良い方法ではありません。 債務の決済は通常、クレジットスコアにマイナスの影響を及ぼします。 ネガティブは多くの要因に依存します：あなたの信用の現状、あなたの債権者の報告慣行、解決される負債の大きさ、あなたの他の負債が良好な状態にあるかどうか、その負債が解決される元のバランスよりどれだけ小さいか、および他の多数の変数。
重要なポイント
- 債務の決済は、未払いの債務を解消する最良の選択肢ですが、信用度にマイナスの影響を与える可能性があります。満期の1〜3年。他の義務に遅れをとることを犠牲にして債務を決済しようとしないでください。
債務の決済があなたの信用度を低下させることができる理由
あなたがあなたの義務の負担を軽くしていて、あなたの債権者がいくらかのお金を得ているとき、なぜそれがマイナスの影響を与えるべきですか？ 強力なクレジットスコアは、元のクレジット契約に従って期限内に支払われたアカウントが閉鎖される前に報いるように設計されているためです。 未払いの債務の一部を返済することに同意する債務決済計画は、元の与信契約を修正または無効にします。 元の契約の変更により貸し手が口座を閉鎖すると（多くの場合、決済の完了後）、あなたのスコアは汚されます。 他の貸し手は、将来的にもあなたに信用を与えることに注意を払い、より慎重になる可能性があります。
それでも、債務負担の軽減は、その後の信用スコアの低下に見合う価値がある可能性があります。 クレジットカード口座の残高が高く、支払いが遅れたり遅れたりした場合（そして、債務の決済を検討している場合、おそらくすでにかなり遅れている）、おそらくそれはすでにいくらか凹んでいます。 債務の決済がより健全な財政的未来への道に飛び込むなら、それは考慮されるべきです。
プロセスをさらに詳しく調べてみましょう。
古い借金を返済することはあなたの信用度を高めるでしょうか？
債務決済の仕組み
ご存知のように、信用報告書は過去と現在の財務状況のスナップショットです。 ローン契約の元の条件、与信限度に対する未払い残高のサイズ、支払いがタイムリーであったかスキップされたかなど、各アカウントおよびローンの履歴が表示されます。 延滞が記録されます。
あなたはあなたの貸し手と直接債務決済の取り決めを交渉するか、債務決済会社の助けを求めることができます。 どちらのルートでも、未払いの負債の一部だけを返済することに同意します。 貸し手が同意した場合、あなたの借金は「支払済」として信用調査機関に報告されます。 これは、貸倒れよりもレポートにとっては優れていますが（重大な延滞を解消する場合はわずかにプラスの影響を与える可能性もあります）、負債が「合意どおりに支払われた」ことを示す格付けと同じ意味を持ちません。
最善のシナリオは、アカウントが「全額支払済」として報告されるように、事前に債権者と交渉することです（そうでない場合でも）。 これはあなたのクレジットスコアをそれほど傷つけません。
どのような債務を解決する必要がありますか？
ほとんどの債権者は、現在のタイムリーな支払いで返済されている負債を決済することを嫌がるので、おそらくすでに回収部門に引き渡されている、より深刻な未払いの古い負債の取引を試みることをお勧めします。 直観に反するように聞こえますが、一般的に、支払いの滞納が増えてもクレジットスコアの低下は少なくなります。
ただし、3年以上前にコレクターに送られた未払いの債務がある場合、債務の決済を通じて返済すると、債務が再活性化され、現在のコレクションとして表示される可能性があることに注意してください。 契約を確定する前に、債権者と一緒にこのことを確認してください。
借金の決済は、7年間信用報告書に残ります。
すべての債務と同様に、残高が大きいほど、クレジットスコアに大きな影響を与えます。 小規模な口座を決済する場合、特に他の大規模なローンを利用している場合は、債務決済の影響は無視できます。 また、複数のアカウントを決済すると、1つのアカウントを決済するよりもスコアが低下します。
債務決済対現在の滞在
クレジット履歴では、支払い履歴が最も重視され、当座預金口座が最も影響を受けます。 あなたが他の借金に遅れをとっている場合、長期延滞口座の状況を是正しようとする前に、最初に新しい現在の口座を良好な状態に保つことを試みることが重要です。 たとえば、オートローン、住宅ローン、3枚のクレジットカードがあり、そのうちの1つが期限を90日以上過ぎている場合、他の債務に遅れをとってその債務を決済しようとしないでください。 1つの未払いアカウントは、複数のアカウントで支払いを遅らせるよりも優れています。
30％
American Fair Credit Councilによると、債務の決済後に消費者が見る貯蓄の平均額
これは直観に反するように聞こえますが、債務の決済を交渉する前にクレジットスコアが強いほど、低下は大きくなります。 FICOスコア（最も一般的なタイプのクレジットスコア）の背後にあるグループであるFair Isaac Corporationは、クレジットスコアが680の人（クレジットカードの支払いが1回遅れている）が45〜65を失うというシナリオを示しています。 1枚のクレジットカードの借金決済後のポイント、780クレジットスコア（他の支払い遅延なし）の人は140〜160ポイントを失います。
ボトムライン
延滞債務に直面するのは怖いことがあり、あなたはそれから抜け出すためにあなたができることをするように感じるかもしれません。 この状況では、債務決済の取り決めは魅力的な選択肢のように思われます。 貸し手の観点から見ると、すべてではないが一部の未払い債務の支払いを手配する方が、何も受け取らないよりはましです。 あなたにとって、債務決済はあなたの信用報告書にパンチを詰めますが、それはあなたが物事を解決し、再構築できるようにすることができます。
あなたの負債を解決しないことの機会費用を考慮してください。 落ち着かなければ、スコアはすぐに傷つきません。 ただし、解決しないと、支払いが遅れ、デフォルトになり、信用機関の回収が試行される可能性があります。 これらのシナリオは、長期的にはスコアをさらに傷つける可能性があります。 場合によっては、白紙の状態で発生する短期的な費用に見合うだけの価値があります。
税金について考えてください。 IRSは通常、キャンセルまたは免除された債務を課税所得と見なします。 債務の決済を行う際の税務上の影響については、税務顧問にお問い合わせください。
