あなたは401（k）に投資し、何十年も寄付をし、ついに退職計画の話で撤退するか、分配を受ける準備ができています。 しかし、今、あなたは取り出したものに税金を払わなければならず、巣の卵を効果的に減らします。 職業はなんですか？ 引き出しにかかる税金を最小限に抑えるいくつかの方法があります。
重要なポイント
- 401（k）の引き出しで支払う必要がある税金を下げる最も簡単な方法の1つは、Roth IRAまたはRoth 401（k）に変換することです。 これらの口座からの引き出しには課税されません。一部の方法では、税金を節約できますが、実際に必要な金額よりも401（k）から多くを引き出す必要があります。 401（k）（または従来のIRA）からの十分なお金。これにより、現在の税率を維持できますが、必要な最小分配（RMD）の対象となる金額は低くなります。
ロスに変換する
401（k）の引き出しで支払う必要がある税金を下げる最も簡単な方法の1つは、Roth IRAまたはRoth 401（k）に変換することです。 それらのアカウントからの引き出しは、それらが適格な配布のルールを満たしている限り、課税されません。 税金を申告する際に変換を宣言する必要があることに注意してください。
従来の401（k）をRoth IRAまたはRoth 401（k）に変換する際の大きな問題は、引き出したお金に対して支払う必要がある所得税です。 とにかくお金を引き出すことに近い場合、それを変換するコストの価値がないかもしれません。 変換するお金が増えると、支払う税金も増えます。 Sheehan Life Planningの認定ファイナンシャルプランナー（CFP）ダニエルシーハンは、次のように述べています。
Wacek Financial PlanningのCFP Ben Wacekは、資産をRothアカウントと税繰延アカウントに分割して、負担を分担することを推奨しています。 「今日はより多くの税金を支払う可能性が高いですが、この戦略により、退職時の限界税率の管理を強化するために、一部の資金を税繰延口座から引き出し、一部をRoth IRA口座から引き出す柔軟性が得られます。」
この形式には数年の計画が必要です。 たとえば、5年ルールでは、引き出しを開始する前に5年間資金をRothに保持する必要があります。 あなたがすでに65歳で、引退しようとしており、突然ディストリビューションに税金を支払うことを心配している場合、これはあなたのために働くかもしれません。
401（k）を最大化する4つの方法
必要になる前に撤回する
税金を節約できる方法のいくつかは、実際に必要なものよりも多くを401（k）から取り出す必要があります。 これらの資金を使わない、つまり余分な資金を節約したり投資したりしないと自分自身を信じることができるなら、これは税負担を分散する簡単な方法です。
「人が59歳未満の場合、IRSは規制Tの下で、10％の早期離脱ペナルティを被ることなく、適格なプランから生涯にわたって実質的に均等な分配を取ることを許可しています」とSheehanは言います。 「しかし、引き出しは最低5年間続く必要があります。 したがって、56歳で引き出しを開始した人は、お金が必要ない場合でも、少なくとも61歳まで引き出しを続ける必要があります。」
CFPおよび公認会計士（CPA）Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Servicesによると、低所得層にいる間に配給を早めに行えば、社会保障が得られるまで待つよりも税金を節約できる他の退職車両からの収入の可能性。 それはすべてあなたが帰宅している量の突然の増加につながる可能性があり、あなたの配偶者が社会保障を受けており、他の退職所得もある場合、あなたの共同収入はさらに高くなる可能性があります。 「これは、低所得層で70½歳より前に401（k）からお金を取り出すときに利点があります」とブロック氏は言います。
将来の税務ブラケットを管理する
引き出したお金に税金を支払う必要がありますが、これらの資金を証券口座などの別のビークルに投資することでさらに節約できます。 「より高い税率の対象となる前に、特定の年にどれだけ持ち出すことができるかを計算し（必要な最小分配額を超える場合）、余分を取り出して課税対象口座に投資します」と、シーハン氏は言いました。
少なくとも1年間それを保持し、あなたはそれが得るものにのみ長期キャピタルゲイン税を支払う必要があります。 キャピタルゲイン税率で支払うことは、ロスIRAから無料でお金を得るのと同じではありませんが、通常の所得税を払うよりも少ないです。
ボトムライン
401（k）の引き出しに対する税金を減らすか、将来の税金への影響を緩和するためのいくつかの（複雑な）オプションがあります。 どちらの方法を選択する場合でも、アドバイザーに相談して、それぞれの状況に最適な方法を見つけてください。
