余分なローンとは何ですか？
超過ローンは、法律で定められたローンの貸付限度を超えている個人に対して、国営銀行または国営銀行によって行われたローンです。 法的融資限度は、国営銀行が1人の借り手に資本の10％以上を貸すことはできないという規則を確立しています。 国立銀行は、資本の15％以上を貸すことはできません。 規制当局は、この方法で個々の借り手に大規模な融資を行わないことにより、銀行が融資のデフォルトのリスクを下げることを望んでいます。
超過ローンの仕組み
一般に、銀行は、単一の借り手の貸付限度額を計算する際に、負債総額を考慮する必要があります。 借り手の総負債とは、借入残高、当座借越、信用状、ガイダンスライン、内部ガイダンスライン、未使用のコミットメント、および借り手がその銀行に抱えているその他の負債のすべてを指します。 銀行は、過剰なローンを回避するために、個々の借り手の総負債を考慮に入れなければなりません。
ただし、集約負債ルールにはいくつかの例外がありますが、ほとんどは組み合わせルールに基づいています。 連邦預金保険公社の12 CFRパート32.5は、組み合わせ規則を定義し、借り手の総負債を決定するために何をいつ組み合わせるかを詳細に規定しています。 計算は、すべてのローン、当座借越、信用枠、およびその他の義務から借り手の総負債を単純に合計するよりも複雑になる場合があります。 たとえば、ビジネスパートナーシップに対して行われたローンや、単一の資産を購入するために組み合わされた複数のローンに関して、特別な規則が有効になる場合があります。
超過ローンとは、法律で定められたローン貸出限度を超えた個人または国営銀行による個人へのローンです。
銀行はどのように超過ローンを使用しますか？
銀行が過剰な融資を行うことを選択した場合、借り手が債務不履行に陥った場合、銀行の取締役会は融資に対して個人的に責任を負う可能性があります。 これは、ほとんどの銀行が総負債の計算と貸付限度額の遵守において非常に保守的であることを意味します。 ほとんどの銀行では、個々の借り手または関連する借り手に対する信用のすべての延長を、大まかに関係する借り手にまで集約することは、過剰なローンとそれらに付随する個人的な責任を回避する賢明な手段と考えられます。
ただし、銀行の取締役がその財務力を使用してローンをアップグレードするためにローンを保証する場合、そのローンは、法的融資限度の順守に対する総負債を計算する際に、個人的に、偶発的に責任があるものから除外される場合があります。
