リスクベースの価格設定とは何ですか？
信用市場でのリスクベースの価格設定とは、信用力に基づいてさまざまな消費者にさまざまな金利と融資条件を提供することです。 リスクベースの価格設定では、消費者の信用度スコア、不利な信用履歴（存在する場合）、雇用状況、収入などの要因に注目します。 平等な機会機会法に基づいて許可されていない人種、肌の色、出身国、宗教、性別、配偶者の有無、年齢などの要素は考慮していません。 2011年に米国は、特定の状況で貸し手がリスクベースの価格通知を借り手に提供することを義務付ける新しい連邦リスクベースの価格設定ルールを制定しました。
リスクベースの価格設定は、リスクベースの引受としても知られています。
リスクベースの価格設定
リスクベースの価格設定は、あらゆる種類のクレジット商品の引受方法として、信用市場で歴史的に依存してきました。
重要なポイント
- リスクベースの価格設定は、一般的に信用履歴に基づいています。貸し手は特定の条件の通知を提供する必要があります。負債から収入などの指標もリスクベースの価格設定の要因です。
リスクベースの価格設定方法
貸し手は、リスクに基づいた価格分析をカスタマイズして、借り手の信用スコア、負債対収入、および融資承認分析に使用されるその他の主要な指標の特定のパラメーターを含めます。 業界全体の貸し手は、さまざまなリスク許容度とローンリスク管理戦略を持っています。 これらの戦略は、彼らが引き受ける意思のあるパラメーターと借り手のリスクを決定することができます。
リスクベースの価格設定では、貸し手は信用プロファイルの特性に基づいて借り手に融資条件を提供します。 これらの特性は、借り手のローン申込書で特定され、リスクベースの価格設定技術と引受手続きを通じて分析されます。 一般的に、貸し手はリスクベースの分析を借り手の信用スコアと負債から収入へと集中させます。 ただし、貸し手はまた、延滞や破産などの深刻な不利な項目を含む、借り手の信用報告書上のすべての項目を注意深く検討します。
リスクベースの価格設定方法により、貸し手は信用プロファイル特性を使用して、信用の質によって異なる借り手に金利を請求することができます。 したがって、単一の商品のすべての借り手が同じ金利と信用条件を受け取るわけではありません。 これは、ローンを全額および期限内に返済する可能性が低いと思われるリスクの高い借り手には高い金利が請求され、支払いを行う能力が大きいと思われるリスクの低い借り手には低い金利が請求されることを意味します。
リスクベースの価格設定ルール
歴史を通じて、リスクベースの価格設定は、規制当局の介入がほとんどないベストプラクティスとして知られています。 しかし、2011年に、連邦政府は、借り手の信用決定プロセスの開示と透明性を高めるための新しいリスクベースの価格設定ルールを導入しました。 リスクベースの価格設定ルールでは、同じ製品のほとんどの消費者に請求する金利よりも高い金利の借り手にローンまたはクレジットカードを承認する金融機関は、借り手にリスクベースの価格設定通知を提供する必要があります。 この通知は、口頭、書面、または電子通信で配信できます。
リスクベースの価格設定通知は、借り手に彼らが受け取った金利が他のローン商品に承認された借り手よりも比較的高いことを説明し、またより高い金利を決定する際に貸し手によって使用される特定の要因を詳述します。 必要に応じて、製品の信用契約に署名する前に、この通知を借り手に与える必要があります。
