目次
- リバースモーゲージ
- 既存の住宅ローンの借り換え
- ホームエクイティローンを取ります
- ホームエクイティの信用枠
- あなたの家を売るか、ダウンサイズ
- あなたの子供に売る
- ボトムライン
居住地の株式を使用することは、多くの人が現金を集めるために使用する方法です。 住宅所有者がこの収入の流れを利用するために使用できる方法はいくつかありますが、他の方法よりも適している方法もあります。 人気のあるオプションの1つは、しばしば電波をコマーシャルで満たすことですが、リバースモーゲージです。 しかし、これは人気がありますが、これは多くの住宅所有者にとって最良の選択ではないかもしれません。
リバースモーゲージ
あなたが62歳以上の場合、あなたの家の持ち分をリバースモーゲージで現金に換金できるかもしれません。 このローンを使用すると、家の持ち株を借りて、固定の月払いまたはクレジットライン（または2つの組み合わせ）を得ることができます。 返済は、引っ越し、家の売却、固定資産税や保険の滞納、家の荒廃、またはあなたが死ぬまで延期されます。 その後、家は売却され、返済後の超過分はあなたまたはあなたの相続人に送られます。
逆の抵当は正しく行われなければ問題となる場合があり、結婚している場合は生き残っている配偶者の権利に注意を払う必要があります。 もちろん、プロセスの終了は、銀行から買い戻すことができない限り、あなたまたはあなたの相続人があなたの家を放棄することを意味します。 悪意のある貸し手も大きなリスクになる可能性があるため、このオプションを慎重に選択してください
（詳細については、 5つのリバースモーゲージ詐欺を 参照してください 。 ）
既存の住宅ローンの借り換え
別の特典：逆の住宅ローンを取得する代わりに借り換えをする場合、あなたの家はあなたとあなたの相続人のための資産のままです。
ホームエクイティローンを取ります
本質的に2番目の住宅ローンであるホームエクイティローンでは、自宅の持ち株を活用してお金を借りることができます。 それはあなたの主な住宅ローンがするのと同じように機能します：あなたは単一の一括支払いとしてローンを受け取り、家から追加の資金を引き出すことはできません。
2017年までの税務年度の場合、クレジットの借金であれ学生ローンであれ、ローンの使用方法に関係なく、通常100, 000ドルまでのホームエクイティローンの利子は控除されます。 そして、「ローンを確保する住宅を購入、建設、または大幅に改善すること」と呼ばれる適格な目的のためにローンを使用する場合、最大100万ドルの税控除を受けることができます）。
しかし、新しい減税と雇用法は、住宅ローンの控除の対象を狭めました。 2018年から2025年の税年度では、ローンが上記の限定された目的のために特に使用されない限り、ホームエクイティローンの利子を差し引くことができません。 また、金利が750, 000ドル以下のローンから控除できるレベルを下げました。
これらは一般に固定金利のローンであり、金利の上昇に対するセキュリティを提供します。 そのため、金利は通常、ホームエクイティのクレジットラインよりも高くなります。 借り換えと同様に、あなたの家はあなたとあなたの相続人のための資産のままです。 あなたの家は担保として機能するので、ローンの不履行は抵当権の危険にさらされることを理解することが重要です。
（このトピックの詳細については、 リバースモーゲージまたはホームエクイティローンを 参照してください 。）
クレジットのホームエクイティラインを取ります
ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）は、必要に応じて承認済みのクレジット限度額まで借り入れるオプションを提供します。 お金を使っていようといまいと、ローンの全額に利子を支払うホームエクイティローンとは異なり、HELOCでは、実際に引き出した金額にのみ利子を支払います。 HELOCは調整可能なローンです。 金利が変動すると、毎月の支払いが変わります。
控除と適格目的に関する規則は、ホームエクイティローンの場合と同じです（項目2を参照）。 HELOCはあなたとあなたの相続人のための資産としてあなたの家を保持します。 それにもかかわらず、ホームエクイティローンと同様に、あなたの家は担保として機能し、あなたがデフォルトした場合は差し押さえられる可能性があります。
あなたの家を売るか、ダウンサイズ
上記のオプションを使用すると、既存の家にいることができます。 ただし、喜んで移動できる場合は、家を売却することで、構築した株式にアクセスできます。 このオプションは、居住地が現在必要な規模よりも大きい場合、維持するのが難しすぎるか費用がかかる場合、または非常に高価な固定資産税がある場合に特に魅力的です。 収益は、より小さく、より手頃な価格の家の購入やレンタルに使用でき、必要に応じて節約、投資、または支出するための追加のお金があります。
子供に家を売る
逆の抵当に別の代替はあなたの子供にあなたの家を販売することです。 1つのアプローチは、セールリースバック契約です。この契約では、家を売却し、売却の現金を使用して家を借ります。 家主として、あなたの子供は賃貸収入を得て、減価償却費、不動産税、維持費を控除することができます。
別のアプローチは、個人の逆抵当であり、利子と手数料が家族に留まることを除いて、逆抵当のように機能します。 あなたの子供はあなたに定期的に支払いをし、家を売る時が来ると、彼らは彼らの貢献（および利子）を取り戻します。
この種の取り決めを自由に設定することはできませんが、通常、銀行を通じてリバースモーゲージを取得するよりもはるかに安価であり、家はあなたとあなたの子供にとって資産のままです。 あなたの子供に販売することには税金と財産計画の影響があるので、資格のある税の専門家または弁護士と協力することが重要です。
ボトムライン
住宅ローンは豊富で現金が乏しく、ホームエクイティはたくさんあるが退職には十分な収入がない人にとっては、リバースモーゲージは良い選択肢かもしれません。 しかし、あなたがあなたの家で築いた資本を活用することを可能にする他のオプションがあります。
決定を下す前に、オプションを調査し、最適な料金を探して（該当する場合）、資格のある税の専門家または弁護士に相談することをお勧めします。
