あなたの信用報告書は、あなたが信用をどのように扱うかの将来の貸し手、家主、雇用主のスナップショットを提供します。 住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、またはクレジットカードについては、クレジットレポートには債権者の名前、支払い履歴、口座残高などの詳細がリストされ、クレジットカードやその他のリボルビング債務の場合はあなたの何パーセント使用した利用可能なクレジット。
信用調査機関とも呼ばれる信用報告機関もこの情報を取得し、独自のアルゴリズムにプラグインして、クレジットスコアと呼ばれる数値スコアを割り当てます。 債権者に支払いをしない、遅れて支払う、またはクレジットカードを使い切る傾向がある場合、そのような軽rog的な情報がクレジットレポートに表示されます。 それはあなたのクレジットスコアを下げる可能性があり、あなたが追加のクレジット、アパート、さらには仕事を受け取ることを妨げるかもしれません。
アカウントとクレジットスコアの確認
当座預金口座はあなたの経済的生活の重要な部分ですが、それはあなたの信用スコアにほとんど影響を与えず、特定の状況でのみです。
預金の作成、小切手の作成、資金の引き出し、他の口座への送金など、当座預金口座の日常の使用は、信用報告書には表示されません。 あなたの信用報告書はあなたが借りている、または未払いのお金だけを扱っています。 ただし、当座預金口座がクレジットスコアに影響を及ぼす可能性のあるいくつかの孤立した状況が存在します。
当座預金口座を申請すると、銀行はあなたの信用報告書を見るかもしれません。 通常、ソフト照会のみを行いますが、クレジットスコアには影響しません。 ただし、場合によっては、厳しい問い合わせが使用されます。 これはスコアに悪影響を与える可能性がありますが、通常は5ポイント以下です。
当座預金口座で当座貸越保護に登録すると、信用報告書がトリガーされる場合があります。 銀行はこのサービスを特典または顧客への好意として頻繁に宣伝していますが、当座貸越保護は実際には信用の範囲です。 このように、それは厳しい問い合わせを引き起こす可能性があり、最終的にあなたの信用報告書にリボルビングアカウントとしてリストされることになります。 この点で銀行ごとに異なるため、当座貸越保護に申し込む前に、銀行が信用調査機関に報告するかどうか、どのように報告するかを理解してください。
当座貸越保護なしで当座預金口座をオーバードローしたり、不良小切手を書いたりすると、信用報告書に記載される可能性がありますが、すぐにはできません。 当座預金口座自体は信用報告書に記載されていないため、このような問題は報告されません。 ただし、口座を引き落とした後、口座の補充および/または当座借越手数料の支払いに失敗した場合、銀行はあなたが借りているお金を回収機関に回すことがあります。
アカウントのタブを常に閉じておくことで、残高を常に把握し、当座貸越を引き起こす可能性のあるエラーをすばやく特定できます。
3つの重要なクレジットスコア要因
遅延支払いとクレジットスコア
クレジットカードアカウントが滞納すると、ほとんどのクレジットカード会社は延滞料を請求します。通常、延滞するアカウントは通常25ドル、延滞アカウントは最大35ドルです。 延滞手数料が多すぎると、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。 債務者が3〜6か月連続してアカウントの支払いに失敗した後、債権者は通常、アカウントから請求を行います。 チャージオフは消費者の信用報告書に記載されており、信用スコアも低下します。
クレジット稼働率
クレジット利用率またはクレジット利用率は、現在使用されている借入能力の割合を表します。 基本的に、既存の与信限度を考慮して、どれだけ借りることができるかと比較して、どれだけ借りているか。 使用率はクレジットスコアの計算に使用され、貸し手は多くの場合、潜在的なローンを返済する能力を評価する際にそれらに依存します。 実際、クレジットスコア全体の約30％は、クレジット使用率によって決まります。 あなたのクレジット利用率について考える最も簡単で正確な方法はこれです：比率が低いほど、あなたのクレジットスコアは高くなります。
料金がどうあるべきかについての正確な答えはありません。 ほとんどの金融専門家は、クレジット利用率を30〜40％未満にすることを推奨しています。一部の人は、個々のアカウントのレートは10％にすべきだと言う人もいます。 高い稼働率は信用リスクの大きな指標であり、比率が40％に近づき、40％を超えると、信用スコアに悪影響が及びます。
2つの方法のいずれかで使用率を下げることができます：新しいアカウントを通じて全体的なクレジットを増やすか、現在のアカウントの制限を増やす（したがって、比率を計算するために分母を増やす）か、既存の残高を支払う（分子を減らす）ことができます。
別のクレジットアカウントを開くと、信用照会につながり、クレジットスコアに（一時的に）マイナスの影響を与えることに注意してください。 既存のアカウントの与信限度額の引き上げは、通常、追加の資金をすぐに使わない限り、双方にとって有利です。
一部の貸し手は、責任ある（そして収益性のある）借り手であることが証明されると自動的に与信限度の引き上げを行いますが、多くの場合、引き上げを要求する必要があります。 タイミングが重要です：昇給または経費の削減により、より多くの可処分所得があることに気付いた場合、チャンスを助けるためにこの証拠を貸し手に提供してください。 貸し手で追加のアカウントを開くこともプラスになります。 銀行や他の金融機関は、忠実な顧客からの信用増加要求に共感的です。あなたが求めている増加の量を計算すると、あなたはより準備ができ、より責任があるように見えます。
残高の返済に関しては、タイミングも重要です。 支払いが行われなかったとしても、発行者が支払いを行う前に残高を信用報告機関に報告する場合、実際の使用率は現在の残高が反映するよりも高くなる可能性があります。
クレジットレポートエラーの修正
信用報告書は、連邦取引委員会の権限の下で3つの主要な信用調査機関によって監視されています。 これらの局は、事務ミス、信用貸し手からの誤った情報、さらには詐欺の結果として誤った情報を報告することがあります。 信用報告書に誤りがある場合は、いくつかの簡単で重要な手順を実行できます。 公正信用報告法に基づき、消費者は各局と虚偽の主張に異議を申し立てる権利があります。
最初のステップは、1つ以上の信用報告会社に連絡することです。 これを行う最善の方法は、紛争の手紙を起草することです。 信用報告エラーを解決するための基本的なアウトラインを提供する多くのサンプル紛争書がオンラインにあります。 名前、住所、その他の連絡先情報などの基本情報に加えて、異議を申し立てたい各エラーの項目別の説明も含める必要があります。 最高の紛争の手紙は明確で簡潔で、文書で確認できる事実上の用語に固執しています。 銀行取引明細書、請求書、財務通知、およびレポートのエラーと実際に発生した内容との不一致を示すその他の文書のコピーを添付してください。
信用報告書の誤りが詐欺の結果である場合、追加の措置を講じる必要があります。 司法統計局は、個人情報盗難事件の85％が既存のクレジットまたはアカウント情報に起因すると推定しています。 専門家は、不正なエラーに可能な限り迅速に対処できるように、信用報告書を定期的に監視することをお勧めします。 3つの信用調査機関はすべて、30日以内にエラーを調査することが法的に義務付けられていますが、エラーが報告されない時間が長くなるほど、潜在的な不正を特定することが難しくなります。 調査が開始された後でも、信用調査機関は、信用報告書に変更を加える前に、まず、報告する貸し手や他の機関に裏付け文書のコピーを送信します。 このプロセスは時間がかかる場合があるため、迅速な報告が推奨されます。
信用調査機関とエラーが争われ、調査が開始されると、紛争は受け入れられるか拒否されます。 紛争が受け入れられた場合、エラーは通常、クレジットレポートから削除され、クレジットスコアへの悪影響は取り消されます。 紛争が受け入れられない場合でも、紛争の文書をファイルに含めるよう依頼することができます。 このようにして、信用報告書について問い合わせた会社または個人は、エラーが論争されたことを確認できます。 一部の局は、追加の利便性のために最近のすべての問い合わせに紛争のコピーを送信するために少額の料金を請求します。
