目次
- 預貸率とは何ですか？
- LDRの式と計算
- LDRから何がわかりますか？
- 理想的なLDRとは何ですか？
- LDRの例
- LDR対LTV比
- LDRの制限
- LDRの実世界の例
預貸率（LDR）とは何ですか？
貸出金と預金の比率（LDR）は、銀行の総貸出金を同じ期間の総預金額と比較することにより、銀行の流動性を評価するために使用されます。 LDRはパーセンテージで表されます。 比率が高すぎる場合、それは銀行が不測の資金要件をカバーするのに十分な流動性を持っていない可能性があることを意味します。 逆に、比率が低すぎる場合、銀行は可能な限り収益を上げていない可能性があります。
預貸率の説明
LDRの式と計算
。。。 LDR =預金総額ローン総額
ローンと預金の比率を計算するには、銀行のローンの合計額を同じ期間の預金の合計額で割ります。 銀行の貸借対照表で数字を見つけることができます。 ローンは資産としてリストされ、預金は負債としてリストされます。
LDRから何がわかりますか？
ローンと預金の比率は、銀行が顧客によるローンの損失と引き出しをカバーする能力を示しています。 投資家は銀行のLDRを監視し、ローンの不履行につながる景気低迷の場合にローンをカバーするのに十分な流動性があることを確認します。
また、LDRは、銀行が顧客を引き付けて維持している度合いを示すのに役立ちます。 銀行の預金が増加している場合、新しいお金と新しいクライアントが参加しています。 その結果、銀行は貸し出す資金が増える可能性が高くなり、収益が増加するはずです。 銀行は直観に反しますが、銀行は融資から利息収入を得るため、銀行にとっては資産です。 一方、預金は、銀行が低金利ではあるものの金利を支払わなければならないため、負債です。
LDRは、投資家が銀行が適切に管理されているかどうかを判断するのに役立ちます。 銀行が預金を増やしていない場合、または預金が縮小している場合、銀行の貸出金は少なくなります。 場合によっては、銀行は、利子収入を増やすために、融資要求を満たすためにお金を借りるでしょう。 しかし、銀行が預金の代わりに借金を使って融資業務に資金を供給している場合、銀行は借金の利子を支払う必要があるため、借金返済費用が発生します。
その結果、顧客に貸し出すためにお金を借りる銀行は、通常、利益率が低くなり、負債が増えます。 預金者に支払われる金利は、お金を借りるために請求される金利よりもはるかに低いため、銀行はむしろ預金を使用して貸し出します。 LDRは、投資家が貸し出すのに十分な預金がある銀行を見つけるのに役立ち、借金を増やすことに頼る必要はありません。
適切なLDRは銀行にとって微妙なバランスです。 銀行が預金の貸し出しを過剰に行うと、特に景気後退の際に、銀行が過剰に伸びることがあります。 しかし、銀行があまりにも少ない預金を貸し出すと、預金は貸借対照表上に収まり、収益を得られないため、機会費用が発生する可能性があります。 LTD比率が低い銀行では、受取利息が低くなり、収益が減少する可能性があります。
複数の要因により、預貸率が変化する可能性があります。 経済状況は、ローン需要と投資家の預金額に影響を与える可能性があります。 消費者が失業している場合、預金を増やすことはまずありません。 連邦準備銀行は、金利を上げ下げすることで金融政策を規制しています。 金利が低い場合、経済状況に応じてローン需要が増加する可能性があります。 要するに、銀行のLDRに影響する多くの外部要因があります。
理想的なLDRとは何ですか？
通常、理想的な入金率は80〜90％です。 預貸率が100％であるということは、銀行が受け取った預金で受け取った1ドルごとに1ドルを顧客に貸したことを意味します。 また、銀行は、予想または予期しない不測の事態に備えて多額の準備金を利用できないことを意味します。
規制はまた、銀行の管理方法と最終的には預貸率を考慮します。 通貨監督官庁、連邦準備制度理事会、および連邦預金保険公社は、銀行に対する貸出金に対する最低または最高の比率を設定していません。 しかし、これらの機関は銀行を監視して、その比率が1994年のリーグル・ニール州間銀行業および支店効率法（州間法）のセクション109に準拠しているかどうかを確認しています。
重要なポイント
- 貸出金比率は、銀行の合計貸出金を同じ期間の預金総額と比較することにより、銀行の流動性を評価するために使用されます。同じ期間の預金の。 通常、理想的な入金率は80〜90％です。 預貸率が100％であるということは、銀行が受け取った預金で受け取った1ドルごとに1ドルを顧客に貸したことを意味します。
LDRの例
銀行に5億ドルの預金と4億ドルのローンがある場合、銀行のLDR比率は、ローンの合計を預金の合計で割ることによって計算されます。
。。。 LDR = 5億ドル= 4億ドル== 8 = 80％
LDR対LTV比
Loan-to-Value（LTV）比率は、金融機関やその他の貸し手が住宅ローンを承認する前に調査する融資リスクの評価です。 通常、LTV比率が高い評価ほどリスクが高くなるため、住宅ローンが承認された場合、ローンの費用は借り手により高くなります。
LTV比率は、不動産の価値とローンの金額を測定し、LDRは銀行が預金で預金をカバーする能力を測定します。
LDRの制限
LDRは、投資家が銀行のバランスシートの健全性を評価するのに役立ちますが、比率には制限があります。 LDRは、銀行が発行したローンの質を測定しません。 LDRはまた、債務不履行になっている、または支払いが滞納している可能性のあるローンの数を反映していません。
すべての財務比率と同様に、LDRは、同じサイズおよび類似の構成の銀行と比較した場合に最も効果的です。 また、銀行を比較して投資判断を行う際に、投資家が複数の財務指標を比較することも重要です。
LDRの実世界の例
2018年12月31日の時点で、バンクオブアメリカコーポレーション（BAC）は8K声明に従って財務結果を報告しており、次の数字がありました。
- ローン総額：9, 469億ドル預金総額：1, 381.50兆ドルBank of AmericaのLDRは次のように計算されます：946.9ドル/ 1, 381.50LDR = 68.5％
この比率は、バンクオブアメリカが2018年末までに預金の約70％を貸し出したことを示しています。
