目次
- 1.より多くの投資の選択肢
- 2.より良いコミュニケーション
- 3.手数料と費用の削減
- 4.ロスオプション
- 5.キャッシュインセンティブ
- 6.ルールの削減
- 7.不動産計画の利点
- ボトムライン
ジョブを変更するたびに、401（k）プランアカウントにはいくつかのオプションがあります。 現金を引き出したり、そのままにしておき、新しい雇用主の401（k）プラン（存在する場合）に転送したり、個人の退職アカウント（IRA）にロールオーバーしたりできます。
それを現金化することを忘れてください-税金やその他の罰則は莫大になるでしょう。 ほとんどの人にとって、公的または非営利部門の人にとっては401（k）または403（b）のいとこをIRAにロールオーバーするのが最良の選択です。 理由は次の7つです。 これらの理由は、あなたが退職の危機にonしていないか、計画から必要な最小分配（RMD）の取得を開始しなければならない年齢ではないことを前提としています。
重要なポイント
- 401（k）をIRAにロールオーバーする主な理由のいくつかは、投資の選択肢の増加、コミュニケーションの改善、手数料の削減、ロスアカウントを開く可能性です。 、および資産計画の利点：401（k）プランの機能、古い雇用主と新しい雇用主（提供している場合）の両方、およびIRAで提供されているものと比較する方法を必ず検討してください。
1.より多くの投資の選択肢
401（k）は、投資宇宙のいくつかの惑星に限定されています。 おそらく、少数のミューチュアルファンド（ほとんどがエクイティファンドと1つまたは2つの債券ファンド）を選択できます。それだけです。 ただし、IRAを使用すると、投資信託だけでなく、個々の株式、債券、上場投資信託（ETF）など、ほとんどの種類の投資を利用できます。
「IRAは投資の選択肢のより大きな世界を開きます」と、CFP、カリフォルニア州キャンベルにあるVestnomics Wealth Management LLCの創設者兼マネージングディレクターであるRuss Blahetka氏は述べています。 、しかしIRAはそうします。あなたのIRAに収入を生み出す不動産を保有することさえ可能です。」
また、いつでも持ち株を売買できます。 ほとんどの401（k）プランでは、プロが言うようにポートフォリオをリバランスできる1年あたりの回数を制限したり、1年の特定の時間に制限したりできます。
2.より良いコミュニケーション
ほとんどの401（k）プランルールでは、アカウントの残高が1, 000ドル未満の場合、雇用主は自動的にそれを引き出してあなたに渡すことができます。 1, 000ドルから5, 000ドルの間にある場合、雇用主はそれをIRAに入れることができます。
また、万が一、古い職場で何かが南に行くような事態が発生した場合には、情報にすぐにアクセスできることが特に重要です。 「元雇用主が破産したクライアントがいます。彼の401（k）は、モンキービジネスがないことを裁判所が確認する必要があったため、3年間凍結されました」と、メリーランド州ベセスダのMZ Capital Management 「クライアントがアクセスできなかった間、彼は退職基金を失うことを常に心配していました。」
3.手数料と費用の削減
これについては数値を計算する必要がありますが、IRAにロールオーバーすると、管理費、管理費、および資金支出率を大幅に節約できます。 401（k）プランによって提供される資金は、資産クラスの標準よりも高価になる場合があります。 そして、計画管理者が請求する全体的な年間料金があります。
「投資家は、特定の投資の購入に関連する取引費用、経費比率、12b-1手数料、またはミューチュアルファンドに関連する負荷に注意する必要があります。これらはすべて、年間総資産の1％を超えることは容易です」カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors Inc.の創設者であり社長であるHebner、および「Index Funds：The 12-Step Recovery Program for Active Investors」の著者。
確かに、逆のことが当てはまります。 数百万人が投資する大規模な401（k）プランは、小売店よりも低い手数料を請求する機関クラスのファンドにアクセスできます。 もちろん、あなたのIRAにも料金はかかりません。 しかし、繰り返しますが、より多くの選択肢があり、投資方法、投資先、支払い額をより細かく制御できます。
4.ロスオプション
IRAのロールオーバーにより、Rothアカウントの可能性が広がります。 Roth 401（k）がありますが、それらはまれなままです。 Roth IRAを使用すると、寄付するときに寄付した資金に税金を支払うことができますが、引き出したときに支払うべき税金はありません（従来のIRAの反対）。 また、70〜1/2歳のRMDを服用する必要はありません。実際、ロスIRAから服用する必要もありません。
401（k）プラン管理者は、従来のIRAへのロールオーバーのみを許可できます。 もしそうなら、あなたはそれをし、それをロスに変換する必要があります。
5.キャッシュインセンティブ
ブローカーはあなたのビジネスに熱心です。 あなたの会社に退職金を持って来るように誘うために、彼らはあなたの方法でいくらかの現金を投げるかもしれません。 たとえば、TD Ameritradeでは、投資額に応じて401（k）をそのIRAの1つにロールオーバーすると、100ドルから2, 500ドルの範囲のボーナスが提供されます。 現金でない場合、無料取引がパッケージの一部になる可能性があります。
IRAを処理する、より高い評価の企業のいくつかをチェックしたい場合、InvestopediaはIRAに最適なブローカーのリストを提供します。
6.ルールの削減
401（k）を理解することは簡単なことではありません。なぜなら、各企業は計画をどのように設定するかについて多くの余裕があるからです。 対照的に、IRA規制は内国歳入庁（IRS）によって標準化されています。 1つのブローカーを持つIRAは、他のブローカーと同じルールのほとんどに従います。
7.不動産計画の利点
死亡時には、401（k）が一時金として受益者に支払われる可能性が高く、収入と相続税の頭痛の原因となる可能性があります。 特定の計画によって異なりますが、ほとんどの企業は現金を迅速に分配することを好むため、もはやそこにいない従業員のアカウントを維持する必要はありません。 IRAの継承にも規制がありますが、IRAはより多くの支払いオプションを提供します。 繰り返しになりますが、それは制御することになります。
最新のIRSガイドラインによると、401（k）または403（b）プランに参加している人の2020年の寄付限度は、2019年の19, 000ドルから19, 500ドルであり、50歳以上のキャッチアップ制限は、 2019年の6, 000ドルから2020年に6, 500ドル。IRAの2020年の制限は6, 000ドルで、2019年と変わらず、キャッチアップ制限は追加の1, 000ドルです。
ボトムライン
仕事を切り替えるほとんどの人にとって、401（k）をIRAにロールオーバーすることには多くの利点があります。 とは言っても、多くは401（k）プランの詳細、古い雇用者のものと新しいものの両方に依存します。投資オプション、手数料、ローン条項などです。また、これらの条件と機能が、 IRA。これは証券会社または銀行と確立できます。
また、両方の長所を持つこともできます。 すべてのお金をIRAに振り込む必要はありません。 受け取った返品に満足している場合、残高の一部は以前の会社の401（k）に残ることがあります。 その後、新しいIRAをセットアップするか、残りを既存のアカウントまたは新しいロールオーバーIRAにロールオーバーできます。 ロールオーバーを行った後、年間拠出限度額を超えない限り、新しい会社の401（k）とIRA（伝統的またはロス）の両方に貢献できます。
