内容
- 単一目的のリバースモーゲージホームエクイティ変換モーゲージプロプライエタリリバースモーゲージ
3種類のリバース・モーゲージは、単一目的のリバース・モーゲージ、連邦政府が保険を掛けたリバース・モーゲージ、および独自のリバース・モーゲージです。 リバースモーゲージは、62歳以上の人のみが利用できます。 多くの場合、現在の住宅ローンの返済、医療費の支払い、または現在の収入の補填に使用されます。 一度住宅ローンが設定されると、通常、死亡するか、家を引っ越したり売却したりするまで返済は必要ありません。
単一目的の逆抵当
単一目的のリバースモーゲージは、州、地方、非営利機関によって提供されており、最も安価なプロセスと考えられています。 州または地方自治体または非営利機関は、リバースモーゲージの理由を指定しますが、それが唯一の用途でなければなりません。 エリアエージェンシーエージングは、家の修理や固定資産税の支払いに役立つ低コストの単一目的ローンを見つけるのに役立ちます。 これらのタイプのリバース・モーゲージは、他の種類ほど一般的ではありません。
住宅所有者は、家の必要な修理や固定資産税など、特定の貸し手が承認したアイテムの支払いにのみ、単一目的の逆抵当代金を使用できます。 あらゆる目的に使用できるホームエクイティローンの収益とは異なり、貸し手は、単一目的のリバースモーゲージ収益の使用方法を制限します。 ただし、ホームエクイティローンまたはクレジットラインには毎月の分割払いが必要ですが、単一目的の逆抵当は、家の所有権が変わるか、借り手が別の主たる住宅に移動するか、借り手が亡くなるまで返済する必要はありません。 借り手が不動産の住宅所有者保険の維持を停止した場合、または市が不動産を非難した場合も、単一目的の逆抵当権が期限になります。
この限られたオプションを選択する理由：住宅所有者は、単一目的のリバースモーゲージのほうが、ホームエクイティコンバージョンモーゲージまたはプロプライエタリリバースモーゲージよりも低い利息および手数料を支払うことが期待できます。 住宅所有者は期限が到来するまでリバース・モーゲージで支払いをする必要はありませんが、住宅ローン保険、手数料、利子は住宅所有者が借りることができる金額を減らします。
ホームエクイティ転換住宅ローン
ホームエクイティ転換住宅ローン（HECM）は、米国住宅都市開発省が支援する連邦政府が保証するリバースモーゲージです。 HECMは、初期費用が高い従来の住宅ローンよりも高価になる可能性があります。 所得制限や医療要件がないため、最も広く使用されているリバースモーゲージであり、ローンは何らかの理由で使用できます。
HECMを申請する前に、ローンに伴う費用、支払いオプション、責任について十分に教育を受けるためのカウンセリングが必要です。 また、資格のある非営利または政府発行の代替手段についても通知され、単一目的または独自のリバースモーゲージを選択するかどうかが決定されます。 このカウンセリングセッションには料金がかかりますが、ローン代金から料金を支払うことができます。
カウンセリングセッションの後、HECMでどれだけ借りることができるかを見つけます。 あなたの年齢、家の価値、現在の金利によって、借りることができる金額が決まります。 年齢が高く公平性の高い人には、より多くのお金が提供されます。 最良の結果を得るためには、家の負担をできるだけ少なくすることも重要です。
ローンが確立されると、特定の時間に毎月の現金前貸しを割り当てる期間オプション、家が主たる居住地である限り毎月の前払金を支払うテニュアオプション、などの複数の支払いから選択できますいつでもアカウントから引き出すか、このクレジットラインと毎月の支払いを組み合わせて引き出すことができます。 支払いオプションを変更する必要がある場合は、低料金で変更できます。
独自のリバースモーゲージ
独自のリバース・モーゲージは、高価値で評価された住宅のより大きな前進に使用されます。 たとえば、財産が連邦政府が支援するHECMの2018年の貸付限度額である679, 650ドルを超える価値がある場合、プロプライエタリルートに行くと、より高い融資を受ける資格が得られます。
住宅ローンの低い人はより多くの資金を得る資格があります。 これらのローンを申請する前に、カウンセリングが必要になる場合があります。 カウンセラーは、プロプライエタリローンとHECMのコストとメリットを比較して、プロプライエタリローンが適切かどうかを判断するのに役立ちます。
独自のリバースモーゲージは連邦政府の保険ではないため、前払いまたは毎月のモーゲージ保険料はありません。 それはあなたがもっと借りることができる可能性が高いことを意味します。 （住宅所有者は住宅所有権転換住宅ローンに期限を迎えるまで何も支払う必要はありませんが、毎月の保険料は住宅所有者が借りることができる金額を減らします。）所有権のある逆住宅ローンはHECMよりも良い取引ですか？ それは次のとおりです。貸し手は、住宅ローン保険の不足を補うために、住宅の価値に比べて高い金利を請求し、貸し出しを減らすことができます。
独自のリバースモーゲージを検討している場合は、両方を調査してください。 いくつかのプロプライエタリリバースモーゲージレンダーの金利と手数料を互いに比較し、複数のHECM見積もりからの見積もりと比較して、どのオプションが最適な取引であるかを確認します。 あなたの年齢とHECMがあなたの家の価値をどれだけ制限するかは、どちらがより良い取引になるかに影響します。 また、ホームエクイティローンやクレジットラインなどの代替手段も検討してください（ リバースモーゲージまたはホームエクイティローンを ご覧ください ？ ）。 そして、あなたの家は価値が高い可能性が高いので（所有権のある住宅ローンを購入する理由の1つ）、より小さなものにダウンサイジングすることで目標を達成し、より多くの資本を残すかどうかも検討してください。
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