返済能力とは
返済能力とは、借金で利益を上げる個人の財政能力を指します。 具体的には、2010年のドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法では、「返済能力」というフレーズが、潜在的な借り手が申請する住宅ローンを購入できるという住宅ローンのオリジネーターの立証要件を説明するために使用されました。
この法律の下で、消費者金融保護局（CFPB）は、住宅ローン業界向けの新しい規則と規制を作成する管轄権を与えられました。 新しい規則によれば、ローンのオリジネーターは借り手の現在の総収入と既存の債務を調べて、既存の債務と潜在的な住宅ローン債務、固定資産税および必要な保険が借り手の収入の一定の割合を超えないことを確認する必要があります。
返済能力はATRと略されることがあります。
返済能力を分解する
返済能力は、2008年の住宅ローン危機への対応として、住宅ローンの要件として含まれていました。返済能力が住宅ローンを取得するための要件になる前に、貸し手は、収入が支払能力を示さない住宅購入者に住宅ローンを提供できました毎月の住宅ローンの支払い。 これは、2000年代の住宅バブルとその後の住宅ローン危機につながったものの一部です。 これにより、比較的短期間で多数の家が差し押さえられました。
CFPBによって規定された新しい住宅ローン規制の下では、オリジネーションプロセス中に適切な返済能力の対象とならない個人は、差し押さえに対する防御を行うことができます。
返済能力の最低基準
CFPBは、借り手が返済能力を持っていることを借り手が実証するかどうかを決定する8つの要因を指定します。 これらの基準に基づいて、貸し手は借り手の返済能力について合理的かつ誠実な決定を下します。
返済能力を決定するために使用される要因には、借り手の現在の収入と資産が含まれます。 これには、ローンの支払いに使用される合理的に予想される収入も含まれる場合があります。 借り手はまた、この収入と彼らの雇用状況の検証を提供しなければなりません。
収入に加えて、貸し手は借り手の現在の負債を考慮しなければなりません。 それには、彼らがまだ支払っている未払いの債務、および養育費などの他の毎月の支払が含まれます。 貸し手はまた、最終決定を下すために、借り手の信用履歴をチェックし、借金と収入の比率を考慮します。
許容される例外
一部の住宅ローンは、返済能力を免除されています。 これらのローンには、タイムシェアプラン、ホームエクイティの与信枠、ブリッジローン、1年未満の建設段階、リバースモーゲージが含まれます。
