自分の家を所有したいのですが、これを達成するために貯金を全部使い果たしたくないですか？ あなたはオールインワンの住宅ローンを検討することができます。 この製品を使用すると、住宅ローンと貯蓄を組み合わせることができます。 それがどのように機能するかを見てみましょう。
重要なポイント
- オールインワン住宅ローンは、住宅ローンと貯蓄の組み合わせを可能にします。 彼らは、当座預金口座、ホームエクイティローン、および住宅ローンを1つにまとめる必要があります。 オールインワン住宅ローンの利点には、住宅ローンの返済に余分なキャッシュフローをシームレスに使用すること、および通常のホームエクイティローンを超えて流動性を高めることが含まれます。 オールインワン住宅ローンで行われた追加の元本の支払いはいつでも取り消すことができます。 オールインワンの住宅ローンは、通常、50〜100ドルの年会費を請求し、30年間の調整可能な住宅ローンです。
オールインワン住宅ローンとは何ですか？
IRSは、英国とオーストラリアのように、支払利息と受け取った利息を互いに相殺することを許可しません。 それぞれ個別に報告する必要があります。 したがって、米国で利用可能な「オフセット」ローンを技術的にこの名前で呼び出すことはできません。 これらのローンがIRSガイドラインを満たすためには、当座預金口座、ホームエクイティローン、および住宅ローンを1つのアカウントに結合する必要があります。 1つのアカウントは、英国のように他のアカウントを真に相殺しません。 単一のアカウントは、ATMやデビットカード、自動請求書支払い、小切手帳など、通常の銀行口座のすべての設備を提供します。 しかし、住宅所有者が使用するまで住宅ローンを返済するために使用する必要があるすべての予備のドルを許可します。
このユニークな機能は、いくつかの点で住宅所有者に利益をもたらします。 第一に、住宅所有者の銀行口座は住宅ローンに直接組み込まれているため、住宅所有者は預金に対してはるかに高い収益を受け取ります。 これは、ローンで評価される利子の額を減らすためにお金が使用されているためです。これは、ほとんどの場合、従来のデマンド預金口座が提供できるものよりもはるかに高いレートになります。
第二に、このタイプの口座は、従来の住宅ローンやホームエクイティの信用枠でさえもできない方法で、即時の流動性を提供します。 一部のホームエクイティの信用枠では、小切手帳やデビットカードを介してアクセスできますが、このハイブリッド製品の柔軟性はありません。 住宅所有者が特定の月にローンの支払いを行うための現金を持っていない場合、最低支払額は利用可能なクレジットラインから繰り越されるため、最低支払額は必要ありません。
最後に、オールインワンローンは完全に可逆的です。 余分な元金をいつでも回収できるため、従来の「一方向」の住宅ローンや海外で利用可能なオフセットローンを加速しようとする際に生じる大きな問題を解決できます。
ほとんどのオールインワン住宅ローンには、約700以上のFICOスコアが必要であり、安定したプラスのキャッシュフローを持つ借り手にのみ利益をもたらします。
オールインワン住宅ローンの例
ダンは6％で400, 000ドルの住宅ローンを必要とします。 彼の正味月収は7, 000ドルです。 彼が従来の30年間の固定ローンを行う場合、彼の毎月の支払いは2, 398ドルになります。 日常生活、住宅ローンなどのすべての費用の後、彼は月額1, 000ドルを節約できるようになります。 しかし、彼がオールインワンまたは「オフセット」住宅ローンを使用している場合、彼が節約する月額$ 1, 000は、利子の支払い計算のための住宅ローン残高も減らすために使用されます。
加速ローンの利率が6％で一定であると仮定すると、ダンは15年弱でローンを完済でき、毎月1, 000ドルも節約できます。 実際には住宅ローンには入らないでしょう。 貸し手は、元本残高を減らすためにローンが返済されている間、単にそれを借りるだけでした。 おそらく最も重要なことは、このタイプの住宅ローンは、借金を返済するために使用されている資金を見ることができるので、借り手が支出を減らすように動機付けることができます。
オールインワン住宅ローンの料金と料金
ほとんどのオフセットおよびオールインワン住宅ローンの貸し手は、他の標準的なローン費用に加えて年間50ドルから100ドルの手数料を請求します。 ほとんどの加速ローンは、LIBORインデックスに関連付けられている30年の調整可能なビークルです。 このタイプのローンの調整可能金利は、借り手が前もって追加ポイントを支払うことを選択しない限り、従来のローンよりも1％高くなる可能性があります。 しかし、問題の核心は、何がより重要なのかという問題です。すなわち、金利と手数料、またはローンの存続期間にわたって支払われる利息の総額ですか。
明らかに、ここで考慮すべき重要な問題は、ローンの寿命です。 ローンが低金利ローンよりも数年早く返済される場合、わずかに高い金利は価値があるかもしれません。 加速ローンの返済時期は決まっていないことに注意してください。 したがって、この比較を行う際には、借り手の予想余剰キャッシュフローを考慮する必要があります。
オールインワン住宅ローンの適合性
このタイプのローンの主な注意点の1つは、住宅ローンを加速するほとんどの貸し手が、資格を得るために借り手に少なくとも680から700のFICOスコアを要求することです。 これは、この種の住宅ローンは、一定のプラスのキャッシュフローを持ち、定期的にローンの元本を減らすために利用可能な余剰資金がある借り手にのみ利益をもたらすためです。
ボトムライン
このタイプのローンのメリットは相当なものですが、他のローン商品と同様に、適合性は依然として重要な関心事です。 財政的に規律のない借り手は、これらのローンのいずれかを取ることを避けたいかもしれません。 アカウントのエクイティラインの側面を通じて利用可能なクレジットが多すぎると、一部の人々の支出が増加し、債務の元本が増加する可能性があります。
住宅ローン関連の負債を減らす別の方法は、低金利で住宅ローンを確保することです。 さまざまな貸し手が同じ種類の住宅ローンに対して異なる金利を提供する可能性があり、長期的には低金利で住宅ローンを確保することで何千ドルも節約できるため、買い物をすることが重要です。
