退職計画
退職計画は、退職所得の目標と、それらの目標を達成するために必要なアクションと決定を決定するプロセスです。 退職計画には、収入源の特定、費用の見積もり、貯蓄プログラムの実施、資産とリスクの管理が含まれます。 将来のキャッシュフローは、退職所得の目標が達成されるかどうかを判断するために推定されます。 一部の退職プランは、たとえば米国に住んでいるかカナダに住んでいるかによって変わります。
退職計画は、理想的には生涯にわたるプロセスです。 いつでも開始できますが、最初から財務計画に組み込むと最も効果的です。 それが、安全で安心、そして楽しい退職を確実にする最良の方法です。 楽しい部分は、深刻でおそらく退屈な部分に注意を払うことが理にかなっている理由です。
退職計画について
最も単純な意味では、退職後の計画とは、金銭面だけでなく、生活のあらゆる面で、有給の仕事が終わった後の生活のために準備する計画です。 非財務的側面には、退職後の時間の過ごし方、住む場所、仕事を完全にやめる時期などのライフスタイルの選択が含まれます。退職計画に対する全体的なアプローチでは、これらすべての領域を考慮します。
ライフステージごとの退職計画の変更に重点を置いています。 人の労働生活の早い段階での退職計画は、退職に十分なお金を確保することです。 キャリアの途中で、特定の収入または資産の目標を設定し、それらを達成するための措置を講じることも含まれます。 退職年齢に達すると、資産の蓄積からプランナーが配布フェーズと呼ぶものに移行します。 あなたはもう払っていない。 代わりに、数十年の節約が報われています。
退職計画の目標
退職の計画は、退職するかなり前に開始することを忘れないでください。早ければ早いほどよいのです。 快適に引退するために必要な「マジックナンバー」は高度にパーソナライズされていますが、どれだけ節約すべきかを判断できる経験則が数多くあります。
人々は、快適に退職するには約100万ドルが必要だと言っていました。 他の専門家は80％ルールを使用します。つまり、退職時に収入の80％で生活するのに十分である必要があります。 年間100, 000ドルを稼いだ場合、約20年間で年間80, 000ドル、つまり160万ドルを節約できる節約が必要になります。 他の人は、ほとんどの退職者は、これらのベンチマークを満たすのに十分な場所に貯金していないと言い、自分のライフスタイルを調整して、自分の持っているもので生活する必要があると言います。
どのような方法で、場合によってはファイナンシャルプランナーでも、退職後の貯蓄の必要性を計算するために、できるだけ早く始めてください。
退職計画の段階
以下は、人生のさまざまな段階で退職計画を成功させるためのガイドラインです。
青年期（21〜35歳）
大人の生活に着手する人は、投資する自由があまりないかもしれませんが、投資を成熟させる時間があります。 これは複利の原則によるものです。 複利は、利子が利子を獲得することを可能にし、時間が長くなるほど、より多くの利子を獲得します。 たとえ月に50ドルしか貯金できないとしても、25歳で投資する方が45歳で投資を開始するのを待つよりも複利の喜びの3倍の価値があります。 将来、より多くのお金を投資できるかもしれませんが、失われた時間を補うことは決してできません。
若年成人は、雇用主が後援する401（k）または403（b）プランを活用する必要があります。 これらの適格退職プランの前払いの利点は、雇用主が投資額に応じて一定額までオプションを選択できることです。 たとえば、年収の3％をプランアカウントに寄付すると、雇用主はそれと一致し、相当する金額を退職アカウントに預け入れ、実質的には年々成長する3％のボーナスを与えます。 ただし、できれば雇用主のマッチを獲得する金額よりも多く寄付することができます。 一部の専門家は10％以上を推奨しています。 2019年の税年度では、50歳未満の参加者は、最大19, 000ドルの収益を401（k）に寄付できます。
401（k）プランのその他の利点には、普通預金口座よりも高い収益率を得ることが含まれます（ただし、投資にはリスクがありません）。 また、口座内の資金は、引き出しを行うまで所得税の対象にはなりません。 あなたの貢献はあなたの総収入から取られるので、これはあなたに即座の所得税の控除を与えます。 より高い税率の範囲内にいる人々は、納税義務を軽減するのに十分な貢献を検討するかもしれません。
その他の税制優遇された退職貯蓄口座には、IRAとロスIRAが含まれます。 Roth IRAは、税引き後のドルで賄われているため、若い成人にとって優れたツールとなります。 これにより、即時の税額控除はなくなりますが、退職時にお金が引き出される際の所得税の大きな食い込みが回避されます。 Roth IRAを早期に開始すると、最初に投資するお金がなくても、長い目で見れば大きな成果を上げることができます。 覚えておいて、お金が退職口座に長く留まるほど、より多くの非課税の利子が得られます。
Roth IRAにはいくつかの制限があります。 2019年の税年度現在で年間122, 000ドル以下の収入がある場合のみ、Roth IRAに完全に寄付することができます（年間最大6, 000ドル）。 その後、あなたはより少ない程度で、最大135, 000ドルの年間収入まで投資することができます（収入制限は共同で提出する夫婦の方が高くなります）。
401（k）のように、ロスIRAには、退職年齢に達する前にお金を引き出すことに関連する罰則があります。 しかし、若者や緊急の場合に非常に役立つかもしれないいくつかの注目すべき例外があります。 まず、ペナルティを支払うことなく、投資した初期資本をいつでも引き出すことができます。 第二に、特定の教育費、初回の住宅購入、医療費、および障害者費用の資金を引き出すことができます。
退職口座を設定すると、問題は資金の振り分け方法になります。 株式市場に脅かされている人は、Standard&Poor's 500のような株式市場のインデックスを単純に反映しているため、メンテナンスがほとんど必要ないインデックスファンドへの投資を検討してください。あなたの目標退職年齢に基づいて。 特定の連邦政府機関と統一されたサービスが節約プランを提供していることに留意してください。
中年初期（36-50）
初期の中年期には、住宅ローン、学生ローン、保険料、クレジットカードの借金など、多くの財政的負担がかかる傾向があります。 ただし、退職後計画のこの段階で貯蓄を続けることが重要です。 より多くのお金を稼ぐことと、まだ投資して利子を稼ぐ必要がある時間の組み合わせにより、これらの年は積極的な節約に最適です。
退職計画のこの段階の人々は、雇用主が提供する401（k）マッチングプログラムを引き続き活用する必要があります。 また、401（k）および/またはRoth IRA（両方同時に使用することもできます）への貢献を最大限にしようとする必要があります。 ロスIRAの資格がない人は、伝統的なIRAを検討してください。 401（k）と同様に、これは税引き前の資金で賄われており、その中の資産は延期されます。
最後に、生命保険と障害保険を無視しないでください。 あなたは、何かがあなたに起こった場合、あなたの家族が退職貯蓄から引っ張ることなく経済的に生き残ることができることを保証したいです。
後期中年（50-65）
年齢が上がるにつれて、投資口座はより保守的になるはずです。 退職計画のこの段階で人々のために時間を節約する一方で、いくつかの利点があります。 賃金が高くなり、前述の費用（住宅ローン、学生ローン、クレジットカードの借金など）の一部がこの時点で返済される可能性があるため、投資可能な可処分所得が増えます。
また、401（k）またはIRAをセットアップして貢献するのに遅すぎることはありません。 この退職計画段階の利点の1つは、キャッチアップ拠出です。 50歳から、従来のIRAまたはRoth IRAに年間1, 000ドル、401（k）に年間6, 000ドルを寄付できます。
税制優遇された退職貯蓄オプションを最大限に活用している人は、退職貯蓄を補うために他の形態の投資を検討してください。 CD、優良株、または特定の不動産投資（賃貸する別荘など）は、巣の卵に追加する合理的に安全な方法です。
また、あなたの社会保障給付金が何であるか、そして何歳でそれらを服用し始めるのが理にかなっているかの感覚を得ることができます。 早期給付の受給資格は62歳で始まりますが、完全給付の定年は66歳です。社会保障局はここで計算機を提供しています。
これはまた、介護保険を検討するときでもあります。これは、老人ホームや在宅介護の費用をカバーするのに役立ちます。 そのような健康関連の費用は、適切に計画されていない場合、貯蓄を枯渇させる可能性があります。
退職後の貯蓄のための8つの重要なヒント
退職計画のその他の側面
退職計画には、単にどれだけ節約するか、どれだけ必要かということ以上のものが含まれます。 完全な財務状況を考慮に入れます。
あなたの家
ほとんどのアメリカ人にとって、彼らの家は彼らが所有する唯一の最大の資産です。 それは退職プランにどのように適合しますか？ 過去には、住宅は資産と見なされていましたが、住宅市場が暴落したため、計画者は以前よりも資産が少ないと考えています。 ホームエクイティローンとホームエクイティのクレジットラインの人気により、多くの住宅所有者は、水位よりもむしろ住宅ローンの借金で退職を始めています。
退職後は、家を売るべきかどうかという問題もあります。 あなたがまだ複数の子供を育てた家に住んでいるなら、それはあなたが必要とするよりも大きいかもしれません、そして、それを保持することに伴う費用はかなりかもしれません。 退職計画には、あなたの家とそれをどうするかについての公平な見方を含めるべきです。
不動産計画
あなたの財産計画は、あなたが死んだ後にあなたの資産に何が起こるかを扱います。 計画を立てる意志が含まれている必要がありますが、その前でも、信託を設定するか、他の戦略を使用して、可能な限り遺産税から保護する必要があります。 不動産の最初の1, 140万ドルは不動産税が免除されますが、ますます多くの人々が、一時金を支払わない方法で子供たちにお金を預ける方法を見つけています。
税効率
退職年齢に達し、分配を開始すると、税金が大きな問題になります。 ほとんどの退職口座は通常の所得税として課税されます。 つまり、従来の401（k）またはIRAから受け取ったお金に対して最大37％の税金を支払うことができます。 そのため、Roth IRAまたはRoth 401（k）を検討することが重要です。これにより、撤回時ではなく前払いで税金を支払うことができます。 人生の後半でもっとお金を稼ぐと信じているなら、ロスの変換をするのは理にかなっているかもしれません。 会計士またはファイナンシャルプランナーは、このような税務上の考慮事項を解決するのに役立ちます。
保険
退職計画の重要な要素は、資産の保護です。 年齢は医療費の増加に伴い、しばしば複雑なメディケアシステムをナビゲートする必要があります。 多くの人は、標準的なメディケアでは十分な補償が提供されないと感じているため、それを補うためにメディケアアドバンテージまたはメディギャップポリシーを検討しています。 考慮すべき生命保険と介護保険もあります。
保険会社が発行する別のタイプの保険は年金です。 年金は年金によく似ています。 保険会社に預け金を入れ、後で保険会社が設定した月額を支払います。 年金とあなたに適しているかどうかを決定する際の多くの考慮事項と多くの異なるオプションがあります。
