サブプライム。 この言葉の単なる言及は、投資家、銀行家、住宅所有者の背中を冷やすのに十分です。 そして、それには非常に正当な理由があります。 サブプライム住宅ローンは、大不況につながった主な要因の1つでした。 しかし、彼らは新しい名前でカムバックをしているようです：ノンプライム住宅ローン。
市場にはいくつかの異なる種類のサブプライム住宅ローン構造があります。 しかし、他の名前のバラは甘い香りがしますか？ 必ずしもそうとは限りません。 これらの住宅ローンとそれらが何を表すかについての詳細を調べるために読んでください。
重要なポイント
- サブプライム住宅ローンは、従来の住宅ローンに適格ではない信用度の低い個人に付与されるローンの一種であり、現在、サブプライム住宅ローンは非プライム住宅ローンとして復活しつつあります。主な種類のサブプライム住宅ローン。これらのローンには、借り手がデフォルトする可能性があるため、依然として多くのリスクが伴います。新しい非プライム住宅ローンには制限があり、適切に引き受けなければなりません。
サブプライム住宅ローンとは何ですか？
サブプライム住宅ローンは、信用スコアが低い個人（640以下、多くの場合600未満）に付与されるローンの一種であり、信用履歴が不足しているため、従来の住宅ローンに適格ではありません。
サブプライムローンには大きなリスクが伴います。 サブプライムという用語自体は、ローン自体ではなく、借り手とその財務状況を指します。 サブプライムの借り手は、より高い信用スコアを持っている人よりもデフォルトする可能性が高くなります。 サブプライムの借り手は貸し手のリスクが高いため、通常、サブプライム住宅ローンはプライム貸出金利を上回る金利を請求します。 サブプライム住宅ローンの金利は、いくつかの異なる要因によって決定されます：頭金、信用スコア、延滞、および借り手の信用報告書の延滞。
サブプライム住宅ローンの種類
サブプライム住宅ローンの主な種類には、40年から50年の期間の固定金利住宅ローン、利息のみの住宅ローン、および調整可能住宅ローン（ARM）が含まれます。
固定金利住宅ローン
別のタイプのサブプライム住宅ローンは、標準の30年とは対照的に、40年または50年の期間で与えられる固定金利の住宅ローンです。 この長いローン期間は、借り手の毎月の支払いを減らしますが、より高い金利を伴う可能性が高くなります。 固定金利住宅ローンの利率は、貸し手ごとに大幅に異なります。 利用可能な最高の金利を調査するには、住宅ローン計算機のようなツールを使用します。
調整可能金利の住宅ローン
変動金利の住宅ローンは固定金利で始まり、その後、ローンの存続期間中に変動金利に切り替わります。 1つの一般的な例は、2/28 ARMです。 2/28 ARMは30年の住宅ローンであり、調整される前の2年間は固定金利です。 ARMローンのもう1つの典型的なバージョンである3/27 ARMは、変動する前に3年間固定金利です。
これらのタイプのローンでは、変動金利はインデックスとマージンに基づいて決定されます。 一般的に使用されるインデックスはICE LIBORです。 ARMの場合、借り手の月払いは通常、最初の期間中は低くなります。 ただし、住宅ローンがより高い変動金利にリセットされると、通常、住宅ローンの支払いは大幅に増加します。 もちろん、インデックスと経済状況に応じて、金利は時間とともに低下する可能性があり、その結果、支払い金額が減少します。
危機においてARMは大きな役割を果たしました。 住宅価格が下落し始めたとき、多くの住宅所有者は、住宅は購入価格に見合うだけの価値がないことを理解しました。 これは、金利の上昇と相まって、大量のデフォルトをもたらしました。 これにより、2006年8月にサブプライム住宅ローンの差し押さえ件数が大幅に増加し、翌年に発生した住宅バブルの崩壊につながりました。
利息のみの住宅ローン
サブプライム住宅ローンの3番目のタイプは、利息のみの住宅ローンです。 ローンの初期期間（通常は5年、7年、または10年）では、借り手が利息のみを支払うように元本の支払いが延期されます。 彼はプリンシパルに対して支払いを行うことを選択できますが、これらの支払いは必須ではありません。
この期間が終了すると、借り手は元本の返済を開始するか、住宅ローンの借り換えを選択できます。 これは、収入が年々変動する傾向がある場合、または家を購入したいが数年以内に収入が増加することを期待している場合、借り手にとって賢明な選択肢です。
尊厳のある住宅ローン
尊厳住宅ローンは新しいタイプのサブプライムローンであり、借り手は約10％の頭金を支払い、通常5年間、一定期間高い金利を支払うことに同意します。 彼が月次の支払いを期日どおりに行う場合、5年後、利息に支払われた金額は住宅ローンの残高の減少に向かい、金利はプライムレートに引き下げられます。
サブプライム住宅ローン
今日のサブプライム住宅ローン
住宅バブルが破裂した後、640未満のクレジットスコアを持つ人が住宅ローンを取得することは事実上不可能でした。 経済が安定しているため、サブプライム住宅ローンが復活しています。 これらの種類の住宅ローンに対する住宅所有者および貸し手の需要は増加しています。 ウェルズファーゴは、新しいサブプライムバンドワゴンにも参加しました。 銀行は現在、連邦住宅局（FHA）の融資で600の低いクレジットスコアを持つ潜在的な住宅購入者を承認しています。
ただし今回は、消費者金融保護局（CFPB）がこれらのサブプライム住宅ローンに制限を設けています。 潜在的な住宅購入者は、米国住宅都市開発局によって承認された代表者によって住宅購入者のカウンセリングを受けなければなりません。 これらの新しいサブプライム住宅ローンに課されたその他の制限は、金利の上昇およびローンの他の条件を制限します。 すべてのローンも適切に引き受けられなければなりません。
新しいサブプライム住宅ローンは、金利の上昇とローンの他の条件を制限します。
彼らはまた、増加したコストで戻ってきています。 現在、サブプライム住宅ローンには8％から10％の金利があり、25％から35％の頭金が必要になる場合があります。
サブプライム住宅ローンは危険です
これらの住宅ローンは、プライムレートの住宅ローンの資格を持たない人々（通常、借り手がローンの返済に苦労することを意味します）専用であるため、資金を貸し出す組織または銀行は、高金利を請求する権利を有します借り手が時間通りに支払うインセンティブを追加しました。 しかし、過去に借金を処理するのに苦労していた人々がこれらのローンを借りるとき、彼らは良いクレジットスコアを持ち、より合理的な金利でローンを支払うことができる人々よりも、高価な未来は言うまでもなく、より困難に直面します。
サブプライム住宅ローンのメルトダウン
サブプライム住宅ローンとサブプライムのメルトダウンは、通常、大不況の始まりにちなんで名付けられた犯人です。
多くの貸し手は、金利の低さ、高い資本流動性、および多くの利益を得る機会の結果として、2004年から2006年までこれらのローンを認めることで寛大でした。 これらのよりリスクの高いローンを延長することにより、貸し手は彼らが引き受けた追加のリスクを補償するためにプライムよりも高い金利を請求しました。 彼らはまた、住宅ローンをプールし、再パッケージ化された投資として投資家に販売することにより、住宅ローンに資金を提供しました。 突然住宅ローンを買う余裕のある人々が大幅に増加したため、住宅不足が発生し、住宅価格が上昇したため、住宅所有者になる資金調達額が必要になりました。
かつてないほどのスパイラルのように見えました。 マイナス面は、ローンを返済できなかった人々に貸し出しが行われていたことです。 膨大な数の住宅ローンがデフォルトに陥り始め、住宅差し押さえの割合が急増したとき、貸し手は彼らが出したお金をすべて失いました。 証券化されたパッケージ化された住宅ローンに多額の投資を行った多くの金融機関もそうでした。 多くの人々が極端な財政難、さらには破産を経験した。
サブプライム住宅ローンの危機は2007年から2010年まで続き、その影響は世界中の金融市場と経済全体に広がったため、世界的な景気後退へと変化しました。
ボトムライン
サブプライム貸付は住宅を購入できる人の数を増やしますが、それらの人がそうするのをより困難にし、彼らが彼らのローンでデフォルトする可能性を増やします。 債務不履行は、借り手と彼の信用スコア、および貸し手に損害を与えます。
新しいサブプライム住宅ローンの擁護者は、住宅購入者がこれらの高い金利を無期限に支払うことを強いられていないことを指摘しています。 買い手が住宅ローンを期限内に支払うことができることを証明できれば、クレジットスコアは増加し、住宅ローンを低金利で借り換えることができます。 実際、ARMを利用する多くの人々は、変動金利が開始されるまでに、より有利な新しい資金調達の対象となる範囲で信用報告書を整理しているという事実に賭けています。
