民間健康保険の購入

目次

• 民間健康保険とは何ですか？
• 民間保険が必要なとき
• 健康保険をスキップしないでください
• どのプラン、どの控除対象
• 費用
• プライベートプランの購入先
• 計画を選択するための重要な要素
• ボトムライン

何らかの形の個人の民間健康保険を選択する必要がある段階に達した場合は、プロセスをガイドするためのヒントを読んでください。

重要なポイント

• 26歳になったばかり、失業者または自営業者、パートタイムで働いている、ビジネスを始めている、または最近退職した場合は、個別のプライベート補償が必要になる場合があります。プライベート補償の最良のソースは、ACA Health Insurance Marketplaceを介するか、退職、メディギ​​ャップ、またはメディケアアドバンテージ。個人の民間健康保険は、他の種類の健康保険よりも安くなる場合があります。

民間健康保険とは何ですか？

ほとんどのアメリカ人は、雇用主を通じて民間グループの健康保険に加入しています。 その後、両方の公的プログラムであるメディケアとメディケイドが、次に大きな人口グループをカバーします。

民間の健康保険は、州または連邦政府、または雇用主を通じて提供されていません。 代わりに、個人や家族は保険会社から直接、または健康保険市場を通じてこれらの保険を購入します。

民間の健康保険が必要な場合

以下の場合、民間の健康保険が必要になることがあります。

• 26歳以上の若い成人。 Affordable Care Act（ACA）の規定により、26歳になるまで両親の健康保険に加入できます。 その後、独自のポリシーが必要です。 無職。 失業した場合、COBRAに基づく雇用主の健康保険プランを継続する資格がある場合があります。 あなたは自分で全額を支払う必要があります-そしてそれは悪名高く高価です。 代わりに、より安価なプライベート補償が必要な場合があります。 パートタイムの従業員。 アルバイトはめったに健康上の利点を提供しません。 アルバイトをしている場合、通常は自分の健康保険に加入しなければなりません。 自営業。 仕事を通じて配偶者またはパートナーの補償を受けることができる場合を除き、自分で働く場合は、自分の健康保険を提供する必要があります。 雇用主。 事業を始めて従業員がいる場合、健康保険を提供する必要があるかもしれません。 必須ではない場合でも、資格のある求職者を引き付けることができる競争力のある雇用主になりたいと思うかもしれません。 このような状況では、グループプランとも呼ばれるビジネス健康保険プランを購入する必要があります。 退職（または配偶者/親が退職）。 退職すると、雇用主が後援する健康保険の資格がなくなる可能性があります。 65歳未満で身体障害者でない場合、65歳になりメディケアを申請できるまで、個人の個人保険が必要になります。 それにサインアップした後でも、多くの退職者は、Medicareの補償を補足または交換するために、民間のMedigapまたはMedicare Advantageプランを購入します。 ちなみに、Medicare、Medigap、およびMedicare Advantageプランは本当に個人的なものであり、家族による補償は許可されていません。 これは、退職者の雇用主を通じて以前に保険をかけられた家族は、その人が退職するときに民間保険が必要になる場合があることを意味します。 既存の保険会社によってドロップされました。 ACAは、保険会社が補償をキャンセルしたり、既存の条件のためにペナルティーを科したりすることを防ぎますが、またはアプリケーションでミスを犯したために、補償がキャンセルされたり、費用がかかりすぎたりする他の状況があります。

健康保険をスキップしてはいけない理由

骨折のような小さな緊急事態でも、保険に加入していない場合、経済的に台無しになります。 これらの事柄は、「事故」と呼ばれます。理由は、いつ発生するかを予測できないからです。 散歩中に車にぶつかったり、洗濯物を運ぶときに地下の階段から落ちたりする人はいません。 しかし、これらのことは起こり、健康保険なしでは高価になる可能性があります。

雇用主が提供するような種類のプランを購入する余裕はないかもしれませんが、プランはプランなしよりも優れています。 少なくとも、長期の病気の発症や病院に送られる骨折などの重大な出来事が発生した場合、あなたは補償を受けたいと思うでしょう。

ほとんどの人は雇用主を通じて民間保険に加入し、その後公的保険（メディケア/メディケイド）に加入し、最後に個人の個人保険に加入します。

どのタイプのプラン、どの免責条項

健康維持組織（HMO）、排他的プロバイダー組織計画（EPO）、優先プロバイダー組織（PPO）、高額控除可能な健康計画（HDHP）、消費者主導の健康計画（選択肢がある場合）を決定します。 CHDP）、またはPoint of Service（POS）プラン。

状況に応じて、短期計画または壊滅的な補償範囲も適切なオプションです。 計画のタイプを決定したら、自分が納得できる控除額を決定する必要があります。 最悪のシナリオで毎年自己負担で支払う余裕はありますか？ 控除額が高いほど、保険料が低くなることを忘れないでください。 毎月のキャッシュフローが低い場合は、より高い控除額を選択する必要があります。

また、計画の自己負担の最大値に注意してください。 控除額に達すると、コイン保険が適用されます。最大額までです。

民間健康保険の費用はいくらですか？

多くの場合、人々は自分の保険をカバーすることを怖がっていますが、データは、平均して、雇用主が後援するプランよりも手頃な価格であることを示しています。

たとえば、Kaiser Family Foundationの調査では、2018年の企業ベースの個人保険の平均月間保険料は574ドルでした。 家族向けの補償額は1, 634ドルでした。

同時に、個々の健康保険の平均費用はわずか440ドルでした。 家族の場合、月間平均保険料は1, 168ドルでした。

民間健康保険を購入する場所

民間の健康保険の購入に関しては、いくつかの選択肢があります。

Medicare.gov

Healthcare.gov

ACAには特定のオープン登録期間があるため（2020年11月1日から2019年12月15日まで）、Healthcare.govには、マーケットプレイス外のプライベートプランに関する情報も含まれています。 ACA Marketplace以外でプライベートプランを購入する場合、オープン登録中かどうかに関係なく、ACAの下で利用可能な補助金の対象にはなりません。

ここで注意すべき重要な点があります：特別な状況の長いリストの1つ（上記の「民間の健康保険が必要な理由」を含む）の1つにいる場合、オープン登録期間外にACA保険を受ける資格があります。 これらの「特別登録期間」の状況には、結婚または離婚または子供の養子縁組、離婚または死亡、引っ越し、健康保険の喪失、国家大災害、障害の経験などの世帯の変化が含まれます。

Healthcare.govは、プランファインダーを提供して、ACA認定のカバレッジを提供する非ACAマーケットプレイスのプライベートプランを見つけやすくします。 上記のように、非ACA Marketplaceプランは補助金の対象とはなりません。

民間健康保険会社

また、お住まいの地域の主要な健康保険会社のウェブサイトにアクセスし、ご希望の補償範囲と控除対象オプションをご利用いただけます。 プランは州によって異なり、各プランのプレミアムは郵便番号によって異なります。 また、ウェブサイトに記載されているプラ​​ンの価格は、そのプランで利用可能な最低価格であり、健康状態が良好であることを前提としています。 病歴を申請して分岐するまで、あなたが実際に月ごとに支払う金額を知ることはできません。

価格と補償範囲は会社によって大きく異なります。 多くの場合、どの会社が料金とカバレッジの最適な組み合わせを持っているかを判断するために、リンゴとリンゴを比較することは困難です。 最善の策は、信頼できる保険会社にオプションを制限し、提供するプランを見直して、使用できる機能の最適な組み合わせを手頃な価格で提供することです。 家族計画または雇用主計画を選択している場合は、自分のニーズだけでなく、計画の対象となる他の人のニーズも考慮する必要があります。

計画を選択するための重要な要素

健康保険プランにはさまざまな機能があります。 必要なものすべてを提供するプランを見つけることはまずありませんが、次の機能のうち最も必要なものを検討してください。 それはあなたが管理できる価格でそれらの最大数を提供する計画を見つけるのに役立ちます。

• 計画は処方薬の適用範囲を提供しますか？ ジェネリックのみを対象としていますか？ ジェネリック医薬品および有名ブランド薬の自己負担金（共払い）とは何ですか？ すでに服用している薬がある場合は、それを確認します。オフィス訪問の自己負担額とは何ですか？テストと手術？ 緊急治療室への訪問の場合、最小限の費用で視力と歯のカバーを追加できるプランが必要ですか？妊娠の利点が必要ですか？あなたがすでに好きな医者がいますか？ その場合、保険会社のプロバイダーネットワークに医師を含むEPOまたはPPOプランを検索することをお勧めします。生涯および年間最大給付は適用されますか？ ACAは、不可欠な医療サービスの生涯および年間の上限を廃止しましたが、これには、例えば歯科および視覚の補償は含まれません。この計画は、年次検診などの予防ケアのための無料または割引サービスを提供しますか？ ACA認定プランは、ほとんどの予防ケアを無料で提供します。 短期または壊滅的なカバレッジはそうではありません。 ACAによって義務付けられた補償のリストはここに表示されますが、この計画は理学療法、カイロプラクティック、鍼治療の訪問などの専門サービスをカバーしていますか？ ネットワークに含まれる病院で問題ありませんか？PPOの場合、ネットワーク外サービスの費用はいくらですか？ これを買う余裕はありますか？

ボトムライン

独自の健康保険を取得することは、雇用主のプランにサインアップするほど簡単ではない場合があります。 ただし、必要なものを理解し、用語に慣れてしまえば、それほど怖いものではありません。 多数のオプションが用意されているので、おそらくあなたのニーズと予算を満たす計画を見つけることができます。