キャッシュアドバンスとは
キャッシュアドバンスは、銀行または代替貸し手からの短期融資です。 この用語は、多くのクレジットカード発行会社が提供するサービスを指し、カード所有者が特定の金額を引き出すことを可能にします。 キャッシュアドバンスは通常、急な金利と手数料を特徴としますが、迅速な承認と迅速な資金調達を特徴とするため、借り手にとって魅力的です。
キャッシュアドバンスの種類
さまざまなキャッシュアドバンスがありますが、それらすべての共通点は硬い金利と手数料です。
クレジットカードの現金前貸し
キャッシュアドバンスの最も一般的なタイプは、クレジットカードを介したクレジットラインでの借入です。 現金は、ATMで引き出すことができます。クレジットカード会社によっては、銀行で預け入れまたは現金化された小切手から引き出すこともできます。 通常、クレジットカードのキャッシュアドバンスには、通常の購入時のレートよりも高い高金利がかかります。平均24％を支払うことになります –購入の平均APRより約9％高い。 さらに、関心はすぐに生じ始めます。 猶予期間はありません。
これらのキャッシュアドバンスには、通常、定額または前払金の割合のいずれかの手数料も含まれます。 さらに、ATMを使用して現金にアクセスする場合、多くの場合、小額の使用料が請求されます。
個別の金利に加えて、クレジットカードの現金前貸しはクレジット購入とは別個の残高を持ちますが、月々の支払いは両方の残高に適用できます。 ただし、最低支払額のみを支払う場合、カード発行者は連邦法により、より低い金利の残高にそれを適用することが許可されます。 これは常に購入のレートであるため、キャッシュアドバンスバランスは何ヶ月もの間、その高いレートで利息を計上することができます。
ほとんどの場合、クレジットカードの現金前貸しは、無金利または低金利の紹介オファーの対象にはなりません。 プラス面では、それらは素早く簡単に入手できます。
重要なポイント
- キャッシュアドバンスは、短期のローンです。ほとんどのキャッシュアドバンスには、クレジットカードからの借入が含まれます。商人のキャッシュアドバンスやペイデイローンなど、他のタイプのキャッシュアドバンスもあります。
マーチャントキャッシュアドバンス
マーチャントキャッシュアドバンスとは、企業または商人が銀行または代替貸し手から受け取ったローンのことです。 通常、信用度が不完全な企業はキャッシュアドバンスを使用してアクティビティの資金を調達しますが、場合によっては、これらのアドバンスは将来のクレジットカードの領収書またはオンラインアカウントでの販売から受け取る資金の一部で支払われます。 代替の貸し手は、事業者のクレジットスコアを使用するのではなく、PayPalなどのオンラインアカウントを通じて受け取る商人の金額など、複数のデータポイントを調べて信用度を調査することがよくあります。
給料日ローン
消費者融資では、「キャッシュアドバンス」という語句はペイデイローンを指すこともあります。 特別な給料日の貸し手によって発行され、50ドルから1, 000ドルまでの範囲で使用できますが、手数料（借りた100ドルあたり約15ドル、場合によってはそれ以上）と100％を超える金利があります。 貸し手は、借り手の信用スコアを考慮するのではなく、地方の州の規制と申請者の給与の額に基づいてローンの金額を決定します。 ローンが承認されると、貸し手は借り手に現金を渡します。 取引がオンラインで行われる場合、貸し手は借り手の当座預金口座または普通預金口座に電子預金を行います。
ローンは非常に短期間です。ローンの延長を希望しない限り、借り手の次の支払い日に返済する必要があり、その場合、追加の利子が請求されます。 残念ながら、多くの人がそうしている：消費者金融保護局（CFPB）による2016年の調査によると、すべての給料日ローンの80％以上が前のローンから30日以内に繰り越されています。
このプロセスは、クレジットカードの現金前貸しを確保するよりも、複雑な場合は迅速です。 給料日ローンを取得するには、給料を含む借りる予定の金額について、給料日貸し手に行われた期限付き小切手を書く。 貸し手はすぐに借りた金額を発行しますが、給料日が来るまで小切手を換金するのを待ちます。 一部の電子的志向の貸し手は、借り手が銀行口座からの自動返済の契約に署名するようになりました。 貸し手は通常、申請時に個人の身分証明書と収入の証明を提供するよう求めます。
一部の雇用主は、従業員へのサービスとして、給料日のローンまたは前払いを提供しています。 条件は異なりますが、多くの場合、手数料や利息は無料です。
キャッシュアドバンスはクレジットスコアを低下させますか？
キャッシュアドバンスを利用しても、クレジットやクレジットスコアには直接影響しませんが、さまざまな方法で間接的に影響を与える可能性があります。
まず、クレジットカードを使用して前払いすると、未払い残高が増加し、クレジット利用率が上昇します。これは、クレジットスコアリングモデルがスコアの計算に使用する指標です。 たとえば、1, 500ドルの制限カードで500ドルを借りている場合、クレジット利用率は30％です。 ただし、そのカードで300ドルのキャッシュアドバンスを引き出すと、残高は800ドルに跳ね上がり、クレジット利用率は53％を超えます。 高い稼働率は、信用リスクの大きな指標です。 比率が40％を超えると、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
前述のように、キャッシュアドバンスには通常、高い金利があります。 これが毎月の料金を迅速に支払う能力に影響を与える場合、クレジットスコアにも影響を与える可能性があります。 キャッシュアドバンスがカードのクレジット限度額を超えた場合、クレジットスコアが低下する可能性があります。 残高が支払われた後でも、クレジットレポートには報告された最高の残高が表示され、他の潜在的な貸し手は、ある時点で限度を超えていることがわかり、新しいクレジットを取得する能力を損なう可能性があります。
キャッシュアドバンスの長所と短所
クレジットカードのキャッシングは、特に短期間にお金を返済するための明確で合理的な計画を持っている場合、お金の緊急の必要性とそれを得るための限られたリソースを持っている人にとって合理的なオプションです。 たとえば、ペイデイローンやカータイトルローンよりも優れた選択肢です。これらのローンは通常、3桁の法外な金利を持ち、クレジットカードの借金に伴うペイオフの柔軟性が高いためです。
しかし、これらの条件下では、現金の前払いは悪い考えです。
- 破産を宣言する直前 –新しいクレジットカードの負債は破産で魔法のように消えません。 あなたの債権者と裁判官は、日付とタイプを含むあなたの借金を調べます。 すぐに破産を申し立てることを知っているか、またはその傾向が強いと、クレジットカードの使用はあらゆる種類の詐欺と見なされる可能性があります。 提出の直前の現金前貸しは、カード発行会社によって異議を申し立てられる可能性が非常に高く、その口座は、破産で許された債務から除外される可能性があります。 クレジットカードの請求書の支払い –キャッシュアドバンスは請求書を支払うための非常に高価な方法であり、リボルビング債務に陥るリスクは無視できません。 元の前払金の何倍も支払う可能性（利息で）は非常に現実的です。 さらに、より高い金利に加えて、毎日のクレジットカードの購入には適用されない追加料金があります。 買う余裕のないものを買うには、欲望を満たすために借金をすることは財政的に危険なだけではありません。 それは感情的に有害です。 負債に直面すると、すぐに満足して大きな購入を一時的に感情的に持ち上げることで成功する人は、最終的に後悔（そして恐らくうつ病、不安、ストレス、および他の衰弱させる感情）を感じます。購入を強迫するほど、後悔。
ボトムライン
キャッシュアドバンスは、まれにしか使用されても心配することはありませんが、緊急事態に対応するためのせいぜい短期的なソリューションです。 それらが習慣になっている場合、またはあなたが定期的に現金の前払いを必要とすることに気付いた場合、抜本的な予算と支出の変更が整然としています。
