50年前、販売されたほとんどの生命保険は、投資信託会社によって保証され、提供されていました。 選択肢は、任期、寄付、または終身保険に限定されていました。 それは簡単で、高額のセットプレミアムを支払い、保険会社が死亡給付を保証しました。
1980年代にそのすべてが変わりました。 金利は高騰し、保険契約者は、より高い利払いの非保険商品に現金価値を投資するために保険を放棄しました。 競争するために、保険会社は利子に敏感な非保証型保険の提供を開始しました。
保証ポリシーと非保証ポリシー
今日、企業は幅広い保証付きおよび無保証の生命保険を提供しています。 保証された保険とは、保険会社がすべてのリスクを引き受け、設定された保険料の支払いと引き換えに契約上の死亡給付を保証する保険です。 投資が低調であるか、費用が増加した場合、保険会社は損失を吸収しなければなりません。
非保証型保険では、所有者は保険料を下げ、場合によってはより良いリターンと引き換えに、投資リスクの多くを引き受け、保険会社に保険料を引き上げる権利を与えます。 計画どおりに機能しない場合、ポリシーの所有者は費用を負担し、より高い保険料を支払う必要があります。
重要なポイント
- 生命保険には、特定の期間のみをカバーするものと、保険契約者の生涯にわたって死亡給付を提供するものがあります。3種類の永久生命保険があります。 定期生命保険は通常、保険契約に応じて、10、20、または30年の期間をカバーします。 通常、生命保険の受益者は、保険契約から受け取るお金に所得税を支払う必要はありません。
タームライフポリシー
定期生命保険が保証されています。 プレミアムは問題に設定されており、ポリシーに明確に明記されています。 年間の更新可能な期間ポリシーには、毎年上がるプレミアムがあります。 レベル期間ポリシーには、通常10、20、または30年の一定期間変化しないプレミアムが最初にあり、その後、到達年齢に基づいてプレミアムを含む年間更新可能期間になります。
永続的なポリシー
永続的なカバレッジ：発行方法に応じて、同じポリシーが保証される場合と保証されない場合があるため、全体、普遍的、および変動する生命はより混乱します。 すべての恒久生命保険のポリシーの図は仮想的なものであり、保証された仮定と保証されていない仮定の両方でポリシーがどのように機能するかを示す元帳が含まれています。
通常、収益率と保険料は各元帳列の上部に表示され、変数やインデックスの寿命などの一部の保険は、非常に楽観的な年率7％〜8％であると想定される場合があります。 （関連する洞察については、永久生命保険について。）
通常、非保証型保険は、有利な想定収益率と変更される可能性のある保険料に基づいて計算されるプレミアムで示されます。 ポリシーのパフォーマンスが図の前提条件を満たしているか、それを上回っている限り、保険料の支払いは低くなります。 ただし、ポリシーが期待を満たしていない場合、所有者はより高い保険料を支払うか、死亡給付金を減らすか、またはその両方を行う必要があります。そうしないと、補償が早期に失効する可能性があります。
一部の永続的なポリシーは、契約の一部であり、ポリシーが失効しないことを保証する追加費用をライダーに提供します。 現金の価値がゼロになっても、保険は保証されます。 ただし、計画された保険料が予定どおりに支払われている場合に限ります。 保険および保険料の計算方法に応じて、無期限保証は数年から121歳までの範囲に及ぶ可能性があります。現金価値。
購入するものを決定する方法
保証付きまたは非保証付きの生命保険を購入するかどうかは、多くの要因に依存します。 考慮すべき要素は次のとおりです。
より高いプレミアムを支払うことはできますか？
10年から20年前に5％から7％の固定金利が標準であった普遍的な生命保険を購入したほとんどの人は、2008年の金融崩壊や現在の低金利の拡大を想像していませんでした。 これらの保険は現在2％〜3％しか稼いでおらず、多くの場合退職者である所有者は、大幅に高い保険料を支払うか保険を失うことに直面しています。
なぜ生命保険を買うのですか？
保険は、特定のイベントへの流動性のタイミングをとることができ、他の方法では支払えない大きなリスクを移転できるため、ユニークです。 ほとんどの人がそうであるように、レバレッジ（小額保険/大死亡給付金）のために生命保険を購入している場合は、保険契約が効力を維持することを心配する必要はありません。
プレミアムを投資し、キャッシュバリューを増やすべきですか？
多くの保険会社は、現金価値の非課税成長、ミューチュアルファンドのサブアカウントまたはインデックス商品への投資能力、現金価値に対するローンの取得または一部の解約を含む恒久生命保険の「生活給付」を促進しています現金価値。 これらの利点があなたにとって重要である場合、保証された補償は最良の選択ではないかもしれません。
どのくらいの期間、カバレッジが必要ですか？
多くの人々にとって、20年または30年のレベルの期間ポリシーは、住宅ローンの返済や子供の教育のための資金を提供するのに十分かもしれません。 また、一部の定期保険は変換できます。 （転換保険について）
ボトムライン
なぜ生命保険を購入するのか、そしてそれがどのようにあなたの財務状況に適合するのかを考えることが重要です。 保険に加入する主な理由がリスクの移転を支援することである場合、保険にリスクを追加することは意味がありません。
