付けます。 サイトはレートと条件を設定し、取引を可能にします。P2Pの貸し手は、銀行の普通預金口座やCDオファーよりも貯金のリターンを高めたい個人投資家です。銀行が提供します。
ピアツーピア貸出サイトの使用を検討している消費者または投資家は、取引の手数料を確認する必要があります。
ピアツーピア貸付について
P2P融資Webサイトは、借り手と投資家を直接結び付けます。 サイトは料金と条件を設定し、トランザクションを有効にします。 ほとんどのサイトには、申請者の信用度に基づいた幅広い金利があります。
最初に、投資家はサイトで口座を開設し、ローンに分散するために合計金額を預けます。 ローン申請者は、申請者が支払う金利を決定するリスクカテゴリが割り当てられた財務プロファイルを投稿します。 ローンの申請者は、オファーを確認して受け入れることができます。 （一部の申請者は、リクエストをチャンクに分割し、複数のオファーを受け入れます。）送金と毎月の支払いはプラットフォームを介して処理されます。
このプロセスは完全に自動化することも、貸し手と借り手が交渉することもできます。
特定の種類の借り手に特化したサイトもあります。 StreetSharesは中小企業向けに設計されています。 Lending Clubには、資金調達プログラムを提供する医師と将来の患者を結び付ける「患者ソリューション」カテゴリがあります。
P2P融資の進化
早い段階で、P2P融資システムは、従来の機関によって拍車がかけられる人々にクレジットアクセスを提供するか、学生ローンの負債をより有利な金利で統合する方法と見なされていました。 しかし、近年では、ピアツーピアの貸し出しサイトの範囲が拡大しています。 現在、クレジットカードの負債をより低い金利で返済したい消費者をターゲットにしています。 現在、ピアツーピアの貸出サイトで住宅改修ローンと自動車融資が利用できます。
信用度の高い申請者のレートは、多くの場合、同等の銀行レートよりも低くなっています。 信用記録が不完全な申請者の料金は、はるかに高くなる可能性があります。 たとえば、LendingTree.comは、2019年4月末の時点で6.95％から35.80％のレートを提供しました。Peerformは5.99％から29.99％の範囲のレートを投稿しました。
2019年3月27日時点の平均クレジットカード利率は17.67％でした。
貸し手にとって、ピアツーピア貸し出しは、従来の普通預金口座または預金証書（CD）が提供する金利を超える金利で、現金で利息収入を生み出す方法です。 一部のサイトでは、わずか25ドルの口座残高から貸し手を開始できます。
特別な考慮事項
ピアツーピアの貸付には議論の余地があります。 2017年のクリーブランド連邦準備銀行による分析では、ピアツーピアサイトを介した消費者融資は、2008年の金融危機を引き起こしたサブプライム住宅ローン融資システムに類似し始めていると警告されました。 つまり、サイトがリーチを拡大するにつれて、標準を緩め始め、デフォルト率が高くなりました。
また、消費者への警告もありました。ピアツーピアの貸し出しサイトを通じて消費者の借金を整理する人は、ローンで解放されたクレジットカードを使い始めると、さらに多くの借金を抱えることになります。
2016年末までに、ほぼ1600万人のアメリカの消費者が、ピアツーピアの貸し出しサイトを通じて個人ローンを利用していることに注目しました。
投資家への警告
投資家としてピアツーピアの融資サイトへの参加を検討している人々は、従来の銀行と同様にデフォルト率を心配する必要があります。 英国のビジネスブログによると、Zopaは2017年に付与されたローンのデフォルト率が4.52％でした。 他のサイトも同様のデフォルト率を予測していると述べた。 S&P / Experianによる米国の借り手へのあらゆる種類の貸付全体のデフォルト率の複合指数は、2015年4月以降約0.8％から1％の間で変動しています。 2015年4月ですが、2018年半ばに3.56％に低下しています。
ピアツーピア貸出サイトの使用を検討している消費者または投資家は、取引の手数料を確認する必要があります。 サイトごとに収益は異なりますが、貸し手、借り手、またはその両方に手数料がかかります。 銀行と同様に、サイトはローン組成手数料、延滞手数料、および返済手数料を請求する場合があります。
