上位5つの予算に関する質問の回答

目次

• 投資のためにどれだけ取っておけばいいですか？
• クレジットカードや自動車ローンなどの負債にはどのくらいの額を割り当てる必要がありますか？
• 私の抵当に過払いする必要がありますか？
• 予算を維持および更新する方法
• 予算に収まらない費用が常にあるのはなぜですか？
• ボトムライン

予算編成には否定的な意味合いがありますが、全体的な財務状況を驚かせる可能性があり、予算を作成して維持するための労力はほとんどかかりません。 予算は、キャッシュフローを整理するための単なるツールと考えてください。 本質的に、あなたはあなたの会社（または家族）のキャッシュフローが毎月監視されることを確実にするための措置を取っている小規模のCEOです。 、予算編成に関して最もよく寄せられる5つの質問を取り上げ、お金を節約し、借金を返済し、それでも人生を楽しむことが実際に可能であることを示します。

投資のためにどれだけ取っておけばいいですか？

貯金や投資のためにいくら貯めるかを決める際には、年齢、可処分所得、流動性ニーズなど、考慮すべき多くの要素があります。

• あなたの年齢は、資産配分（若い投資家は古い投資家よりも高い株式配分を持つべきです）だけでなく、家の購入や退職などの将来の目標にどれだけのお金をかけるべきかも決定します。 若い人は賃金が低いため、20代または30代の投資家は一般に、50代の投資家よりも退職資産が少なく、少ない金額を片付ける余裕があります。 おもちゃに費やしたり、お金を貯めたりすることができます。 あなたが持っている可処分所得の量は、あなたが今持つことができる楽しさ、そしてあなたが後の人生で計画することができる楽しさを決定します。 通常、流動性のレベルによって、受け取る金利の種類や、お金にアクセスできる速度が決まります。 お金を引き出すために課税する口座にお金を置いたり、何年も後に引き出しをさせたりする場合、非常に流動性の低い金融スタンスがあります。 どの程度の個人の流動性を維持するかはあなた次第であり、投資する前に決定する必要があります。

将来のために貯金を開始する良い方法には、雇用主が提供する退職口座（401（k）など）があります。これにより、税引き前のドルを使用して口座に資金を供給することができます。 多くの雇用主は、あなたの年収の一定の割合までマッチングすることさえ申し出ています。 可能であれば、会社が一致した最高額を常に支払うようにすべきです。 雇用主との試合は基本的には無料のお金であり、税引前収入で資金を調達する能力は、投資収益を考慮する前でも無料の収益を獲得します。

雇用主が後援するプランが最大化されたら、投資に充てる余裕のある余分なお金は、今年度の個人退職口座（IRA）に完全に資金を供給する必要があります。 あなたまたは配偶者の退職口座は、これらの資金に見られる長期的な成長の重要な要素である投資資産の免税増価を提供します。

どれだけ節約または投資すべきかを定義する魔法の金額はありませんが、純利益の10％が望ましい目標です（ただし、5％から開始することは素晴らしいことです）。 投資のために取っておくお金には、毎月または毎年の費用がないことが不可欠です。 これは、普通預金口座や財務省短期証券などの「クッション口座」または緊急資金にすばやくアクセスできる場合にのみ考慮する必要があります。

クレジットカードや自動車ローンなどの負債にはどのくらいの額を割り当てる必要がありますか？

自動車の資金調達などの債務には、特定の返済スケジュールが伴います。 ただし、クレジットカードなどのローリング債務は、通常、支払い能力に応じて返済できます。 ここでの決まり文句は、既存のクレジットカードの残高がある場合は、課税対象の投資口座にお金を割り当てないでください。 ほとんどのクレジットカードは、毎年5％から30％の利子を請求します。これは、平均的な投資家が株式、債券、または資金から得ることができるものを上回ることがよくあります。 最初にクレジットカードの支払いを済ませてから、課税対象の投資口座に予算を割り当て始める方がはるかに良いです。 そうすることで、利息費用のエスカレートを節約できます。

いくつかの固定期間ローンは、過払いを許可しますが、他のローンは許可しません。 固定金利を早期に返済することが正しい方法であるかどうかを判断するには、支払われる金利を評価する必要があります。 既存のクレジットカードの借金がある場合、たとえば自動車ローンよりも利子が高くなる可能性があります。 この場合でも、最初にクレジットカードの借金を返済することを目標にする必要があります。

一部の債権者は、単に連絡するだけで異なる支払いオプションを提供します。 毎月の支払いを増やすか、予算に合わせて調整することができます。 まず、特定の債務を早期に引退することに対する前払いペナルティーがないことを確認してください。これは、利息費用で得られる節約を無効にする可能性があるためです。 カードが多すぎる場合、またはどちらを先に返済すべきかわからない場合は、すべてのカードと借金を返済するために統合ローンを取得し、毎月管理可能な支払いを行うことを検討してください。 このルートを使用する場合は、クレジットカードの使用を停止し、この統合ローンを完済するまで新しいローンの取得を停止する必要があります。

私の抵当に過払いする必要がありますか？

あなたの住宅ローンは多くの場合、あなたが持っている借金の中で最も安い源です（それはサブプライムではなく従来の住宅ローンであると仮定します）が、それでもあなたの毎月の支払いを払いすぎても意味があります。 何よりもまず、このオプションを検討する前に、解決できる高利子負債のすべてをまずそうすべきです。 過払いを決定する前に、2〜3か月の純利益の緊急基金を用意しておくのも良いことです。 基本的に、過払いと見なされるお金は、普通なら普通預金口座や投資口座に入金されるお金でなければなりません。つまり、他のすべての予算カテゴリは当分の間完全に資金提供されます。

住宅ローンの利子で節約されるよりも多くの投資で稼ぐことができますが、市場変動のリスクの増加にさらされます。 多くの人々は、小さな投資口座に市場での損失の可能性を与えるよりも、（通常）最大の債務源に対して月に数百ドル余分に支払うことを望んでいます。 あなたの金利が住宅ローンに有利であるほど、代わりに投資するために余分なお金を保持することを支持するスケールが大きくなります。 一方、住宅ローンの支払いは通常、税控除可能です。 全体的な税務状況に応じて、追加の控除により年々より多くのお金を節約でき、過払いする価値があります。 税務状況に毎年多くの変動部分がある場合は、会計士またはCertified FinancialPlanner®に相談する必要があります。

予算を維持および更新する方法

最初の数か月間は、口座の明細書を定期的に確認し、支出額と支出を正確に確認することが不可欠です。 これらの数値は、予算で設定された金額と比較する必要があり、調整はあなたの生活の現実を反映するために行われるべきです。 これは、予算があなたの財政生活に関連性を保つための最良かつ最も簡単な方法です。

必然的に、1か月あたりではなく、1年の間に追加したい「1回限りの」費用が発生します。 たとえば、冷蔵庫が故障し、修理に400ドルかかるとしましょう。 これは正当な家計維持費ですが、家計費や維持費の予算のセクションに400ドルを追加するのは正確ではありません。 これらの散発的な費用を加算して、「家のメンテナンス」または予算内の同様のカテゴリの年間数値に到達することをお勧めします。

ただし、予算が厳しすぎて楽しみの余地がほとんどないことに気付いた場合、この予算に固執することはありません。 請求書をカバーし、借金を減らし、緊急資金と貯蓄口座を埋めているが、最新の映画や友人とのパーティーを見逃すことができない場合は、予算を再評価して新しい目標を反映する必要があります。 予算をニーズ、要望、および将来の目標に合わせて最新の状態に保たない場合、単に現在の楽しみのためにそれを放棄します。 それはロケット科学ではありません、あなたは両方を持つことができます。

予算に収まらない費用が常にあるのはなぜですか？

一部の人々が予算の使用をやめる理由の1つは、予算に余裕がないと思われる費用が多いためです。 これは部分的に予想されることであり、簡単に修正できます。 適切な予算には、特定の月または年に発生するすべての異なる費用の「その他」カテゴリがあります。 雑費の目標予算は、数か月の間に行われた購入を単純に調べ、単純な平均を計算することで作成できます。 修正、購入、または借りる必要があったものは何ですか？ 他のカテゴリーにそれらの驚きを含めることができますか？ そうでない場合は、これらの雑費を予算に追加して、年間の残りをカバーします。

ポイントは、どのコストを固定するか（交渉不可で、毎月支払う必要がある）対変数（月またはあなたの気分によって変動する）を決定することです。 たとえば、家賃は固定されています。 あなたのジムの会員資格は、どのように固定されていても、やめることを選択した場合には引き下げられる可能性があるため、変動します。 コストが固定か可変かを把握したら、予算編成の半分の戦いに勝ちました。

時々、答えは、不足しているカテゴリや予算を過小評価している可能性のある場所の元の予算を再評価するという単純なものです。 贈答品と旅行は予算の中で占めるべきであり、娯楽費には外食や雑誌やスナックなどの小さな衝動買いが含まれます。 そうしないと、常に予算内に家がない費用が発生することになり、プロセスにこだわることを思いとどまらせる可能性があります。 時間の経過とともに、お金の行き先について自分自身に正直である限り、予算は支出パターンをより密接に反映していることがわかります。

ボトムライン

優れた予算編成は、謙虚な努力や制約的な取り組みのように思えるかもしれませんが、実際には、心を開いて将来の目標を定めてアプローチすれば、非常に自由になります。 結局のところ、予算の目標は、私たちが望むものや必要なものに安全に費やすことができるものを最大化すると同時に、堅実な財政の将来を計画することです。 適切な予算に従うことで、負債を減らし、投資口座の資金を増やし、月ごとに必要な金額がわからないことから生じる全体的なストレスを減らすことができます。