2007年から2008年の金融危機のときのように、銀行の融資が減速すると、人々は信用市場へのアクセスに苦労し始めます。 しかし、それは彼らが借りる方法を探すのをやめるという意味ではありません。 彼らは、低金利で利用可能なローンを見つけるために少し難しく見える必要があります。 同様に、クレジットクランチ環境では、個人投資家は、ケチな銀行預金証書（CD）によって提供されるリターンよりも高いリターンを見つけようと必死です。
借り手と投資家の両方にとって、ますます多くの人々が注目している解決策は…お互いです。 実際、銀行を完全に迂回することを可能にするウェブサイトの人気が高まっているため、実績のある方法が着手しています。 彼らはピアツーピアの貸し手と呼ばれ、 TechCrunchに よると 、 ピアツーピアのローンは最近月額10億ドルを超えており、その数も増え続けると予想されています。
これらの「ピア」は誰ですか？
あなたがクレジットカードを返済するか、借金を整理するより安い方法を探しているなら、これはあなたのためのオプションかもしれません。 まず、利用可能なさまざまなピアツーピアサイトを比較するWebサイトのクイックインターネット検索を実行します。 「ピアツーピア貸出」（P2P）のキーワード検索は、多くの結果を提供するはずです。 ほとんどの企業は同様の方法で業務を行っているため、十分に確立されており、借り手と貸し手の大規模なメンバーシップを持つピアツーピア貸出サービスを選択することが重要です。 ピアレンダーProsper.comの関連会社であるPeer Lending Networkによると、基本的なプロセスは次のようになります。
- ローンを探している人は、借りたい金額とローンを支払う余裕のある料金を記載したリストを投稿し、貸し手はリストに入札し、提供する額と料金を提出します。 競合する入札が多いほど、借り手の金利は低くなります。リスティングが完了すると、適格な入札が借り手の単一のローンに結合されます。ローンが完全に資金調達された後、ローン金額は借り手の銀行口座。固定された月額は、毎月借り手の銀行口座から自動的に引き落とされ、ローンが返済されるまで貸し手に送られます。
調査した少なくとも1つのP2P Webサイトについて、貸し手は会社からメモを購入します。 これらの支払いにより、会社は借り手へのローンに資金を供給します。 その後、借り手は会社に月額料金を支払い、会社は次に貸し手に支払います。 そのため、P2P会社は、借り手が支払わない場合に貸し手に支払いを行う責任を負わないため、貸し手のリスクは依然として借り手に関係しています。 ただし、P2P企業はローンの1％のサービス料を差し引くことができます。 貸し手はこれを念頭に置いて、期待収益率を計算する必要があります。
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P2P Webサイトは、借り手と貸し手の両方に対して、大きな金利と簡単なローンプロセスを宣伝しています。 理論的には、リスクを軽減するために、貸し手は投資を何千人もの借り手に広げることができるため、リスクは軽減されます。
しかし、見た目ほど良いものはありません。 貸し手のサービス料についてはすでに述べました。 借り手が気をつけなければならないことの1つは、これらのP2P Webサイトでのローンの閉鎖に関連する料金です。 初期の金利は魅力的に見えますが、すべてを考慮する必要があります。 平均して、ローンが閉鎖されるたびに1回限りの3％の取引手数料が請求されることがわかりました。 それが、これらのP2P企業がお金を稼ぐ方法です。 8％のレートでお金を貸すと、実際のレートは11％になります。 さらに、借り手が支払いを怠った場合、借り手に手数料が課せられます。
ローンを統合して金利を引き下げようとする場合は、より高い合計金利を支払うことになる可能性があるため、非常に注意する必要があります。 それは、これらのローンが信用にアクセスし、より低い金利を見つけるための素晴らしい方法ではないということではありません。 特にクレジットカードの料金を考慮して-責任を持ってアプローチする場合にのみ可能です。
借り手として覚えておくべき簡単なメモは、これらのローンは通常3年間の返済計画に基づいているということです。 ローンを前払いするオプションもありますが、ローンを早期に支払ったため、全体の利息の支払いを減らすことはできません。
デューデリジェンスを行っているのは誰ですか？
あなたが貸し手なら、信用の価値について心配するでしょう。 P2Pネットワークの借り手が信頼できるかどうかをどのように知ることになっていますか？ さて、P2P Webサイトは、信用機関と協力して、借り手の信用の質を判断しています。 トップレンディングP2Pウェブサイトのそれぞれには、参加するために少なくとも660以上のクレジットスコアが必要です。 貸し手として、要求されている各ローンの質を確認できるため、許容範囲に基づいてポートフォリオのリスクをさらに調整できます。
以下に借り手の基準の例をいくつか示しますが、これらはネットワークによって異なる場合があります。
- 負債対収入の比率（住宅ローンを除く）が25％未満過去12か月以内に、現在の延滞、最近の破産、税金先取特権または医療関連以外の回収がなく、以下を反映した信用報告書：
- 過去に少なくとも4つのアカウントが開かれている現在少なくとも3つのアカウントが開かれている過去6か月間で10件を超えるクレジット照会なし利用可能なクレジットの使用率が100％を超えない
標準ルートが失敗した場合
P2P融資サービスは、銀行が融資を制限しているときに、人々が信用市場に安価にアクセスできる素晴らしい方法です。 優れた信用力を持つ人々でさえ、他の指標に基づいた個人ローン、または納税者が提供するキャッシュクッションを手放すだけの不本意のために、銀行によって断られています。 ただし、このプロセスにまだ慣れていない場合は、Lending Treeが提供するサービスと同等の別のサービスを試してください。これにより、銀行はローンのサービス権をめぐって互いに競うことができます。
