雇用主は通常、従業員に定期生命保険を提供し、補償額は一般に従業員の年salの倍数です。 ただし、特に従業員が大家族や大きな財政的負債を抱えている場合は、会社が提供する補償額が不十分な場合があります。 そのような状況では、補足的な生命保険は補償範囲の不足を埋め、追加の保護を提供できます。
期間は十分ではありません
ほとんどの消費者は、定期生命保険または終身保険という2種類の補償オプションのいずれかを購入します。 定期生命保険では、被保険者は一定の期間、保険期間と呼ばれる補償を受け取ります。 雇用主と民間企業の両方が定期保険を提供しています。 補償は一定の期間にのみ適用されるため、通常、定期生命保険の費用は終身保険よりも安く、個人の生涯をカバーします。
定期生命保険の主な問題の1つは、ほとんどの保険契約者がこの保険を雇用主に依存しているため、十分な補償がないことです。 生命保険および市場調査協会（LIMRA）による2015年の調査では、雇用主が後援するグループ生命保険の従業員の65％が、雇用主が提供するよりも多くの保険が必要であると考えています。 典型的な雇用主計画では、従業員の年salの1〜2倍に相当する補償が提供されます。 たとえば、年間60, 000ドルを稼ぐ従業員は、無料で120, 000ドルの保険金を受け取ることができます。 1人の従業員または1人の扶養家族を持つ従業員の場合、これで十分な場合があります。 しかし、より大きな家族を持つ従業員は、配偶者または子供が予期せず死亡した場合、配偶者または子供の世話をするためにその数倍の補償を必要とする場合があります。 補足保険は、雇用主が後援する計画のギャップを埋めることができます。
一生は高価です
終身政策は、同様のカバレッジ不足の問題を提示します。 ほとんどの終身保険は、個人を生涯にわたってカバーし、現金価値を積み上げます。これにより、必要に応じて被保険者は保険を現金化できます。 ただし、終身保険はより完全な補償を提供するため、定期生命保険よりもはるかに費用がかかります。 大家族の個人にとっては、適切な額の終身保険を取得するのは法外に費用がかかる場合があります。 一般的に、補足的な定期保険を購入すると、より費用効果の高いオプションが提供されます。
雇用主の補足保険には制限があります
消費者は多くの場合、雇用主を通じて補足保険を購入します。 そうすることの1つの利点は、従業員が民間保険会社が必要とする健康診断の要件をバイパスすることです。 ただし、雇用主が後援する補足保険には制限がある場合があるため、補償内容を慎重に調査することが重要です。 第1に、補償範囲は偶発的な死亡および四肢切断（AD&D）保険であり、従業員が事故で死亡した場合、または事故の結果として手足、聴覚、または視力を失った場合にのみ受益者に支払われます。 第二に、雇用主が後援する補償は、埋葬保険の一種である可能性があります。 この場合、保険は従業員の葬儀費用と埋葬費用のみをカバーし、5, 000ドルから10, 000ドルまでの制限があります。 最後に、そしておそらく最も重要なことには、ほとんどの雇用主が後援する補足計画は移植性がありません。 したがって、従業員が自発的に仕事を辞めるか解雇された場合、補償は終了し、その人は新しい仕事で、または民間会社を通して補償を申請しなければなりません。
民間の補足保険がソリューションを提供
一部の雇用主は、従業員に追加の生命保険を購入するオプションを提供します。これは補償範囲を拡大し、AD&Dや埋葬保険などの規定はありません。 このオプションは、大家族の従業員には理想的かもしれませんが、そのような保険は通常民間保険の携帯性を欠いています。 平均的な従業員は5年以内に雇用主にとどまるため、民間保険会社を通じて補足保険を購入する方がはるかに良い選択肢かもしれません。 従業員は、雇用主が提供する金額を超えて必要な金額を決定し、適切な金額の補償を購入できます。 従業員が会社を辞めた場合、補足補償を維持します。 さらに、従業員の生活状況が変化した場合は、それに応じて補償範囲を調整できます。
