建築ローン協会とは何ですか？
建物とローンの協会は、1830年代から1930年代に住宅ローンのアクセシビリティを大幅に向上させた、相互に保有される金融機関でした。 「相互の自助」の精神に導かれ、参加者は自分のお金をプールし、一般に小さな地域のB&L内に入れ、順番に配当を受け取り、住宅ローンを借りる資格を得ました。 1930年代半ば以降、B&Lは連邦の貯蓄および貸付機関へと変身し始めました。これは米国政府からの憲章があり、連邦預金保険に依存していました。
建物とローン協会の仕組み
building約家としても知られている建物とローンの協会は、個人のプールが会費を支払うことに同意し、所定の満期値を持つ特定の数の株式を購読したときに始まりました。 その後、メンバーは、株の満期価値に達するまで、毎月一定額を支払う義務がありました。
個人がそれぞれ600ドルの満期値を持つ5つの株式を取り出した場合、彼らは最大3, 000ドルのローンを借りることができます。 これらの協会が保有する資本の量には限界があるため、会員は通常、住宅ローンを借りるために交代する必要があります。具体的には、他の会員を上回る必要があります。 彼らがまだ株式にお金を負っていれば、彼らはメモが取り消されるまで彼らに支払いを続けます。
大恐pressionの後、建物とローンの協会は連邦政府の規制を受け、今日知られている連邦の貯蓄とローンの協会に変わりました。
最初の建物とローンの協会は、「終了」またはクローズドエンドのプランとして構成され、すべてのローンが返済されたときに期限が切れました。 しかし、1800年代半ばまでに、いわゆる「シリアルプラン」が誕生し、定期的に独自の終了日を持つ新しい株式が発行されました。 最終的に、これらは「永久計画」に取って代わり、メンバーはいつでも好きなときに参加できました。
建築およびローン協会の歴史
建築とローンは、産業革命の間にイギリスで流行したイギリスの建築社会の影響を受けました。 預金銀行が必要とする多額の頭金と短い返済期間（多くの場合5年以下）は、中流階級の住宅所有者にとって大きなハードルであることを証明しました。 建物社会は、会員が家を購入したときに株を購入し、その価値を借りることができるようにすることで、従来の銀行システムを回避しました。
2人の英国生まれの工場労働者は、1831年にフィラデルフィアで最初のアメリカの建物とローンの協会を設立しました。 1870年代までに、大部分の州で建物とローンが出現しました。
B&Lの成長は、この頃の熟練労働者の収入の増加によって促進されました。 彼らは通常、銀行ローンに必要な多額の頭金を支払う余裕はありませんでしたが、収益の増加により、この代替資金源を通じて不動産を購入することが可能になりました。
1927年に建築およびローン協会の利用が頂点に達し、12, 804が全国に散らばり、1, 100万人以上の会員にサービスを提供しました。 ただし、10年以内にその影響は大幅に減少します。
建築とローン対貯蓄とローン
大恐pressionとそれに伴うB&Lバランスシートの悪化に対応して、政府は新しいタイプの貸し手、つまり連邦政府の貯蓄機関と貸付機関のチャーターを提供し始めました。 業界は最初は連邦規制を受け入れることに消極的でしたが、その利点は最終的に明らかになりました。
1つは、資金不足 S&Lは、1932年に連邦住宅ローン銀行法により設立された連邦住宅ローン銀行委員会から資金を借り入れることができます。 さらに、連邦貯蓄貸付保険公社（FSLIC）は、会員が行った預金を保証することにより、節約を安定させることを目指しました。
