住宅ローンの構造は世界中で異なります。 住宅ローンポイントの支払いは、米国では一般的な慣行です。 逸話的な証拠によると、それは住宅金融に対するアメリカ独自のアプローチかもしれません。
住宅ローンポイントとは
住宅ローンポイントには、オリジネーションポイントとディスカウントポイントの2種類があります。 どちらの場合も、各ポイントは通常、抵当に入れられた合計金額の1％に等しくなります。 たとえば、300, 000ドルの住宅ローンの場合、1ポイントは3, 000ドルに相当します。
オリジネーションポイントは、融資担当者への補償に使用されます。 すべての住宅ローンプロバイダーがオリジネーションポイントの支払いを必要とするわけではありません。そして、そうするものはしばしば料金を交渉する気があります。 割引ポイントは前払いの利息です。 通常、各ポイントを購入すると、住宅ローンの金利が最大0.25％引き下げられます。 ほとんどの貸し手は、1から3の割引ポイントからどこでも購入する機会を提供します。
2017年の新しい税法の成立前（2018年から2025年の税年度に適用）、オリジネーションポイントは税控除対象ではありませんでしたが、割引ポイントはスケジュールAで控除できます。今後、割引ポイントは控除可能ですが、ローンの最初の750, 000ドル。 さらに、より高い標準控除があるので、税理士に相談して、購入ポイントから税制上の優遇措置を受けることができるかどうかを確認することをお勧めします。
ここでは、割引ポイントと、それが全体的な住宅ローンの支払いを減らす方法に焦点を当てます。 貸し手が料金をアドバタイズする場合、ポイントの購入に基づいた料金が表示される場合があることに注意してください。
割引ポイントの支払いが必要ですか？
その質問への答えは、住宅ローンの支払い構造の理解を必要とします。 割引ポイントを支払うかどうかを検討する際には、2つの主要な要素を考慮する必要があります。 1つ目は、家に住む予定の時間の長さです。 一般的に、滞在期間が長くなるほど、割引ポイントを購入した場合の節約額は大きくなります。 30年ローンの次の例を考えてみましょう。
- 5％の金利の100, 000ドルの住宅ローンでは、元本と利息の月払いは537ドルで、3つの割引ポイントを購入すると、利率は4.25％になり、月払いは492ドルになります。
3つの割引ポイントを購入すると、月額45ドルの節約と引き換えに3, 000ドルの費用がかかります。 ポイントを購入して壊すには、66か月間（5年半）家を維持する必要があります。 30年のローンは360か月続くため、この場合、新しい家に長期間住む場合は、ポイントの購入が賢明です。 一方、数年しか滞在しない場合は、購入するポイントを減らすか、まったく購入しないこともできます。 あなたは家を所有する予定の期間に基づいて購入する割引ポイントの適切な量を決定する際にあなたを支援するためにインターネット上で利用可能な多数の計算機があります。
割引ポイントの購入で考慮する2番目の要因は、割引ポイントを支払うのに十分なお金があるかどうかに関係します。 多くの人々は家の購入に頭金や閉鎖費用を支払う余裕がほとんどなく、ポイントを購入するのに十分なお金が残っていないだけです。 100, 000ドルの家では、3つの割引ポイントは比較的手頃な価格ですが、500, 000ドルの家では、3ポイントは15, 000ドルかかります。 その50万ドルの家に対する100, 000ドルの従来の20％の頭金に加えて、さらに15, 000ドルが買い手が支払える金額を超える場合があります。
住宅ローンの計算機を使用すると、これらのコストを予算化するための良いリソースです。
住宅ローンのポイントはそれだけの価値がありますか？
一部の人々は、割引ポイントで支払われたお金を株式市場に投資し、ポイントの支払いによって節約された金額よりも高いリターンを生み出すために使用できると主張しています。 しかし、平均的な住宅所有者にとって、住宅ローンを購入する余裕がないという恐怖は、適切な投資を選択できた場合に生じる可能性のある利益を上回るものです。 多くの場合、住宅ローンを完済できることがより重要です。
また、家を購入する背後にある動機に留意してください。 ほとんどの人は、住宅の価値が上がることを望んでいますが、投資として厳密に家を購入する人はほとんどいません。 投資の観点から見ると、家の価値が3倍になった場合、住むためにどこか他の場所を見つける必要があるという単純な理由で家を売却する可能性は低いでしょう。
あなたの家の価値が上がると、あなたの地域の他の家の大部分も同様に価値が上がるでしょう。 その場合、家を売っても、ほぼ同じ価格で別の家を購入するのに十分なお金しか与えられません。 また、住宅ローンを完済するのに30年間かかる場合、元本および利息費用で家の元の販売価格のほぼ3倍を支払うことになり、したがって、より高い価格で販売します。
ボトムライン
家を購入することは大きな財政的決定です。 慎重に計画してください。 数字を見てください。 ショッピングを開始する前に、余裕のある月々の支払い額を決定し、その支払いに至る方法を正確に決定します。多額の頭金を支払うか、割引ポイントを購入するか、安価な家を購入するかです。
その後、必ず買い物をしてください。 あなたが出くわした最初の住宅ローンパッケージに落ち着かないでください。 たくさんの銀行から選択することができ、不動産業者、住宅ローンブローカー、インターネットを含む多くのリソースがあり、あなたの状況に最適な取引をするのに役立ちます。
