目次
- 手頃な価格の住宅ローンの決定
- 貸主の基準
- あなたのクレジットスコア
- 頭金の計算方法
- 貸し手の決定方法
- 住宅購入者の個人基準
- 住宅ローン前の考慮事項
- 住宅ローンを超える費用
- ボトムライン
オンライン不動産会社Zillowによると、2020年には住宅市場が後退する可能性があります。 現金のみの取引をする余裕がない人は、「その家を買う余裕はありますか？」と尋ねるべきではありません。 代わりに、彼らは「その家のためにお金を借りる余裕はありますか？」と尋ねるべきです。
重要なポイント
- 経験則では、総収入の2倍から2.5倍の住宅ローンを購入することができます。住宅ローンの支払いは、4つのことで構成されます。フロントエンド比率は、住宅ローンの支払いに向かう年間総収入の割合であり、一般に28％を超えてはなりません。バックエンド比率は、負債の支払いに向かう年間総収入の割合です。一般に、36％を超えてはなりません。
手頃な価格の住宅ローンの決定
一般的に言えば、ほとんどの住宅所有者は、総収入の2倍から2.5倍の費用がかかる不動産に融資する余裕があります。 この公式では、年間100, 000ドルを稼ぐ人は、200, 000ドルから250, 000ドルの住宅ローンを支払う余裕があります。 ただし、この計算は一般的なガイドラインにすぎません。 Investopediaの住宅ローン計算機を使用して、毎月の住宅ローン支払いをより正確に見積もることができます。
最終的に、プロパティを決定する際には、さらにいくつかの要因を考慮する必要があります。 まず、あなたの貸し手があなたが余裕があると思うものを理解することは良い考えです（そして、それがその推定に到達した方法）。 第二に、あなたはあなたの財政だけでなく、あなたの好みと優先順位も評価することによって、いくつかの個人的な基準を決定する必要があります。
住宅ローン：あなたはいくら余裕がありますか？
貸主の基準
住宅ローンの貸し手はそれぞれ手頃な価格のための独自の基準を決定しますが、住宅を購入できるかどうか、そしてあなたがメリットとなるローンの規模と条件は、主に次の要因に依存します。
総収入
これは、将来の住宅購入者が所得税の前に行う収入のレベルです。 これは通常、給与にボーナス収入を加えたものとみなされ、パートタイム収入、自営業収入、社会保障給付、障害、慰謝料、および養育費を含めることができます。 総収入は、フロントエンド比率の決定において重要な役割を果たします。
フロントエンド比
この比率は、毎月の住宅ローンの支払いに充てることができる年間総収入の割合です。 住宅ローンの支払いは、元本、利息、税金、保険（住宅ローンで必要な場合は、財産保険と民間住宅ローン保険の両方）の4つのコンポーネント（総称してPITIと呼ばれることが多い）で構成されます。 経験則として、PITIは総収入の28％を超えてはいけません。 ただし、多くの貸し手は借り手に30％を超えさせ、一部の貸し手は借り手に40％を超えさせます。
バックエンド比
借金と収入の比率（DTI）とも呼ばれ、借金を賄うために必要な総収入の割合を計算します。 負債には、クレジットカードによる支払い、養育費、その他の未払いローン（自動車、学生など）が含まれます。 つまり、毎月2, 000ドルを支出し、毎月4, 000ドルを支払うと、比率は50％になり、月収の半分が負債の支払いに使用されます。
悪い知らせは次のとおりです。50％の負債と収入の比率では、夢のような家に帰ることはできません。 ほとんどの貸し手は、DTIが総収入の36％を超えないことを推奨しています。 この比率に基づいて最大月額債務を計算するには、総収入に0.36を掛けて12で割ります。たとえば、年間100, 000ドルを稼ぐ場合、最大月額債務は$ 3, 000を超えてはなりません。 DTI比が低いほど良いです。
あなたのクレジットスコア
手頃な価格のコインの一方が収入である場合、もう一方はリスクです。 住宅ローンの貸し手は、将来の住宅購入者のリスクのレベルを決定するための公式を開発しました。 公式はさまざまですが、一般的に申請者のクレジットスコアを使用して決定されます。 クレジットスコアが低い応募者は、ローンに対して年利率（APR）とも呼ばれるより高い利率を支払うことができます。
20％
住宅ローン保険の支払いを避けることができる頭金に必要な家の購入価格の金額
頭金の計算方法
頭金は、買い手が現金または流動資産を使用して、居住地の自己負担で支払うことができる金額です。 家の購入価格の少なくとも20％の頭金は、通常、貸し手によって要求されます（そして、民間の住宅ローン保険を必要とすることを避けるために最低限必要です）が、多くの貸し手は、買い手が著しく小さい割合で家を購入することを可能にします。 明らかに、より多くを納めることができればするほど、必要な資金は少なくなり、銀行に目を向けることができます。
たとえば、将来の住宅購入者が100, 000ドルの住宅で10％を支払う余裕がある場合、頭金は10, 000ドルになります。つまり、住宅所有者は90, 000ドルを融資する必要があります。
融資額に加えて、貸し手は住宅ローンが必要な年数も知りたいと思っています。 短期の住宅ローンは毎月の支払い額が高くなりますが、ローンの期間中はより安くなる可能性があります。
貸し手の決定方法
住宅購入者の手ごろな価格に関する住宅ローンの貸し手の決定には多くの異なる要因がありますが、基本的には収入、負債、資産、負債に帰着します。 住宅ローンの申し込みは、客観的な基準ではなく直感を使用する人によって判断される場合がありますが、実際には、住宅ローンの貸し手が悪い日を過ごしていたとしても、そのプロセスの多くは定型的なものであると安心できます。
貸し手は、申請者がどれだけの収入を得るか、その収入に対する要求の数、および将来の両方の可能性、つまり、返済能力を危うくする可能性のあるものを知りたいと思っています。 収入、頭金、および毎月の費用は、一般的に融資の基本的な条件であり、信用履歴とスコアは、融資自体の金利を決定します。
住宅購入者の個人基準
貸し手は、あなたが巨大な不動産を買う余裕があるとあなたに言うかもしれませんが、あなたは本当にできますか？ 覚えておいて、貸し手の基準は、主にあなたの総給与を見てください。 給与総額の使用に関する問題は簡単です。給料の30％を考慮に入れていますが、税金、FICA控除、健康保険料はどうですか？ 納税申告書の払い戻しを受けたとしても、今では役に立ちません。実際にどれだけの利益を得ることができますか？
そのため、一部の金融専門家は、純収入（別名、持ち帰り）の観点から考えるのがより現実的であり、住宅ローンの支払いに純利益の25％を超えて使用すべきではないと感じています。 そうしないと、文字通り住宅ローンを毎月支払うことができるかもしれませんが、「家の貧乏人」になる可能性があります。
住宅の支払いと維持にかかる費用は、収入のかなりの部分を占める可能性があり、名目上のフロントエンド比率をはるかに上回り、他の裁量的費用や未払いの債務をカバーしたり、節約したりするのに十分なお金が残っていません退職や雨の日でも。 家が貧しいかどうかの決定は、主に個人的な選択の問題です。 住宅ローンの承認を得たからといって、実際に支払いの余裕があるわけではありません。
「家の貧乏人」になる立場に自分を置いてはいけません。裁量的な費用をカバーしたり、退職金を貯めるのに十分なお金が残っていないため、住宅ローンの支払いをあまりしません。
住宅ローン前の考慮事項
貸し手の基準に加えて、住宅ローンを支払う能力を検討する際には、次の問題を考慮してください。
所得
請求書を支払うためだけに2つの収入に依存していますか？ あなたの仕事は安定していますか？ 現在の仕事を失った場合に、同じ賃金またはそれ以上の賃金を支払う別の職を簡単に見つけることができますか？ 1か月の予算を満たすことが、獲得するすべての金額に依存している場合、わずかな減額でも災害になる可能性があります。
経費
バックエンド比率の計算には、現在の債務費用の大部分が含まれますが、まだ発生していない他の費用についてはどうですか？ いつか大学に行く子供はいますか？ 新しい車、トラック、またはボートを購入する予定はありますか？ あなたの家族は毎年休暇を楽しんでいますか？
ライフスタイル
あなたが望む家を得るためにあなたのライフスタイルを変えても構わないと思っていますか？ モールへの旅行回数が少なく、予算を少し絞っても気にならない場合は、より高いバックエンド比率を適用することでうまくいくかもしれません。 調整を行うことができない場合、または既にかなりのクレジットカードアカウントの残高がある場合は、安全にプレイし、ハウスハンティングでより保守的なアプローチを取ることをお勧めします。
人
収入に関係なく、同じ性格を持つ人はいません。 次の30年間は1か月あたり5, 000ドルの借金があることを知って夜寝てもいい人もいれば、その半分の額の支払いを心配する人もいます。 新しい車にお金を払うために家を借り換えるという見通しは、他の人をまったく心配せずに、一部の人を狂わせるでしょう。
あなたが快適に暮らすことができる経済的リスクのレベルについて正直になりましょう。
住宅ローンを超える費用
住宅ローンは住宅所有の最大の財政的責任であることは確かですが、追加の費用がたくさんあり、その一部は住宅ローンが返済されても消えません。 賢い買い物客は、次のことを念頭に置いてください。
メンテナンス
新しい家を建てたとしても、その家は永遠に新しいものではありません。また、ストーブ、食器洗い機、冷蔵庫などの高価な大型家電製品も新しいものではありません。 同じことは、家の屋根、炉、私道、カーペット、さらには壁の塗装にも当てはまります。 あなたがその最初の住宅ローンの支払いをするときに家が貧しい場合、あなたの家が大規模な修理を必要としている時までにあなたの財政が改善されないなら、あなたは困難な状況に自分自身を見つけることができます。
公益事業
熱、電気、水、下水、ゴミの除去、ケーブルテレビ、電話サービスにはすべて費用がかかります。 これらの費用はフロントエンド比率には含まれず、バックエンド比率にも計算されません。 それでも、ほとんどの住宅所有者にとっては避けられません。
会費
多くのゲーテッドネイバーフッドまたは計画されたコミュニティは、毎月または毎年の会費を査定します。 これらの料金は年間100ドル未満である場合があります。 それ以外の場合は、月に数百ドルです。 一部のコミュニティでは、芝生のメンテナンス、除雪、コミュニティプール、およびその他のサービスが含まれます。
一部の料金は、コミュニティを運営するための管理費用にのみ使用されます。 重要なのは、増加する貸し手はフロントエンド比率に組合費を含めるが、これらの料金は時間とともに増加する可能性が高いことです。
家具と装飾
太陽が沈んだ後、ほとんどすべての新しい家のコミュニティを通り抜けてください。大きな美しい空の家には窓のカバーがないために見える大きな空の部屋を照らすインテリアライトに気付くでしょう。 これは最新の装飾トレンドではありません。 それは家のすべてのお金を使った家族の結果であり、今カーテンまたは家具を買う余裕がない。 新しい家を購入する前に、家具が必要な部屋の数とカバーが必要な窓の数をよく見てください。
ボトムライン
家のコストは、ほとんどの人が直面するであろう最大の個人的な費用です。 このような莫大な負債を引き受ける前に、時間をかけて計算を行ってください。 数字を実行した後、あなたの個人的な状況を考慮し、あなたのライフスタイルについて考えてください。今だけでなく、次の10年か20年まで。
夢の家はあなたが今お求めやすい価格で求めているすべてかもしれませんが、あなた自身とあなたの家族を過度に広げる価値はありますか？ あなたはあなたの家だけでなく、あなたの人生全体も同様に住宅ローンになりますか？ 貸し手は家を買うのに役立ちますが、実際に家を買う余裕があるかどうかを決めるのはあなたです。
