目次
- 401（k）雇用主の一致
- 投資家になる必要はありません
- 401（k）を使い切った後の投資
- ボトムライン
401（k）は、強力な退職貯蓄ツールです。 仕事を通じてそのようなプログラムにアクセスできる場合、雇用主とのマッチを利用するのは賢明です。 まだお金が残っている場合、退職金を節約する他の方法があります。
重要なポイント
- 毎年401（k）を最大限に活用し、雇用主が提供するマッチを活用してみてください。寄付は、その年に課税控除の対象となります。 その税控除により、貯金や投資のための資金が増える可能性があります。401（k）を使い切ったら、残りのお金をIRA、HSA、年金、または課税対象口座に入れることを検討してください。
退職計画により、個人は黄金時代を快適に過ごすことができます。そのため、この実践の内と外を理解することは非常に重要です。
401（k）雇用主の一致
ほとんどのファイナンシャルプランナーは、投資家に401（k）の節約を最大限に活用するように勧めています。 平均して、個人はドルで約$ 0.50を稼ぎます。給料の最大6％です。 これは、雇用者が年間60, 000ドルを稼ぐ労働者に1, 800ドルの小切手を書くことに相当します。 さらに、その1, 800ドルは時間の経過とともに着実に成長します。 本質的に無料のお金を断るのは愚かなことでしょう。
投資家になる必要はありません
401（k）sの提供は非専門家にとって理解するのが難しい場合がありますが、ほとんどの401（k）プログラムは低コストのインデックスファンドを提供します。これは新規投資家にとって理想的です。 個人が退職年齢に近づくにつれて、退職資産のほとんどを債券ファンドにシフトするのが賢明です。 多くは、次の年齢ベースの割り当てモデルに準拠しています。
- 30歳で退職金の30％を債券ファンドに投資し、45歳で退職金の45％を債券ファンドに投資し、60歳で退職金の60％を債券ファンドに投資します。
年齢ベースのアプローチに反対する人々は、代わりに、個々の投資を選択することなく投資の多様化を提供する目標日ファンドに投資することを選択できます。
「目標日基金は、選択された日付により近い保守的な傾向もあります。これらの利点の組み合わせにより、これは401（k）参加者のためのワンストップショップになります。」ノースカロライナ州アシュビルにあるHorizons Wealth Management、Inc.
401（k）を使い切った後の投資
401（k）プランに最高額を寄付した人は、次の手段で退職金を増やすことができます。
個人退職口座（IRA）
2020年には、稼いだ収入が少なくともそれ以上であれば、最大6, 000ドルまでIRAに寄付できます。 50歳以上の場合は、さらに1, 000ドルを追加できますが、一部のIRAオプションには特定の所得制限があります。
従来のIRAの所得制限
従来のIRA拠出金を差し引くと、職場で退職金制度の対象になっている場合、所得の上限が適用されます。 単一の納税者の場合、控除の段階的廃止は65, 000ドルの修正調整総所得（MAGI）で始まり、2020年のMAGIが75, 000ドル以上の場合は完全になくなります。 IRA拠出金には職場の退職プランがあり、段階的廃止は104, 000ドルから始まり、124, 000ドルでなくなります。
ロスIRA所得制限
Roth IRAへの貢献には、所得制限と段階的廃止も含まれます。 しかし、従来のIRAとは異なり、制限により貢献する資格が決まります。
2020年の単一の納税者の場合、所得の段階的廃止は124, 000ドルのMAGIから始まり、139, 000ドルを超える収入のためになくなります。 共同で申告する既婚納税者の場合、段階的廃止は196, 000ドルのMAGIで始まり、206, 000ドルのMAGIを完全に超えて終了します。
HSAアカウント
健康貯蓄口座（HSA）は、雇用主を通じてアクセスするか、独立して購入するかに関係なく、控除の高い健康保険プランを持っている人が利用できます。 寄付は税引前で行われます。 資格のある医療費に使用する場合、口座からの引き出しは非課税です。 また、ユーザーは毎年の終わりにお金を引き出すことを強いられていないため、HSAは別の退職プランのように機能し、退職時に医療費を節約するための理想的な手段となります。
2020年の寄付限度額は、個人で3, 550ドル、家族で7, 100ドルです。 年間を通して55歳の人のキャッチアップ貢献は、さらに1, 000ドルです。
課税対象投資
課税対象の投資は、退職後の貯蓄を蓄積する実行可能な方法です。 配当とキャピタルゲインは税金の対象となりますが、少なくとも1年保有されている投資の長期キャピタルゲインは優遇税率で課税されます。
401（k）を使い切った場合は、資産の場所を認識して、課税対象のアカウントと課税対象のアカウントで投資が行われるようにします。
変額年金
年金は、しばしば悪いラップを取得し、時には値します。 それでも、変額年金は、税引き後の拠出額を税繰延ベースで増加させる別の手段を提供できます。
変額年金には通常、ミューチュアルファンドと同様のサブアカウントがあります。 将来的には、契約保有者は契約を無効化するか、部分的または完全に償還することができます。その場合、利益は通常の所得として課税されます。 ただし、注意してください：多くの契約には、面倒な手数料と多額の解約手数料があるため、変額年金を検討している場合は、事前に十分なデューデリジェンスを実施してください。
ボトムライン
あなたの未来になると、お金を投資することは常に正しいことです。 401（k）の拠出を最大限に活用する勤勉な貯金家には、他の退職貯蓄オプションがあります。
