目次
- クレジットスコアを取得する
- 住宅ローンの種類を検討する
- 融資オプションの確認
- 複数の貸し手に連絡する
- 追加費用を追加する
- 交渉する
- 書面で入手
- ベストレートを選ぶ
- 最高の貸し手を選ぶ
- オンラインオプション
- ボトムライン
多くの人々にとって、住宅ローンは彼らの人生の最大の長期債務義務を表しています。 このため、住宅ローンの全体的なコストを最小限に抑えるには、可能な限り最も有利な住宅ローン率を確保することが不可欠です。 わずか0.5％の金利差は、住宅所有者をローンの寿命全体で数万ドル節約するか、コストをかける可能性があります。 可能な限り最高の金利を固定するには、ある程度の時間と調査が必要になる可能性がありますが、長期的には住宅所有者に利益をもたらします。
クレジットスコアを取得する
クレジットスコアは、貸し手が誰がローンの対象となるか、そして彼らが支払う金利を決定するのに役立ちます。 一般的に言えば、クレジットスコアが高いほど、条件は良くなります。 このため、借り手は住宅ローンを申し込む少なくとも6か月前に信用報告書を精査し、目に見える誤りを修正するのに十分な時間を与えるように率先して行動する必要があります。
一部の人々は、貸し手が信用スコアの照会を行うたびに、借り手の信用格付けが低下することを心配しています。 しかし、信用機関は、住宅所有者がいつラウンドを行っているかを知ることができ、住宅ローン関連のクエリは通常、単一のローンになることを認識しています。 その結果、代理店はハウスハンターに多少の余裕を持たせ、ローンハンティングが短い期間内に行われれば、複数のクエリがクレジットスコアに悪影響を与えることを許可しません。 たとえば、FICOスコアは、45日以内に発生した複数の問い合わせを無視します。
重要なポイント
- ローンを探している借り手は、貸し手に近づく前に、間違いを修正するためにクレジットスコアを知っておく必要があります。円滑な取引を促進するための融資機関。
住宅ローンの種類を検討する
ローンの買い物をするとき、次の2つのローンのタイプのうちどれがあなたのニーズに最も合うかを決定することが非常に重要です。
- 従来のローン。 発行されたすべての住宅ローンの約65％を占めるこれらのローンは、商業銀行、住宅ローン会社、信用組合などの民間金融機関によって提供されています。 また、連邦政府が後援する代理店のファニーメイとフレディマックによって保証される場合もあります。 政府支援ローン。 同様に民間の貸し手を通じて得られたこれらのローンは、米国政府によって部分的または完全に保険がかけられているという点で異なります。 そのようなローンは、より厳格な借入要件、より少ない頭金、低い信用期待、およびより柔軟な所得要件を持つ傾向があります。 ただし、購入者は購入した不動産を、投資不動産や賃貸不動産ではなく、所有者が占有する主要な住居として使用する必要があります。 政府支援融資は連邦住宅管理局によって支援されており、初めての購入者や低所得者に最も人気があります。
融資オプションの確認
ローンの買い物客は、次の2つの資金調達カテゴリから選択する必要があります。
- 固定金利住宅ローン。 固定金利（別名「平凡なバニラ」）住宅ローンとは、ローンの期間を通じて変動することのない一定の金利のローンです。 この資金調達モデルは、長期間にわたって予測可能な毎月の支払いを行うことを安心して感じるバイヤーにとって理想的です。 調整可能金利住宅ローン（ARM）。 「変動金利」または「変動金利」とも呼ばれる、可変金利住宅ローンは、通常はインデックスに関連して金利が定期的に変化するローンを指します。 通常、導入率は固定金利の住宅ローンよりも低くなりますが、導入期間が終了した後の特定の時期にこの率が変わる可能性があり、借り手の毎月の住宅ローンの支払いが劇的に増加します。 これらのローンは、金利の低下が予想される買い手が支持し、金利調整が行われる前にローンを完済する予定です。
複数の貸し手に連絡する
融資担当者はすべてを知っているわけではありません。 したがって、抜け目のない借り手は、宿題をして、市場で入手可能なさまざまな住宅ローン商品の長所と短所を真に理解します。 借り手は、適切な貸し手を調達し、取引を促進することができる住宅ローンブローカーに手数料を支払うことにより、この部門で支援を得ることができます。 しかし、そのようなブローカーは、ビジネスを自分の道に送ることと引き換えに、貸し手からも料金を受け取るので、借り手は、ブローカーのアドバイスを盲目的にとるのではなく、批判的な目で推奨事項を見ることが重要です。
追加費用を追加する
低公示金利は、住宅ローンの総費用を大幅に押し上げる可能性のある多くの手数料から借り手をそらします。 したがって、借り手は、申請、評価、ローンのオリジネーション、引受、ブローカーの手数料、および決済費用などの追加費用を完全に把握するよう努力する必要があります。
ポイントは、通常は金利にリンクされている、貸し手またはブローカーに支払われる手数料です。 より多くのポイントが支払われると、金利は低くなります。 たとえば、1ポイントはローン金額の1％の費用がかかり、金利を約0.25％引き下げます。 彼らが実際にいくら支払うかを理解するために、借り手はポイントをドルで見積もることを要求すべきです。
一般に、10年以上家に住むことを計画している人々は、ローンの寿命の間、彼らの住宅ローン金利を低く保つために、ポイントを払うことを考慮するべきです。 反対に、ポイントの前払いで多額のお金を支払うことは、短期間で引っ越すつもりの借り手にとって財政的に賢明ではないかもしれません。
交渉する
貸し手は、申込書を受け取ってから3営業日以内に、住宅ローンに関連する費用の詳細の3ページのローン見積もり（LE）を提供する法的義務があります。 これには、毎月の費用、推定利率、および総閉鎖費用に関する情報が含まれます。 ローンの見積もりはローンの申し出ではありませんが、借り手が利用可能な資金を持ち、必要な信用承認を達成する場合、貸し手はリストされた条件に同意する必要があります。
貸し手が見積もりを提供すると、特に平均以上の頭金を支払うことができる場合、または優れた信用履歴を誇る場合、借り手はより良い条件について交渉する権利があります。 これには、貸し手に金利を下げるか、特定の手数料を減らすように依頼することが含まれます。
借り手は、より良い住宅ローン金利契約を確保するために、金融機関と既に取引を行っているかどうかを必ず話し合う必要があります。 たとえば、バンクオブアメリカコーポレーションは、顧客がバンクオブアメリカの銀行口座またはメリルリンチの投資口座に保持している現金の量に基づいて、手数料を削減します。
最後に、借り手は、特にダウンマーケットで競合他社が提供するより良いレートを開示することにより、入札戦争を引き起こすことができます。
書面で入手
提案された条件に満足している借り手は、LEに書面でのロックインまたは「レートロック」を要求する必要があります。 ほとんどの貸し手は、これらの条件でロックするための返金不可の料金を請求しますが、承認への道で発生する可能性のあるスピードバンプを考えると、それはしばしばそれだけの価値があります。
特定の貸し手に決着した後、借り手は事前承認レターを取得します。これは、お金を貸すための法的拘束力のある契約です。
ベストレートを選ぶ
借り手は、デジタル検索を行い、住宅ローン率計算機を使用することで、貸し手が一般的に提供しているもののアイデアを養うことができます。 ただし、金利は変動し、貸し手によっては特定のローン商品のプロモーションを提供する可能性があることに注意することが重要です。
最高の貸し手を選ぶ
貸し手を選択する際には、顧客サービスが重要です。 結局、ローンを申請するには、相当な書類と情報収集が必要です。 質問に答えるための信頼できる連絡先を持つことは、この厄介な経験を緩和することに大いに役立ちます。 これにより、承認スケジュールが順調に進み、すべての最終文書がすべての関係者によってタイムリーかつ効率的な方法で署名および実行されることが保証されます。
オンラインオプション
一般的に人とのやり取りが望ましいですが、借り手は、理論的にはオーバーヘッドが低く、消費者に低い料金と手数料を提供できるオンラインの貸し手に厳密に対処することを選択することで、お金を節約できます。 しかし、手持ちを好む借り手は、伝統的な貸し手でうまくいくかもしれません。
ボトムライン
最高の住宅ローン率で買い物をするには、規律と集中力が必要です。 借り手は、用語を完全に理解し、自分に最適な種類の住宅ローンを選択し、すべての費用と手数料を決定に含める必要があります。 住宅ローンは、借り手が今後何年も住むものであるため、賢明に選択することが重要です。
