ほとんどのファイナンシャルアドバイザーによると、401（k）プランに浸ることは一般に悪い考えです。 しかし、そのアドバイスは、これらのアカウントのいずれかを保有している人々の4分の1が資金を急襲することを阻止しません。
これらの計画保有者の一部は、しばしばそのような資金の放出を可能にする困難な条項の下で、口座からお金を完全に引き出します。 しかし、トランスアメリカ退職研究センターのデータによると、代わりに約3倍の人々が401（k）または403（b）や457などの同等の口座から一時的に借りています。
そのようなローンは魅力的に見えるかもしれません。 ほとんどの401（k）では、アカウントに付与された資金の最大50％を50, 000ドルの限度で、最大5年間借りることができます。 資金は引き出されず、借りられるだけなので、ローンは非課税です。 その後、元本と利息の両方を含めて、ローンを徐々に返済します。
401（k）ローンの金利は比較的低くなる傾向があり、おそらくプライムレートよりも1〜2ポイント高く、多くの消費者が個人ローンに支払うよりも低いでしょう。 また、従来のローンとは異なり、利子は銀行や他の商業貸し手に送られるのではなく、あなたに送られます。 「利子」はアカウントに返されるため、401（k）ファンドからの借入費用は、基本的にお金の使用に対する自分への返済です。
これらの区別は、少なくともお金を借りるより良い選択肢を持たない人々のために、退職資金ローンを支持する選択された金融カウンセラーを促します。 しかし、状況にかかわらず、さらに多くのアドバイザーが実践に反対します。 彼らはあなたの401（k）から借りると、長期投資のほぼすべての実績のある原則に反すると言います。
重要なポイント
- ほとんどの401（k）プランでは、低金利で最大5年間、既得資金の最大50％を借りることができ、自分の口座は利息を受け取ります。借りる前に、返済する必要があることを考慮してください税引き後のドルで融資すると、お金が口座から出ている間に投資収益を失う可能性があります。失業した場合は、次の納税期限までにローンをより迅速に返済する必要があります。あなたがローンのデフォルトをした場合、あなたがまだ借りている金額が引き出しに変換され、税金と場合によっては罰金が支払われます。
借入が（通常）悪い考えである理由
退職するまで401（k）プランに浸したり、その前にローンの貯金箱として使用したりしないでください。
1.返済には元の寄付よりも費用がかかります
お金を返済しなければならない方法を検討すると、401（k）ローンのプラスと言われる-あなたは単に自分のために、わずかな借金をしているだけである-すぐに疑わしくなります。
借りている資金は税引前で401（k）に寄付されたことに留意してください。 しかし、 税引き後の お金でローンを返済すること になり ます。 たとえば、24％の税率の範囲内にいる場合、ローンを返済するために獲得した1ドルごとに、実際にはその目的のために76セントしか残されません。 残りは所得税になります。
別の言い方をすれば、このような税制では、基金を再び全体にするには、元の寄付を行った場合よりも実質的に4分の1以上の作業が必要になります。
2.低い「金利」は機会費用を見落としている
アカウントから資金を借りている間、彼らは投資収益を得ていません。 これらの（おそらく）見逃した収益は、低金利で自分にお金を貸すために得られるはずの休憩とバランスを取る必要があります。
「利息は参加者自身の401（k）アカウントに返済されるため、401（k）ローンは実質的に無料であると想定するのが一般的です」と、CFP®、CEOおよびFinancial Planの創設者であるJames B. Twiningは述べています。 、Inc。、ワシントン州ベリンガム。しかし、トワイニングは、「借りた資金で失われた成長に等しい「機会」コストが存在することを指摘している。401（k）口座が資金が借りられた年に、そのローンのコストは事実上8％です（それは）高価なローンです。」
3.ローンを持っている間、資金への寄付を減らすことができます
このような追加資金の凍結は、長期的には複合収益を通じて価値の何倍にもなるはずのお金をアカウントから奪います。 ほとんどの計算では、投資されている間、あなたのお金は平均で8年ごとに2倍になることが示唆されています。 寄付金をスキップすると、雇用主がこれらの資金と一致しない場合、そのような特典は基本的に無料の投資資金を表すため、あなたがしたかもしれないもののギャップはさらに大きくなります。
4.財務状況が悪化すると、さらに多くのお金を失う可能性があります
上記の欠点は、予定通りの支払いを予定通りに、不当な苦労なしに行えることを前提としています。 そして、ウォートン年金研究評議会による調査によれば、401（k）プランから借りている人々の大多数（実際には90％）はまさにそれを行うことができます。
ただし、ローンの返済ができない場合、その財務上の影響は悪化します。 これは、401（k）ローンのデフォルトが発生した場合、ローンが引き出しに変換されるためです。 その結果、苦労して出金の資格を得る場合を除き、未払いのローン残高は、少なくとも現在の所得税率で課税されます。 59½歳未満の場合、借りた金額に対して10％の早期引き出しペナルティが課せられます。
5.失業または退社により返済クロックがリセットされる
それでも、控えめに言っても、未払いの401（k）ローンがあるときに雇用主を辞めることは制限的です。 おそらく、通常の5年よりも短い時間で未払いの残高を見つけなければなりません。 あなたがお金を返済できない場合、ローンは引き出しとして扱われ、所得税と罰金の支払いに付随するすべての影響があります。
あるいは、すぐに返済するのに苦労するローンが存在すると、もはやあなたが楽しんでいない仕事に手錠をかけられたり、やってきてより良い機会を逃したりする可能性があります。
26％
20代の計画参加者が平均して401（k）から借用する金額。
6.経済的なクッションを失う
これらの資産がいつか金融災害を回避するための最後の可能な資産を表す可能性があるため、401（k）ローンの取得に助言するアドバイザーがそうします。 この「核オプション」を行使し、今すぐお金をタップすると、他のオプションがまだ使用可能な場合、401（k）が使い果たされる可能性が高く、財政が本当に絶望的である場合、その資産はそこにありません。
7.ローンは、貧しい金融慣行を永続させることを奨励するかもしれません
そのような文字通りの方法で未来から借りることは、実際、あなたが財政のこの時点に到達したかどうか、どのように到達したかを調べることを奨励するかもしれません。 貯蓄から借りる必要性は、あなたが自分の手段を超えて生きており、あなたのライフスタイルの変化を考慮する必要があるという警告である。
将来からお金を稼ぐこと以外に、ライフスタイルに資金を供給する方法を見つけることができないとき、あなたの支出習慣を真剣に再評価する時です。 それには、予算を作成または調整し、累積債務を整理するための秩序ある計画を立てることが含まれます。
8.ローンをすぐに返済する可能性は低い
アドバイザーは、あなたが401（k）から適時にローンを返済するという高い信頼を持っていることに対して警告します。つまり、通常5年以内にあなたが資金を引き出すことを許可されます。 「人々は後で撤退すると考えるが、それはほとんど起こらない」と、マサチューセッツ州ウォルサムのInsight Financial Strategists LLC、CFP®、ウェルスストラテジスト、クリス・チェンは言う。
一部には、特に若者の間で、そのようなローンの驚くほど大きなプリンシパルのためです。 401（k）を襲撃する人は、資産の平均11％を借ります。 20代のプラン参加者の数ははるかに多く、26％の節約になります。
確かに、その割合は参加者の年齢とともに低下し、30代の19％、40代の13％、50代の10％に低下します。 60代の人の数字はわずか8％です。
ただし、高齢の401（k）の借り手は、口座をより短くタップしたとしても、退職前に資金を補充する期間が短くなる可能性があると考えると、これらの数字は安心できません。
