引受基準とは
引受基準は、安全で確実なローンの発行と維持を確保するために確立されたガイドラインです。 実施されている引受基準は、個人に発行できる負債の量、ローンの条件、特定の企業が発行する意思のある負債の量、および請求される金利の基準を設定するのに役立ちます。
重要なポイント
- 引受基準は、借り手が信用（すなわちローン）に値するかどうかを判断するために銀行と貸し出し機関によって設定されたガイドラインです。 引受基準は、発行される負債の量、条件、および金利の設定に役立ちます。 これらの基準は、過度のリスクと損失から銀行を保護するのに役立ちます。連邦預金保険公社（FDIC）は、信用履歴の調査や収入源の評価を含む、引受基準に関する勧告を以前に公開しています。
引受基準の仕組み
健全な引受基準は、損失につながる可能性のある過度のリスクから金融機関を保護します。 歴史は、貸付および引受の基準が一般的に景気循環型であることを示しています。 ローンの成長に対する競争圧力が高まると、銀行は収益を生み出すためにローンポートフォリオを拡大するための引受基準を緩和するように誘惑されるかもしれません。 状況が悪化し始めると、この引受基準の緩和により、銀行はリスクの増大に直面する可能性があり、その後、損失の増加と引受基準の最終的な引き締めが続きます。
たとえば、2008年から2009年の金融危機の間、一部の貸し手は前払い料金を引き下げ、発行したローンの条件の柔軟性を高めました。 その同じ危機の間に、多くの企業も引受基準を厳しくしました（不況の犯人の一人）。
引受基準の要件
金融機関の融資条件と引受基準を変更する選択は、通常、取締役会と上級管理職が下した決定の結果です。 あるいは、実際に標準と手順が実際に適用される方法から、ポリシーの微妙な事実上の改訂が生じる可能性があります。 どちらの場合も、適切なリスク管理手順を実行して、リスクを適切に識別、監視、制御し、ローンの価格設定、条件、または不履行に対するその他の保護策を講じることが適切であることを確認する必要があります。
1998年の融資慣行に関する研究では、強力な信用規律を維持し、スマートな信用決定を保証するための6つのコア融資条件と引受基準について概説しました。 これらの標準は次のとおりです。
- 正式な信用ポリシーは、例外を承認および監視するための一貫したプロセスとともに、特定のガイダンスおよび測定基準を提供しながら、銀行のリスク選好度を伝える必要があります。正式な信用承認プロセスは、ラインレンディング機能から独立している必要があります。分析、担保評価、保証人サポート、および契約条項。 将来を見据えたツールを使用して、パフォーマンスの主要な決定要因に焦点を当てた予測およびさまざまなシナリオを評価します。定量的および定性的考慮事項を正確に評価するリスクレーティングシステムを使用して、開始時およびローン期間中の信用リスクを評価します。ポートフォリオ構成とリスクポジションの承認プロセスと継続的な監視をサポートします。
引受基準の例
連邦預金保険公社（FDIC）には、クレジットカードの引受基準に関する独自の推奨ガイドラインがあります。 連邦預金保険公社（FDIC）によると、引受基準は、顧客に提供されるクレジットカードが許容可能なレベルのリスクを満たすことを保証するのに役立ちます。 連邦預金保険公社（FDIC）がクレジットカードに推奨している主要な引受基準には、次のものがあります。
- 申請者の返済意思と能力の評価。過去および既存の義務に関する信用履歴と実績。 自営業収入、投資収入などの所得評価。借り手と銀行との総合的な信用関係の検討。
