退職後の最も慎重な計画と準備は、退職後のリスクがいくつもあるために崩壊する可能性があります。予期せぬ死亡、長期にわたる病気、株式市場の暴落、または倒産する年金制度です。 また、早期退職のインセンティブの増加と平均余命の増加により、退職後30年以上生きることは珍しくありません。これは、退職者が貯蓄を上回るという大きなリスクをもたらします。
退職に費やされる時間が長くなるほど、資産の妥当性について確信を持つことが難しくなります。 退職の計画を立てるとき、またはそれを生きるとき、あなたは、先にあるリスクと、それがどのようにあなたの財政的安全を損なうかを理解しなければなりません。
重要なポイント
- 個人および家族のリスクには、雇用問題、長寿、婚status状態の変化、および他の家族のニーズが含まれます。リスクには、インフレの上昇、金利の変動、株式市場の損失、退職金制度の不振などがあります。公共政策のリスクには、増税の可能性やメディケアと社会保障からの利益の減少が含まれます。
退職後リスクの種類
米国のアクチュアリー協会（SOA）は、収入に影響を与える可能性のある退職後のリスクをいくつか特定しています。 それらは4つのカテゴリにグループ化されています。 退職の準備をしている人、またはすでに退職している人は、慎重に検討する必要があります。
- 個人と家族：あなたの人生または愛する人の人生の変化ヘルスケアと住宅：専門家の介護者の必要性または健康障害による施設への移動財政：インフレ、投資、株式市場活動を中心に公共政策：政府の決定退職者に影響を与える可能性があります
「退職者の資金に対する予想外の多くの要求があります。 その正確な理由のために、誰もが現実的な緊急基金を必要とします。 退職者が退職の早い段階で大量の税繰延金を受け取る必要がある場合、将来のドルが今日費やされる可能性があります。 それは利用可能なライフスタイルの金額を減らすだけではありません。 将来的に退職者を支援するためのリターン（複合効果）を獲得する可能性とともに、お金はなくなりました。 クリスタルブルックアドバイザーズのCFP®、ChFC、CLU、最高経営責任者、ピーターJ.クリードンは、次のように述べています。ニューヨーク州ニューヨーク
個人および家族のリスク
雇用リスク
多くの退職者は、退職時にパートタイムまたはフルタイムで働くことによって収入を補うことを計画しています。 実際、一部の組織は、安定性と人生経験のために年配の労働者を採用することを好みます。 ただし、雇用市場での成功は、退職者が容易に獲得または維持できない技術的スキルにも依存する場合があります。 退職者の間での雇用の見通しは、さまざまなスキルに対する要求のために大きく異なり、健康、家族、または経済状況によって変化する可能性があります。
退職する時点を選択することは、退職計画に不可欠です。 後で退職することは貯蓄を増やすことの代替手段ですが、適切な雇用が引き続き利用可能であるという確実性はありません。 パートタイムで働くことは、フルタイムの雇用に代わるものであり、パートタイムの仕事を得るのは簡単かもしれません。
「どの時点でも雇用をしていないと、社会保障からの退職所得を減らすことができます。また、雇用主から年金を受け取っている場合もあります。 また、勤続年数に関する規定がある場合、年金を徴収するのに時間がかかる場合があります。」と、ニューヨーク州スタテン島の総合資産管理グループLLCのCFP®社長、アラン・カッツは言います。
長寿リスク
彼らが死ぬ前にお金を使い果たすことは、ほとんどの退職者の主な関心事の一つです。 平均寿命が延びているため、長寿リスクは今日、さらに大きな懸念事項となっています。 退職時の平均余命は平均年齢であり、退職者の約半数はより長く生き、少数は100歳を超えて生きます。 ただし、長生きのマイナス面は、以下にリストされている他のリスクへの露出が増加することです。
生涯にわたって自分の退職基金を管理している人は、難しいバランスをとる行為を実行する必要があります。 慎重になり、少なすぎる支出は、ライフスタイルを不必要に制限する可能性があります（特に、最も健康で最もモバイルな場合の早期退職）が、支出が多すぎると、お金が不足する危険性が高まります。
年金や年金は、生涯の収入源を提供するため、リスクの一部を軽減できます。 ただし、資産の管理の喪失、相続人にお金を預ける能力の喪失、コストなど、いくつかの不利な点があります。 人々がすべての資産を年金化することは賢明ではありませんが、年金は退職計画で考慮する必要があります。 それでも、年金を置く会社を慎重に調査し、手数料に注意し、ラダーボンドなどの他のオプションを検討してください。 年金を購入する際に考慮すべき金利もあります。
配偶者の死
配偶者の死亡または終末期疾患に対する悲嘆は、高齢者のうつ病および自殺率の高さの一因となります。 次に、経済的影響があります。配偶者の死亡は、年金給付の減少につながるか、医療費や借金の長期化を含む追加の経済的負担をもたらす可能性があります。 また、生き残った配偶者は、彼らが通常故人によって取り扱われた場合、財政を管理することができないか、喜んで管理することができません。
生命保険、遺族年金、長期介護保険など、パートナーまたは配偶者の死亡後の生存者の収入とニーズを保護するための金融手段が利用可能です。 遺産計画は、生存者に提供する重要な側面でもあります。
婚Status状況の変化
離婚または同居カップルの分離は、両当事者にとって大きな財政的問題を引き起こす可能性があります。 個人の可処分所得だけでなく、公的および私的退職プランの下での給付資格にも影響を与える可能性があります。
特に収入と資源をプールすることでライフスタイルが維持されていた場合、婚mar資産を分割することは、ほぼ確実に両当事者の生活水準の全体的な損失につながります。 一部の専門家は、個人が同居している夫婦の収入の約60％から75％を生活水準の維持に必要とすると考えています。 これは、家賃や光熱費などの一部の費用が、世帯に住んでいる人の数に関係なく同じままであるためです。
年配のカップルの離婚率は若いカップルよりもはるかに低いですが、退職年齢のカップルが離婚することは珍しくありません。 婚前契約は、結婚前の各当事者の財産権を定義するために使用される場合があります。 または、結婚後の契約があなたのためかもしれません。
家族の予期せぬニーズ
多くの退職者は、両親、子供、孫、兄弟を含む他の家族を助けています。 健康、雇用、またはそれらのいずれかの婚status状況の変化は、その個人の退職者からのより大きな個人的または財政的支援を必要とする可能性があります。 経済的支援の例には、高齢の親に医療費を支払う、子供に高等教育費を支払う、失業、離婚、またはその他の経済的逆境の場合に成人の子供に短期の経済的支援を提供することが含まれます。
「繰り返される金銭的ミスから大人の子供を救済することは、退職を遅らせる可能性があります。 一部の人々にとっては、毎年、すべての費用を費やし、楽しさのない予想外のクルーズをするようなものです。 安定した給料を忘れるときは、過剰な贈り物や緊急チェックに境界を設定することが重要です。 または、これが問題だと思われる場合は、ファイナンシャルアドバイザーにそのことを伝えてください。そうすれば、これらの費用を退職後の収入計画に組み入れることができます。
退職後の計画は、たとえ退職前または退職前にそうであるとは思われないとしても、将来、家族に財政的支援を提供する可能性を認識すべきです。
将来についての不確実性は、退職計画を回避する言い訳にはなりません。 すべてを計画することはできませんが、計画がなければ何もなくなる可能性があります。
ヘルスケアおよび住宅リスク
予想外の医療費
これらは多くの退職者にとって大きな懸念事項です。 処方薬は、特に慢性疾患患者にとって大きな問題です。 高齢者は通常、ヘルスケアのニーズが高く、多くのさまざまな健康関連の問題に対して頻繁な治療が必要になる場合があります。 メディケアは、多くの退職者の医療サービスの主な補償源です。 民間の健康保険も利用できますが、費用がかかる場合があります。
SOAは、正しい食事、定期的な運動、予防ケアの使用を含む健康的なライフスタイルに取り組むことで、医療費をある程度軽減できると述べています。 さらに、介護保険は障害のある高齢者の介護費用を支払うことができます。
住宅ニーズの変化
退職者は、自立した生活から他の形態の住宅、例えば、生活支援と住宅との一部を組み合わせた退職者コミュニティでの自立生活に変える必要があるかもしれません。 これらの住宅は非常に高価である可能性があり、特定の状況の個人にとって最も適切な形態の住宅は、選択した地理的地域では利用できないか、入場を長時間待つ場合があります。
日々の支援やケアを必要とする可能性は、年齢とともに大きく上昇します。 これが起こる必要があるのは、しばしばそれを予測するのが難しいためです。なぜなら、それは自分の身体的および精神的能力に依存しているからです。 病気や事故が原因で突然変化することもあれば、慢性疾患の結果として徐々に変化することもあります。
介護者の不足
施設や介護者は、それを支払うことができる個人であっても、急性または長期のケアに利用できない場合があります。 カップルのいずれかがより高いレベルのケアを必要とする場合、カップルは一緒に住むことができない場合があります。 何十年も一緒に住んでいる人々にとって、これはコストの増加だけでなく、感情的なストレスをもたらす可能性があります。
一般に、長期介護費用の計画については、州または金融サービス業界からのアドバイスはほとんどありません。 これにより、消費者は情報に基づいていない決定を下したり、それらを延期して最善を期待したりする可能性があります。
財務リスク
インフレリスク
インフレは、債券で生活している人にとっては継続的な懸念事項です。 インフレ率が低くても、長年住んでいる退職者の幸福を深刻に損なう可能性があります。 予想外に高いインフレの期間は壊滅的です。
SOAによると、退職者および退職予定者は、株式、住宅、および生活費調整機能を備えた財務省インフレ保護証券（TIPS）や年金商品などの他の資産への投資を検討する必要があります。 これらのタイプの製品は、インフレの影響を抑える上で大きな助けとなります。 さらに、定年退職者は、パートタイムのみであっても、仕事を続けることを選択できます。
金利リスク
低金利は、普通預金口座と資産の成長率を下げることにより、退職所得を減らします。 その結果、適切な退職金を蓄積するために、個人はもっと貯蓄する必要があるかもしれません。 購入時の長期金利が低い場合、年金の収入は少なくなります。 また、実質金利が低いと、購買力がより急速に侵食されます。
「今日の金利環境では、年金受給者が今日の金利に基づいて支払いを固定しています。 支払いの計算に使用される利率は2％の範囲になります。 「オハイオ州センタービルのFund Trader Pro、LLCの最高投資責任者であるWilliam DeShurko氏は次のように述べています。
低金利は退職所得を減らす可能性があり、人々が貯蓄からの引下げに応じて退職資金を調達している場合は特に危険です。 一方、債券の市場価値が低下するため、金利が上昇した場合にも問題が発生します。
「金利が非常に低いため、退職者はインフレと金利の上昇が債券投資に与える影響を理解する必要があります。 債券価格は金利に反比例します。 たとえば、債券の期間が7年で、金利が1％上昇した場合、債券の価値が約7％低下する可能性があります」病気
金利の上昇は、株式市場と住宅市場にも悪影響を及ぼし、それにより退職者の可処分所得に影響を与える可能性があります。 それでも同じように、貯蓄収入への影響、高い実質金利、インフレーション率を超えて、退職をより手頃な価格にすることができます。
株式市場リスク
株式市場の損失は、退職後の貯蓄を深刻に減らす可能性があります。 普通株は、時間の経過とともに他の投資を大幅に上回ったため、通常、バランスの取れた資産配分戦略の一環として退職者に推奨されます。 ただし、株式ポートフォリオから得られる収益率は、長期的な傾向よりも大幅に低くなる可能性があります。 ポートフォリオの市場価値が低下した場合、株式市場の損失は退職貯蓄を大幅に削減する可能性があります。
長期および長期の収益率に関係なく、株式市場の良好および不良のリターンのシーケンスは、退職貯蓄額にも影響を与える可能性があります。 たとえば、退職後最初の数年間に低い市場リターンを経験する退職者は、長期の利益率にもかかわらず、退職後最初の数年間に良好なマーケットリターンを経験する退職者とは異なる結果になります。似ているかもしれません。 早期の損失は、退職時の収入が少ないことを意味します。 個人は資産の存続期間がはるかに短いため、その後の損失はマイナスの影響を与える可能性があります。
ビジネスリスク
年金基金のスポンサーである雇用主が破産した場合、または年金を提供している保険会社が支払不能になった場合、年金基金の損失が発生する可能性があります。 年金給付保証公社（PBGC）の下には、あなたの年金収入の一部を保護できるかもしれないが、すべてではないかもしれない民間年金制度の保証があります。
確定拠出型計画のアカウントは保証されておらず、計画の参加者は直接損失を負担します。 しかし、年金制度とは異なり、これらの口座の残高は通常、雇用主の拠出金が一致する場合を除き、年金残高に会社の株式が含まれる場合を除き、雇用主の財政的安全性に依存しません。
公共政策のリスク
政府の政策は、退職者の財政状態を含む私たちの生活の多くの側面に影響を与え、これらの政策はしばしば時間とともに変化します。 政策リスクには、メディケアまたは社会保障からの税金の増加または受給資格の軽減の可能性が含まれます。
退職計画は、政府の政策が永遠に変わらないという前提に基づいてはなりません。 また、あなたの権利を知り、州および地方自治体の利益に対する権利を認識することも重要です。
ボトムライン
最善の退職プランでさえ、予期しない出来事の結果として失敗する可能性があります。 慎重に計画することで一部のリスクを最小限に抑えることができますが、多くの潜在的なリスクは完全に制御できません。 ただし、潜在的な退職後のリスクを理解し、それらを退職計画段階で検討することで、リスクを軽減し、適切に管理することができます。 必要に応じて、これらの各リスクに備えて、プランB（またはプランC）を用意してください。
何もしない言い訳として未来についての不確実性を使用しないでください。 「最大のリスクは、退職後の計画の欠如です」と、マサチューセッツ州ニュートンのKJHファイナンシャルサービスの創設者であるCFP®のキンバリーJ.ハワードは述べています。 道路のすべての隆起を予測することはできません。 しかし、ハワードは、「計画がなければ、旅はあなたが思い描くものになるチャンスがない」と言います。
