私はかつて38歳の独身のクライアントと仕事をし、100, 000ドルの収入を得ていました。 彼女は、普通預金口座に9, 000ドル、退職口座に112, 000ドル（401k）を持ち、6％の毎月の貢献と4％の会社の一致を持ちました。 彼女は最近、学生ローンの借金を返済し、毎月末に「追加の」800ドルを残しました。
彼女は私のクライアントの多くがする同じ質問で私に来ました-彼女は彼女の追加のお金を節約するか、投資するべきですか？ 彼女がその質問に答えるのを助けるために私たちの財政計画セッションの間に、私たちは彼女の財政目標を計画し、これらを思いつきました：
今後2年間で15, 000ドルのキャッシュクッションを作成する
- 現在の現金クッション= 9, 000ドル
年間3, 000ドルの年間旅行予算を節約
- 現在の旅費節約= 0ドル
100歳までは年間60, 000ドルで65歳で退職するのに十分な節約
- 現在の退職貯蓄= 112, 000ドル
ターゲットを定義してアプローチを改善する
私たちが彼女の財政目標を書き、それを達成するために必要な貯蓄、投資、利子を書き出すと、彼女の質問への答えを見つけました。 彼女が目標を達成したい場合、これは毎月保存 して 投資する必要があるものです。
- キャッシュクッションに向けて月額250ドル、旅行の節約に向けて月額250ドル、追加の退職金の節約に月額525ドル。
- 退職前の年間平均成長率= 8％退職後の年間平均成長率= 6％インフレ= 3％社会保障は67歳で完全に退職し、今日のドルでの金額は2, 630ドルです。 2％で膨らみます。
このクライアントについては、現在持っているものを確認し、将来追加できるものを計算することで、セーブ対投資の質問に取り組みました。 彼女はどうなるでしょうか？ それは彼女の期限までに彼女の目標を達成するでしょうか？
目標の優先順位付け
彼女の経済的目標を達成するために必要な月額総額は、彼女が現在利用できる月額800ドルを超えていたため、クライアントは選択することができました。 彼女は、旅行のために800ドルを節約したり、キャッシュクッションを埋めたり、それぞれに会うために必要な毎月の投資を見ることができるようになったので、退職にもっと投資したいと思いましたか？
これが、「保存と投資」の質問に対する普遍的な答えがない理由です。 必要なもの、必要なとき、および方程式にすべての要因を貢献するためにどれだけ余裕があるか。 一般的なガイドとして、特定の状況に基づいてお金を節約するか投資するべきかを判断するために、いくつかの重要な指標を検討することをお勧めします。
長期対短期
通常、株式市場の変動から回復するための時間枠が長いため、退職などの長期的な財政目標にお金を投資することを選択します。 しかし、金銭的な目標が短期的な場合、たとえば旅行の目標の場合のように通常5年以下の場合、お金を投資することは通常賢明な選択ではありませんが、代わりに、大規模な景気後退から回復する時間。 これは明らかに、独自のリスク許容度と全体的な財務健全性にも基づいています。
投資の長所と短所
- 長所：長い期間が利子の複利を可能にし、お金を成長させるCon：市場は本質的にリスクを伴い、投資は減少するCon：お金をすぐに引き出すことでペナルティに直面する可能性がある
だから、このクライアントのために、私は彼女が彼女の短期的な目標と現金クッションのために彼女の余分な収入の一部を節約し、同時に彼女の長期退職プランにも投資することを提案しました。
長所と短所の保存
- プロ：お金は流動的であるため、必要なときにいつでもペナルティなしでアクセスできますプロ：市場のボラティリティの影響を受けませんコン：市場の利益と潜在的に注目に値する複利を逃します
他の人が自分のニーズに基づいてこの決定を下せるように、簡単なチェックリストを作成しました。 もちろん、財務計画全体を支援し、あなた自身のために最善の意思決定を行っていることを確認できる、資格のある財務計画担当者と協力することが常に最善ですが、これは素晴らしいスタートです：
保存と投資のチェックリスト
- 3か月から6か月の固定費をカバーする十分な現金クッションを持っていますか？ そうでない場合は、 保存を開始します。 現金への迅速なアクセスを必要とする他の短期目標（旅行プランなど）はありますか？ その場合、 保存を開始します。 希望する年齢までに退職目標を達成する方向に向かっていますか？ そうでない場合は、 投資を開始します。 退職などの長期目標のためにこのお金を投資することに伴うリスクを理解していますか？ 税金とペナルティなしで59½までアクセスできない場合があります。ボラティリティリスクなどに直面します。複利を利用するためにお金にアクセスするのを待っていますか？ もしそうなら、あなたは投資を開始したいと思うかもしれません。あなたは毎月の貯蓄 と 投資の現在の分割に満足していますか？ どこに足りないように感じますか？
このチェックリストはすべてを網羅しているわけではありませんが、あなたが望む未来を想像し、そこに到達する方法を計画し、費用がかかるものに備えるための素晴らしい出発点です。 いつものように、現在の財務状況、将来の財務目標、およびそれらに到達するための正確な計画を確認するために、独自の財務アドバイザーと協力することは、常に賢明なルートです。
