クレジットスコアは、特定の借り手にお金を貸すリスクを判断するために貸し手が使用する数値です。 クレジットカード会社、自動車ディーラー、および住宅ローン銀行は、彼らがあなたにどのくらいの金利で融資するかを決める前にあなたのクレジットスコアをチェックする3種類の貸し手です。 保険会社、家主、および雇用主は、保険証書の発行、アパートの賃貸、または仕事の提供を行う前に、あなたの信用度を調べて、あなたがどれだけ経済的に責任があるかを調べることもできます。
ここにあなたのスコアに影響を与える5つの最大の事柄、それらがあなたのクレジットにどのように影響するか、そしてあなたがローンを申し込むときそれが意味するものがあります。
クレジットに影響を与える5つの最大の要因
スコアにカウントされるもの
クレジットスコアは、財務の安定性と責任あるクレジット管理の履歴があるかどうかを示します。 スコアの範囲は300〜850です。クレジットファイルの情報に基づいて、主要な信用機関はFICOスコアとも呼ばれるこのスコアを編集します。 スコアを構成する要素と、各側面がどの程度の重みを持っているかを次に示します。
1.支払い履歴：35％
貸し手が誰かにお金を与えるときに心に抱く重要な質問が1つあります。「取り戻せますか？」
クレジットスコアの最も重要な要素は、貸し付けられた資金を返済することができるかどうかを見ることです。 スコアのこのコンポーネントでは、次の要素が考慮されます。
- 信用報告書の各口座の請求書を期日までに支払いましたか？ 延滞はあなたのスコアにマイナスの影響を及ぼします。延滞している場合、30日、60日、90日以上遅れましたか？ 遅くなればなるほど、あなたのスコアは悪くなります。あなたのアカウントのどれかがコレクションに送られましたか？ これは、返済できない可能性のある潜在的な貸し手に対する危険信号です。 公的記録のこれらの項目は、貸し手の観点からあなたの信用報告書上で最も危険なマークを構成します。最後の否定的な出来事からの時間と支払いの失敗の頻度は、信用スコアの控除に影響します。 たとえば、5年前にいくつかのクレジットカードの支払いを逃した人は、今年1回大きな支払いを逃した人よりもリスクが少ないと見なされます。
2.支払うべき金額：30％
あなたはすべての支払いを期限内に行うかもしれませんが、ブレークポイントに到達しようとしている場合はどうなりますか？
FICOスコアリングでは、クレジット利用率を考慮します。これは、利用可能なクレジット制限と比較して、どのくらいの負債があるかを測定します。 この2番目に重要なコンポーネントは、次の要因に注目します。
- 利用可能なクレジットの合計のうち、どれくらい使用しましたか？ ここで高得点を獲得するために、アカウントに0ドルの残高が必要だと思い込まないでください。 少ないほうが良いのですが、貸し手はお金を借りればそれを返済するのに十分な責任があり、財政的に安定していることを望んでいるので、少しでも感謝することは何もしないことよりも良い場合があります。 、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、分割払い口座など？ クレジットスコアリングソフトウェアは、さまざまな種類のクレジットが混在しており、それらをすべて責任を持って管理していることを確認するのが好きです。合計でどれだけ借りているのか、分割払いアカウントの元の金額と比べてどれだけ借りているのですか？ 繰り返しますが、少ないほど良いです。 たとえば、限度額が500ドルのクレジットカードの残高が50ドルの人は、限度額が10, 000ドルのクレジットカードの額が8, 000ドルの人よりも責任があるように見えます。
3.クレジット履歴の長さ：15％
クレジットスコアでは、クレジットの使用期間も考慮されます。 何年の間義務がありましたか？ 最も古いアカウントは何歳で、すべてのアカウントの平均年齢は何歳ですか？
長いクレジット履歴は役立ちます（支払いの遅れやその他のネガティブなアイテムによって損なわれない場合）が、短い履歴でも、期限内に支払いを行い、借りすぎない限り問題ありません。
そのため、個人金融の専門家は、クレジットカードアカウントを使用しなくても、常にクレジットカードアカウントを開いたままにすることをお勧めします。 アカウントの年齢だけでスコアが上がります。 最も古いアカウントを閉鎖すると、全体的なスコアが低下することがあります。
4.新しいクレジット：10％
FICOスコアは、新しいアカウントの数を考慮します。 最近申請した新しいアカウントの数と、最後に新しいアカウントを開いたときを調べます。
新しい信用枠を申し込むたびに、貸し手は通常、引受手続き中に信用情報を確認するプロセスであるハードクエリ（ハードプルとも呼ばれます）を行います。 これは、独自のクレジット情報を取得するなどのソフト照会とは異なります。
ハードプルを行うと、クレジットスコアが一時的に小さく低下する可能性があります。 どうして？ スコアは、最近複数の口座を開設し、これらの口座の割合が合計数と比較して高い場合、より大きな信用リスクになる可能性があると想定しています。 キャッシュフローの問題が発生したり、多くの新規債務を引き受ける計画がある場合に、そうする傾向があります。
たとえば、住宅ローンを申し込む場合、貸し手は、余裕のある住宅ローンの量を決定する一環として、既存の毎月の債務総額を調べます。 最近複数の新しいクレジットカードアカウントを開設した場合、これは、近い将来支出を続けることを計画していることを示している可能性があります。作ります。 貸し手は、あなたがするかもしれない何かに基づいてあなたに何を貸すかを決定することはできませんが、彼らはあなたがどれくらいの信用リスクがあるかを測定するためにあなたの信用スコアを使用できます。
FICOスコアでは、過去12か月間のハードクエリと新しいクレジットラインの履歴のみが考慮されるため、1年以内に新しいクレジットラインを申請して開く回数を最小限に抑えるようにしてください。 ただし、自動車や住宅ローンの貸し手に関連するレートショッピングや複数の問い合わせは、消費者がレートショッピングであり、複数の車や家を購入することを想定していないため、一般に単一の問い合わせとしてカウントされます。 それでも、検索を30日未満に抑えると、スコアが低下するのを防ぐことができます。
5.使用中のクレジットの種類：10％
クレジットスコアを決定する際にFICOの公式が考慮する最後のことは、クレジットカード、店舗口座、分割払いローン、住宅ローンなど、さまざまな種類のクレジットが混在しているかどうかです。 また、アカウントの合計数も調べます。 これはスコアの小さな要素であるため、これらの各カテゴリにアカウントがない場合でも心配する必要はありません。また、クレジットタイプの組み合わせを増やすためだけに新しいアカウントを開設しないでください。
スコアに含まれないもの
FICOによると、以下の情報はクレジットスコアを決定する際に考慮されません。
- 婚ital状態年齢（FICOによると、他の種類のスコアがこれを考慮する場合がありますが）レース、色、宗教、国籍、公的扶助の受領給与給与職業、雇用歴、雇用主（ただし、貸し手や他のスコアはこれを検討する場合があります）あなたの信用報告書で見つかりませんでしたクレジットカウンセリングプログラムへの参加
ローンを申請するときの意味
以下のガイドラインに従うことで、良いスコアを維持したり、クレジットスコアを改善したりできます。
- クレジット使用率を監視します。 クレジットカードの残高を利用可能なクレジットの合計の15％〜25％未満に保ちます。アカウントを時間通りに支払い、遅れる必要がある場合は、30日以内に遅れないようにします。一度にたくさんの新しいアカウントを開かないでください家や車の購入など、ローンを借りる必要がある大規模な購入を計画している場合は、約6か月前にクレジットスコアを確認してください。 これにより、発生する可能性のあるエラーを修正し、必要に応じてスコアを改善するための時間が与えられます。信用度のスコアが悪く、信用履歴に欠陥がある場合は、絶望しないでください。 より良い選択を始めるだけで、履歴のネガティブな項目が古くなるにつれてスコアが徐々に改善されます。
ボトムライン
あなたのクレジットスコアは、ローンの承認と最高の利子率を得るために非常に重要ですが、貸し手が見たい種類のスコアを得るためにスコアリングのガイドラインに執着する必要はありません。 一般的に、責任を持ってクレジットを管理すれば、スコアが輝きます。
