銀行に行って口座を開くと、銀行と口座に応じて、預金口座の種類ごとに異なる金利が付いていることがわかります。 連邦預金保険公社（FDIC）は、通常最も高い金利を獲得する口座の種類は、マネーマーケット口座、普通預金口座、および最終的に当座預金口座であると報告しています。
銀行は、預金として受け取る資金から貸し出す資金のスプレッドを獲得します。 ほとんどの銀行が四半期ごとに報告する純利子マージン（NIM）は、このスプレッドを表します。これは、ローンで得た収益と預金の利子として支払う金額との差にすぎません。 もちろん、最終的にローンに課される金利を決定するために使用されるクレジット商品と金利の目まいがする配列を考えると、これははるかに複雑になります。
以下は、銀行が消費者および企業向けローンの金利を決定する方法の概要です。
それはすべて金利政策から始まります
銀行は通常、預金に支払う金利とローンにかかる金利を自由に決定できますが、多くの金利と連邦準備制度の市場レベルだけでなく、競争を考慮する必要があります。
米国連邦準備銀行は、特定の金利を設定し、銀行準備金要件を規定し、「リスクのない」（これらが存在する中で最も安全であることを示すために使用される用語）銀行がFRBで保有する預金に影響を与えます。
これは金融政策と呼ばれ、銀行システム全体の健康と安全だけでなく、経済活動にも影響を与えることを目的としています。 ほとんどの市場ベースの国は、経済において同様のタイプの金融政策を採用しています。 米連邦準備制度が金融政策に影響を与えるために使用する主な手段は、連邦資金率を設定することです。これは単に、銀行が相互に貸し出し、FRBと取引するために使用する率です。 FRBが金利引き上げを実施すると、2018年に4回行われたように、銀行部門の利益が上昇します。
他の多くの金利（プライムレートなど）は、銀行が信頼できる信用格付けと支払い履歴を持つ理想的な顧客（通常は法人顧客）に使用するレートであり、FRBファンドなどのFRBレートに基づいています。
銀行が考慮すべきその他の考慮事項は、インフレ水準への期待、米国全体でのお金の需要と速度、および国際的には株式市場レベルおよびその他の要因です。
市場ベースの要因
再びNIMに戻ると、銀行は利回り曲線の急峻さを判断することでそれを最大化しようとします。 イールドカーブは、基本的に、短期金利と長期金利の違いをグラフィック形式で示しています。 一般に、銀行は預金者に借り入れるか、短期金利を支払い、利回り曲線の長期部分で貸し出します。 銀行がこれを成功させることができれば、それはお金を稼ぎ、株主を喜ばせるでしょう。
逆利回り曲線は、左または短期の金利が長期金利よりも高いことを意味するため、銀行が収益性の高い融資を行うことは非常に困難です。 幸いなことに、逆イールドカーブはまれにしか発生せず、通常はあまり長く続きません。
「銀行は金利をどのように設定するか」というタイトルの適切なレポートでは、銀行は国内総生産（GDP）およびインフレのレベルと成長などの経済的要因に基づいて料金を決定しています。 また、銀行が見ている重要な要素として、金利の変動性（市場金利の上昇と下降）を挙げています。
これらの要因はすべて、ローンの需要に影響を与え、金利を高くしたり低くしたりするのに役立ちます。 2007年から2009年に公式に続いた大不況のように、需要が低い場合、銀行は預金金利を引き上げて顧客に貸し出しを促したり、融資金利を引き下げて顧客に借り入れを促すことができます。
現地市場の考慮事項も重要です。 競争が少ないため、市場が小さいほど金利が高くなる可能性があります。また、ローン市場は流動性が低く、全体的な融資額が少ないという事実もあります。
クライアント入力
前述のように、銀行のプライムレート（銀行が最も信用度の高い顧客に請求するレート）は、銀行が提供する最高のレートであり、ローンが期限内に返済される可能性が非常に高いと想定しています。 しかし、ローンを取り込もうとした消費者なら誰でも知っているように、他にも多くの要因が関係しています。
たとえば、顧客が借りる金額、クレジットスコア、銀行との全体的な関係（クライアントが使用する商品の数、顧客である期間、アカウントのサイズなど）がすべて来る遊びに。
住宅ローンなどのローンの頭金として使用される金額-なし、5％、10％、または20％-も重要です。 調査では、顧客が多額の初期頭金を納めると、困難な時期にローンから逃げないように十分な「ゲーム内スキン」があることが実証されています。
2000年代初頭の住宅バブル期に消費者が住宅を購入するためにほとんどお金を出さなかった（そして、負の償却スケジュールのローンさえ持ち、ローン残高が時間の経過とともに増加した）ことは、サブプライム住宅ローンのメルトダウンとその後の大不況。 担保、または他の資産（車、家、その他の不動産）をローンの裏付けとして置くことも、ゲームのスキンに影響を与えます。
ローンの期間、つまり満期までの期間も重要です。 期間が長くなると、ローンが返済されないというリスクが高くなります。 これが一般的に、長期のレートが短期のレートよりも高い理由です。 銀行はまた、顧客が債務を引き受けるための全体的な能力にも注目しています。
たとえば、債務返済比率は、銀行がローンの請求金利を設定するために使用する、または預金で支払うことができる便利な公式を作成しようとします。
さまざまな金利の概要
他にも多くのタイプの金利とローン商品があります。 金利の設定に関しては、住宅用住宅ローンなどの特定のローンはプライムレートではなく、米国財務省ビルレート（短期政府レート）であるロンドン銀行間提供レート（LIBOR）に基づいている場合があります。 、および長期米国財務省債。
これらのベンチマークの金利が上昇すると、銀行が請求する金利も上昇します。 その他のローンおよび金利には、住宅ローン担保証券（MBS）、学生ローン、および中小企業向けローン金利（SBAローン）などの政府支援ローンが含まれます。
政府が後援をしている場合、貸付金利は低くなる傾向があり、消費者や企業へのその他の貸付の基礎として使用されます。 もちろん、これは、借り手が融資が悪化したときに政府が彼らを救済すると仮定するとき、無謀な融資とモラルハザードにつながる可能性があります。
ボトムライン
銀行はさまざまな要因を使用して金利を設定します。 真実は、彼らは株主の利益を最大化することを目指している（NIMを通じて）。 一方、消費者と企業は、可能な限り低い料金を求めています。 良いレートを得るための常識的なアプローチは、上記の議論に頭を向けるか、銀行が探しているかもしれないものとは反対の要因を見ることです。
開始する最も簡単な方法は、可能な限り最高のクレジットスコアを持ち、担保またはローンの多額の前払い金を支払い、同じ銀行の多くのサービス（小切手、貯蓄、証券、住宅ローン）を使用して、割引。
景気低迷時や不確実性が高いとき（インフレや不安定な金利環境など）に借りることは、有利な金利を達成するための優れた戦略になる可能性があります。特に、銀行が可能な限り最高のレートで取引または提供してください。 最後に、政府の支援を受けてローンまたは金利を求めることも、可能な限り最低の金利を確保するのに役立ちます。
