金融ニーズを満たすために銀行を選択するのは簡単なことではなく、銀行業界は数十年前の親の銀行とは大きく異なります。 驚くかもしれませんが、金融サービス業界はテクノロジーへの最大の支出の1つです。 この支出により、彼らは急速に進化し、融資や個人や企業からの預金の受け入れ以上のサービスを提供できるようになりました。 統合は顧客のコスト削減にも大きな役割を果たしましたが、パーソナライズされたローカルサービスの必要性は常に求められています。 （関連する読み物については、 Your Banker's 6 Dirty Secretsを 参照してください。）
写真：銀行の最大の失敗7
以下は、銀行業界で発生した主な変更と利用可能なオプションの概要です。
銀行の種類最も古いビジネスモデルの1つがあるにもかかわらず、米国の銀行業界は依然として非常に細分化されています。 合併の波はセクター全体に広がる傾向があり、これが全国的に存在する銀行を生み出しました。 これらの銀行は、マネーセンターバンクと呼ばれ、バンクオブアメリカ、JPモルガンチェース、ウェルズファーゴなどの巨大な銀行が含まれます。 しかし、巨大な規模と小さなライバルを獲得する能力にもかかわらず、多くの地域の競合他社が存在し、地元の支店も芽を出し、買収候補者を絶え間なく供給しているようです。
大きくなることの利点これらの銀行の各タイプには、特定の利点があります。 マネーセンターバンクは、全国的な規模の金融フランチャイズを作成しようとする動きの高まりから生まれた、やや最近の現象です。 テクノロジーは、顧客の銀行残高をリアルタイムで異なる場所に送信する機能を作成したため、大きな役割を果たしました。 最近の調査では、金融サービス業界は他のどの業界よりも情報技術に多くを費やしていることが詳述されています。 昨年、これは世界中で推定5, 000億ドルに達しました。 その結果、顧客は預金や引き出しを行うために特定の銀行や州に縛られる必要がなくなりました。
オンラインバンキングは、テクノロジーへの支出が銀行業の推進にどのように貢献したかを示す多くの例の1つです。 スケールは、固定コストをより多くの場所および顧客に分散できるため、業界では重要です。 繰り返しますが、マネーセンターの銀行は、地域や地元の競合他社よりも多くの規模の利点があります。 ほとんどの場合、大手銀行はATM手数料やその他の取引コストを低く抑えることができます。
インターネットバンキングの出現は、顧客がオンラインでのみバンキングを行えることを意味します。 預金は郵送で送金でき、出金は競合する銀行のATMで行うことができ、特定のATM手数料が免除される可能性があります。 物理的な支店を維持したり、多くの従業員を雇用したりする必要がないため、オンラインバンクはコストを信じられないほど低く抑え、一定の節約を顧客に回すことができます。 （詳細については、「 オンラインバンク：低コストと小さな犠牲 」を参照してください。）
写真：支出から脂肪を取り除く9つの方法
地元にとどまることの利点多くの顧客は、依然としてパーソナライズされたサービスを好むか、銀行業務を直接取引する必要性を望んでいます。 これは、特に地元のコミュニティと密接に関係しており、地元の人と知り合うことで親密な顧客関係を築くことができる場合、地元の銀行が提供できる主な競争上の利点になります。 これは、より大規模な銀行が持続可能性に必要な規模または利益レベルを獲得することができない、より多くの農村コミュニティにも当てはまります。
地元の銀行は、現地で貸し出している場合には、より安全な選択肢にもなり得ます。 多くの銀行、特に地域の銀行は、本社から遠く離れた国の一部で利益を伸ばすことにより、最近の信用危機に巻き込まれました。 成長の遅い地域の銀行は、フロリダおよびカリフォルニアの一部に急速に拡大しました。 彼らはあまり知られていない高リスク市場に愚かに拡大し、住宅バブルが収縮すると悪影響を受けました。 （詳細については、 サブプライムメルトダウンを供給した燃料を 参照してください。）
適用されなくなった銀行営業時間競争力の向上も、業界の発展を余儀なくさせました。 「銀行営業時間」という用語は、短縮された就業日の説明を表すようになり、平日の営業時間中にのみ銀行が営業するのが一般的でした。 これは通常午前9時から午前5時までで、週末は含まれていません。 最近では、土曜日の営業時間が一般的であり、時間の制約がある消費者のニーズにより良く対応するために銀行が午後8時まで営業している日もあります。 インターネット機能により、取引はいつでもいつでも入力できますが、実際の資金移動は、ほとんどの場合、標準的な週ごとの営業時間に維持されます。
その他の考慮事項銀行業務時間の改善に加えて、多くの銀行は、従来の銀行業務とは見なされていなかった事業で営業しています。 従来の銀行は、他の個人や企業から受け取った小切手や貯蓄預金で個人や企業に融資を行っています。 これらの2つのアクティビティ間の金利のスプレッドから利益を獲得します。これは、純金利マージンとも呼ばれます。
最近では、他の手数料、または「非利子所得」が銀行収益の大部分を占めています。 銀行は、外部の顧客などからのATM引き出し、および当座借越やその他の口座活動で手数料を獲得しています。 しかし今では、投資アドバイスを提供し、ミューチュアルファンドの管理など、証券会社の口座やポートフォリオ管理サービスも提供しています。 また、多くは保険を販売し、住宅所有者および/または生命保険を提供するための手数料を獲得します。
ボトムライン全体として、今日の銀行は20年以上前に存在していた銀行とはかけ離れています。 現在、大部分の支店はマネーセンターの巨人またはその他の大規模な地域のライバルによって所有および運営されています。 これらの銀行は多くの利点を提供し、銀行がかつて提供していた従来の融資活動をはるかに超えるサービスを販売しています。
ほとんどの場合、銀行は現在、消費者が必要とするあらゆる種類の金融取引を提供または促進できる金融サービス会社としての資格を持っています。 結局のところ、他のビジネスと同様に、低コストで幅広いサービスを提供し、顧客サービスのレベルが高いものが勝者になります。 消費者にとって、これらのプレーヤーが誰であるかを判断するにはある程度の手間がかかりますが、それは価値があり、オプションは銀行業界でかつてないほど豊富です。 個人的には、基本的には、現地に拠点を置く銀行を重視するか、より低コストで幅広いサービスを提供する大規模な銀行を重視するかです。 （詳細については、 銀行業の進化を 参照してください。）
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