信用報告書を最後に確認したのはいつですか？ しばらくそうしていない可能性があります。 米国クレジットカウンセリング財団の2014年金融リテラシー調査では、AnnualCreditReport.comからクレジットレポートの年次無料コピーを入手できるにもかかわらず、アメリカ人の65％が過去12か月間にクレジットレポートを注文していなかったことが明らかになりました。
クレジットレポートで検出されないエラーは貴重なクレジットスコアポイントを要し、ローンの拒否に寄与する可能性が あり 、クレジットカードまたはローンの承認を受けた場合 は 金利が高くなるため、リスクがあります。
消費者が無料でクレジットレポートまたはクレジットスコアのさまざまなバージョンを確認できる方法はいくつかあります。 しかし、非常に必要な外観をとるための最初のステップは、あなたが見ているものを正確に理解することです。
レポートとスコア
信用報告書と信用スコアには非常に異なる目的があります、とクレジット・カウンセリングのための国立財団のスポークスマン、ゲイル・カニンガムは言います。 「信用報告書は、過去と現在の両方の個人の財務活動の実績です。 それは、その人が経済的に誰であるかのスナップショットを提供します」と彼女は言います。 居住地に関する情報（過去と現在）が含まれます。 請求書の支払い履歴。 破産、差し押さえ、税金先取特権、またはその他の金銭的判断。 およびクレジットアカウントの残高と毎月の支払い、および各アカウントの年齢。
「クレジットスコアは、個人の信用レポートの情報を数値的に反映したものです。リスクを評価するために貸し手が使用し、個人がクレジットを延長するかどうかを決定する上で強力な役割を果たします。」
クレジットスコアは、消費者が時間通りに請求書を支払う可能性を判断するためにFair Isaac Corporation（FICO）によって作成された300から850の範囲の数学的な数値です。 実際には、FICOスコアとFICO教育スコア（消費者スコア）の2つのクレジットスコアがあります。
「FICOスコアは債権者と貸し手が使用するスコアです」と、メリーランド州ベセスダの信用修理およびカウンセリングサービスであり、「借金から抜け出す方法」の著者であるHEフリーマンエンタープライズのCEO兼オーナーであるHarrine Freeman氏は言います。 FICO教育スコアは、さまざまな方法で消費者が利用できるスコアです。
あなたのスコアは、信用履歴、未払い債務総額、信用履歴の長さ、口座の種類、新しい口座など、信用報告から引き出された情報に基づいて計算されます。 収入と雇用履歴もFICOスコアに含まれますが、必ずしもスコアの教育版または消費者版に含まれるとは限りません、とフリーマンは言います。
無料のものとそうでないもの
2003年に可決された公正かつ正確な信用取引法は、すべてのアメリカ人が12か月ごとに3つの局（Experian、Equifax、TransUnion）の信用報告書のそれぞれに無料でアクセスすることを求めています。 Annual CreditReport.comは、3つの信用調査機関がスポンサーを務めるサイトで、これらの無料レポートを入手するために使用する最も簡単で包括的なサイトです。
クレジットの結果として詐欺や個人情報の盗難の被害者になった場合、クレジットが拒否された場合、または現在のクレジット（金利、クレジットラインなど）に変更があった場合、無料のクレジットレポートを1つ受け取ることができます。または、他の消費者が債権者から得るよりも高い金利を提供されている場合。
「信用を拒否した人、または契約条件に好ましくない変更を加えた人には、拒否または変更を通知する不利な措置の通知が送信されます」と、カニングハムは述べています。情報を提供した信用調査機関の名前と住所。 その場合、消費者は拒否から60日以内にクレジットレポートを無料で入手できます。」
ただし、法律ではクレジット スコアを 毎年無料で確認することはできません。 また、AnnualCreditReport.comから無料のクレジットスコアを取得することはできません。 しかし、だからと言って、これら3つの小さな数字を無料で見ることができないわけではありません。 2011年以降、与信限度の変更や与信スコアに基づく利子などの不利な与信関連のアクションにより、消費者は決定に使用された与信スコアを表示する権利を与えられます。
「FICOスコアを購入することもできます」とカニングハムは言います。
MyFICO.comでは、消費者はFICOスコアレポートごとに19.95ドルで3つの信用調査機関のいずれかからFICOスコアを購入できます。 信用調査会社または他のサイトのいずれかから消費者向けのクレジットスコアを直接購入することもできますが、注意してください。その数はFICOスコアとは異なる場合があります（通常は高い）。 MyFICOは、個人の消費者スコアはFICOスコアよりも40ポイント高くなる可能性があると述べています。
「これが、融資プロセスが混乱している理由です」とカニンガムは言います。 「貸し手が使用する3桁の番号は、借り手が見る番号と異なる場合があります。 そのため、無料のスコアを提供するサイトにもかかわらず、FICOスコアを購入する価値があります。これは、債権者と貸し手の90％が使用しているからです。」
無料の スナップショット
違いはありますが、FICOスコアの消費者向けバージョンを表示したい場合、最も信頼できるサイトには次のものが含まれます：
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
「消費者はこれらを政府の義務付けられたウェブサイトAnnualCreditReport.comと提携していないことを理解する必要があり、提供されるクレジットスコアはFICOクレジットスコアではなく、大多数の潜在的な貸し手によって使用されます」とフリーマンは警告します。
これらのサイトでは、スコアを確認するためにクレジットカードを提供する必要はありません。つまり、無料で何度でも確認できます。 「注意点は、これらのスコアがFICOスコアバンクや他の貸し手が見るよりも60〜70ポイント高くなるのを見たことです」と、ニューヨーク市の認定ファイナンシャルプランナー兼アドバイザーであるパメラ・キャパラドは述べています。
「最近クレジットを申請した場合、債権者または貸し手にスコアを要求することで、FICOスコアの貸し手と銀行の無料コピーを入手することもできます」とフリーマンは言います。 信用を拒否されていなくても、一部の貸し手はその情報を共有します。
無料の消費者クレジットスコアはFICOスコアではありませんが、それらを確認するには良いケースがあります。 ClearPoint Credit Counseling SolutionsのシニアメディアリレーションコーディネーターであるThomas Nitzscheは、次のように述べています。
ウォレットでクレジットスコアを無料で確認してください。 Discoverit®カードなどの一部のクレジットカードでは、毎月1回、明細書とともにTransUnionクレジットレポートに基づいて、無料のFICOスコア（本物の銀行と貸し手バージョン）が提供されます。
ボトムライン
クレジットスコアは、クレジットレポートに一部依存します。 潜在的な債権者は、ローンの提供を決定する前にクレジットレポートとスコアを確認し、クレジットカードやクレジットカードを増やします。 ローンの承認を得るため、または最も魅力的な金利を受け取るために、無料のクレジットレポートの1つを最低でも4か月に1回引き出して、可能な限り最高のクレジットスコアを維持することをお勧めします。
3か月ごとにスコアを確認することも価値があります。 無料のスコアが正確でなくても、スコアが上がっているのか下がっているのかがわかります。
